Hvad sker der, når du skriver (eller indbetaler) en check?
Hvis alt går godt, er processen jævn, men afhængigt af dit perspektiv kan timingen være et problem:
- Hvis du har modtaget checken, har du sikkert travlt for at rydde.
- Hvis du skrev checken, kan du håbe på et par ekstra dage at komme op med pengene.
Logistisk sender modtagelsesbanken eller kreditforeningen (hvor checken er deponeret eller indbetalt) kontoen i papir eller elektronisk form til den bank, som midlerne er trukket på, eller til et clearinghus, der ligger mellem de to banker. Forudsat at der er penge til rådighed, og der ikke er noget problem med checken, overføres pengene.
Clearing Checks du skriver
Hvor lang tid tager det en check at rydde, når du har skrevet det? Der er ikke noget enkelt svar, fordi hastigheden afhænger af flere faktorer. Det tager normalt nogle dage for de checks, du skriver for at ramme din konto (indtil det sker, er en check i det væsentlige bare en IOU), men den tidslinje komprimerer siden Check 21-loven blev vedtaget i 2004.
Når du skriver en check, er det bedst at handle som om pengene ikke længere er på din konto.
Tidligere gjorde folk dette ved at optage alle transaktioner i checkregistre . Det er stadig en god praksis at afbalancere dine kontrolkonti (uanset om de er på papir eller elektronisk).
Du kan være vant til at vente flere dage (eller længere) for at se penge for faktisk at forlade din konto. I løbet af den tid kaldes tjekket "fremragende", og du kan potentielt bruge pengene på noget andet (men du vil bruge det to gange, begå svig og sætte dig op for overtræk).
Brug af de samme midler to gange, mens du venter på en check for at rydde, kaldes " at udnytte float ", og det kan føre til mange problemer .
Hvor længe skal du sikre, at pengene er på din konto? Det er teknisk ulovligt at skrive en check, som du ved, ikke kan rydde, så hold dig til skriftlig kontrol, når du har midler til rådighed . I praksis kan du faktisk have et par dage. Har du sendt checken, eller leveret den til en kasser hos en større forhandler? Checkout-registre er ofte udstyret med checkscannere, der omgående konverterer dit papircheck til en elektronisk check - og du kan være sikker på at checken bliver sendt til din bank hurtigst muligt (måske endda samme dag).
Selv hvis du afleverer checken til en person (f.eks. En ven, du betaler eller en blikkenslager, der arbejder i dit hjem), kan personen bruge en mobilenhed til at deponere checken . På den anden side er der altid mulighed for, at individet eller virksomheden vil lade kontrollen samle støv i et par uger før det tages til banken for indbetaling. Desværre er der ingen måde at vide sikkert.
Hvis du vil have en grundlæggende tommelfingerregel, er det bedst at antage, at midlerne forlader din konto cirka to dage efter, at du betaler med check, men den tidsramme kan nemt ændre sig.
Brug af checks, du modtager
Hvis du har fået en betaling med check, er du sandsynligvis bedt om at bruge pengene: du kan få brug for det for udgifter, eller du kan være i tvivl om, hvorvidt checken vil springe eller ej. Så hvor lang tid skal du vente?
"Tilgængelig" betyder ikke ryddet: Når nogen skriver dig en check, har den "ryddet", når pengene har overført fra checkskribentens konto, og du kan bruge det. Det er imidlertid ikke altid klart, om eller når pengene er ankommet. Din bank vil normalt give dig mulighed for at bruge penge fra deponerede checks - og endda hæve penge - før en check faktisk har ryddet.
Men du er ansvarlig for eventuelle checks, du indbetaler, så du skal tilbagebetale eventuelle midler, du bruger, hvis checken springer efter, at du har taget pengene.
Føderale lov (forordning CC) kræver, at bankerne i det mindste giver en del af din indbetaling til rådighed inden for få dage.
For mange ting som personlig kontrol er den første $ 200 tilgængelig inden for en arbejdsdag (hvis ikke straks), og resten vil blive tilgængelig et par dage. Andre elementer, som f.eks. Udstedte checks, kassererkonti og USPS- postordrer tillader, at større beløb trækkes tilbage hurtigt.
Din bank er fri til at være mere liberal end loven kræver: Banken kan simpelthen antage, at enhver check er god og giver dig mulighed for at trække hele beløbet straks tilbage. Praktisk, ikke? Men hvis den check tipper , har du problemer. Banken debiterer din konto for at få pengene tilbage, og det kan føre til alvorlige problemer.
Hvor længe skal du vente, før du antager, at en check er ryddet? Der er ikke noget definitivt svar, men det er klogt at være konservativ med at kontrollere, at du er usikker på. Med checks skrevet fra store banker finder du ofte (men ikke altid) finde ud af inden for få dage, hvis der er noget problem. Når checks kommer fra oversøiske konti, kan det tage meget længere tid. Din bedste chance er at kontakte din bank og få et fast svar på status for checken. Forklar dine bekymringer, og spørg, om du tager nogen risiko, hvis du bruger pengene. Yderligere oplysninger finder du under Hvor lang tid skal du vente efter, at du har deponeret en check .
For at få midler til rådighed så hurtigt som muligt, få dem deponeret: brug fjerncheck depositum, når det er muligt, og indbetaler kontrol tidligt på dagen for at gøre den dagens cut-off tid. Din bank vil ofte fortælle dig, at dine indskud vil blive afholdt i fem dage eller så, men i mange tilfælde vil midlerne komme hurtigere til rådighed. Hvis det ikke er hurtigt nok, så prøv at spørge kundeservice eller en leder, hvis der er nogen måde at frigøre nogle af disse midler (dette kan fungere, hvis du er en etableret kunde uden historie med dårlige checks i kontoen).
Farer ved "Cleared" Checks
Hvis du har nogen tvivl om en "ryddet" check, skal du ikke bruge pengene, før du er sikker på at din bank har samlet de penge, det har brug for. Venter er ubelejligt, men det er heller ikke meget sjovt at håndtere en negativ kontosaldo.
Forudsat at en check er ryddet er farlig. Nogle gange giver en ærlig fejl problemer, og nogle gange udnytter kunstnere misforståelser om, hvordan kontroller er klare. En almindelig fidus involverer at betale nogen med en check (især en falsk kasserer check eller postanvisning ) og bede offeret om at sende tilbage overbetalingsbeløbet eller sende pengene til en "afsender." Ofret sender penge, der ikke eksisterer, og Til sidst finder banken, at kontrollen var dårlig. Desværre beskytter bankerne ikke forbrugerne i denne situation - offeret er ansvarlig for eventuelle tab og skal tilbagebetale banken.