Refinansiering, selv for undervandsudlån
Hjemmet Affordable Refinance Program (HARP) er et initiativ designet til at hjælpe husejere refinansiere deres hjem. HARP 2.0 er det andet forsøg på at få programmet væk fra jorden, efter begrænset succes på det første forsøg. Boligejerne var tidligere kun i stand til at refinansiere med et lån til værdiforhold på 125% eller derunder.
Hvad kan HARP 2.0 gøre for låntagere?
HARP handler virkelig om at lade husejere refinansiere til historisk lave priser, hvilket kan hjælpe dem med at spare penge på boliger.
Med huse dybt under vand, har mange boligejere ikke været i stand til at refinansiere.
Refinansiering, når priserne er lave, kan også hjælpe husejere med at komme ind i en almindelig vanilje-pant. De kan flytte til kortere terminslån uden dramatiske ændringer i deres månedlige betaling, de kan flytte ind i lån, der afskrives eller bliver betalt (i modsætning til kun rentebetalinger), eller de kan flytte fra regulerbare renteforpagtninger (ARM) til en fast rente det vil forblive lavt for låneperioden.
Hvordan kan det hjælpe dig? Kør numrene for at finde ud af selv hvis der er nogen fordel for refinansiering. Du kan ende med en lavere betaling, være i stand til at betale lånet hurtigere eller bruge mindre af interesse i de kommende år. For at få svarene, find ud af hvordan du beregner lån eller lad vores kalkulator gøre det for dig.
Højdepunkter i HARP 2.0
- Det er ligegyldigt hvor langt undervands du er - ubegrænset lån til værdiforhold er tilladt for refinansiering til fastforrentede realkreditlån
- I de fleste tilfælde frafalder appraisaler (som holder lukningsomkostningerne lave)
- Hvis du ikke havde privat pant forsikring (PMI) før, vil den ikke blive tilføjet, når du refinansierer under HARP
- Du kan muligvis fjerne en persons navn fra et lån (f.eks. En tidligere ægtefælle)
- Dårlig kredit er mindre vigtig end det ville være, hvis du ansøgte om refinansiering uden at bruge HARP
- Investeringsejendomme og fritidsboliger - såvel som din primære bolig - kan refinansieres
- Gebyrer og satser kan være lavere end de ville være, hvis du refinansiere på egen hånd (hvis refinansiering er mulig uden HARP)
Dokumentation af din indkomst og aktiver kan være mindre byrdefuld end hvis du refinansierede alene
Begrundelsen bag HARP
Hvorfor forsøger Obama-administrationen gennem det Making Home Affordable program at gøre det så nemt at refinansiere? Lånene er allerede på bøgerne, så risikoen for misligholdelse er allerede med Fannie Mae eller Freddie Mac. Tillader dig at refinansiere med en lavere sats gør det mere sandsynligt, at du vil tilbagebetale lånet fuldt ud. Hvis du sidder fast i et hjem med høje betalinger, er du mere tilbøjelig til at standardisere lånet eller bare gå væk.
Husk at hvis du kvalificerer dig til HARP, har du alligevel foretaget dine betalinger, så risikoen for misligholdelse går kun ned.
Krav til støtteberettigelse
For at kvalificere sig til refinansiering under HARP skal du opfylde følgende kriterier:
Du kan måske ikke vide, om dit lån er en del af Fannie Mae eller Freddie Mac - ikke antage, det er ikke kun fordi du foretager betalinger til "Wells Fargo" eller en anden bank. Du foretager betalinger til din låner, men lånets ejer kan være en anden enhed.
HARP refinansiering omkostninger
Refinansiering under HARP svarer til refinansiering under andre omstændigheder; der er lukkede omkostninger involveret. Du kan muligvis rulle de fleste af disse omkostninger i lånet, hvilket betyder at du ikke behøver at betale for lommen for at refinansiere, men du vil ende med at betale renter på disse omkostninger i mange år fremover. Ellers er din pris den rente, du betaler på lånet. Hvis programmet virker for dig, bør den sats være lavere end hvad du har betalt.
Bemærk, at en lavere månedlig betaling ikke nødvendigvis betyder, at du sparer penge (selv om det kan hjælpe dig med at holde dig flytende for øjeblikket). Du skal virkelig køre tallene selv for at være sikker. Hvis du øger din lånebalance ved at løbe i lukkekostnader, og du øger antallet af år, hvor du betaler rent, får du måske ikke så meget som du tror.
Flytter fremad med HARP 2.0
Hvis du gerne vil bruge HARP 2.0 til at refinansiere, skal du tale med en pant långiver. Din eksisterende långiver kan være i stand til at håndtere det, eller du skal muligvis søge andre steder. HARP har sit eget sæt regler, men hver långiver har deres egne regler - de er måske ikke villige eller i stand til at hjælpe dig med at bruge programmet. Hvis du tror, du er berettiget, men din långiver siger, at du ikke er, så prøv en anden långiver.
Hvis du har spørgsmål, kan du altid ringe til Homeowner's HOPE Hotline på 888-995-HOPE (4673).
Ulemper ved HARP 2.0
Home Affordable Refinancing Programmet kan helt sikkert hjælpe dig med at spare penge på dine månedlige betalinger. Det ændrer imidlertid ikke, at dit lån er på hovedet, og du skal stadig beskæftige dig med den virkelighed. Det kan tage år for dig at komme tilbage til selv, og du bør evaluere alle alternativer (såsom kortsalg og modifikationer). Hvis du planlægger at holde dit hjem på lang sigt, kan HARP 2.0 være fornuftigt.
Før du bruger penge på lukkekostnader, skal du finde ud af din exitstrategi: hvordan og hvornår tror du, at du vil sælge dit hjem?
- Dit lån ejes eller garanteres af Fannie Mae eller Freddie Mac
- Det var med Fannie eller Freddie på eller før 31. maj 2009
- Dit lån til værdi-forhold er over 80%
- Du er aktuel på dit pant, og har gjort betalinger for det sidste år
Herefter finder du ud af, om dit lån er afholdt af Fannie Mae eller Freddie Mac.
- For Fannie Mae lån, søg her
- For Freddie Mac lån, søg her