Hvor rent eneste lån fungerer
For at beregne betalingen på et rentebeløb, skal du beregne lånebalancen med renten.
For eksempel, hvis du skylder $ 100.000 ved 5%, skulle du skylde $ 5000 pr. År eller $ 416,67 pr. Måned.
- Har vores interesse kun lån regnemaskine gøre matematikken for dig
- Dernæst sammenlign renter kun betalinger til fuldt ud afskrivning af lånebetalinger
Renter kun lån konverteres til de almindelige afskrivningslån (med højere betalinger) efter "renten periode" ender - typisk fem eller ti år.
Fordele af interesse Kun lån
Rente kun realkreditlån er tiltalende, fordi dine månedlige betalinger er lavere. Hvad er nogle populære grunde (eller fristelser) for at gå med en lavere betaling?
Køb en dyrere ejendom: Et rent eneste lån giver dig mulighed for at købe et dyrere hjem end du ville have råd til med en standard fast rente pant . Långivere beregne, hvor meget du kan låne baseret (delvist) på din månedlige indkomst, ved hjælp af en gæld til indkomstforhold . Med lavere obligatoriske betalinger på et rentelån, er det beløb, du kan låne, betydeligt stigende.
Hvis du er sikker på, at du vil have råd til en dyrere ejendom - plus du er villig og i stand til at tage risikoen for, at tingene ikke går i overensstemmelse med planen - et rent eneste lån gør det muligt.
Frigør penge: Ved lavere betalinger kan du også vælge, hvor og hvor du lægger dine penge. Hvis du vil, kan du helt sikkert lægge ekstra penge på dit pant i hver måned , mere eller mindre afspejler en standard "fuldt amortiserende" betaling .
Eller du kan investere pengene i noget andet (som en forretning eller andre økonomiske mål) - du får vælge. De fleste house-flipping lån er kun imterest for at maksimere mængden af penge i retning af forbedringer.
Hold omkostningerne lave: nogle gange er en eneste betaling kun den eneste betaling, du har råd til. Du kan vælge en billig ejendom, men stadig komme op kort på månedlige midler. Renter kun lån giver dig et alternativ til at betale husleje - men der er risici for at tage denne rute.
Det er vigtigt at skelne mellem ægte fordele og fristelsen til en lavere betaling. Renter kun lån fungerer kun, når du bruger dem ordentligt - som en del af en strategi (og ikke kun en måde at holde dine udgifter lave).
For eksempel er de en god mulighed, når du har uregelmæssig indkomst (hvis du får variable bonusser eller provisioner i stedet for en stabil månedlig lønseddel, for eksempel). Det kan arbejde for at holde dine månedlige forpligtelser lave og lave store faste beløb for at reducere din hovedstol, når du har ekstra penge. Selvfølgelig skal du rent faktisk følge op på den plan.
Du kan også tilpasse din afskrivningsplan med et rentelån. Se, hvordan afskrivninger virker for detaljer om, hvordan afskrivninger påvirker dit pant.
I mange tilfælde vil din ekstra betaling mod hovedstol resultere i en lavere påkrævet betaling i de efterfølgende måneder (fordi det primære beløb, du betaler på, er faldet). Tjek med din långiver, da nogle lån ikke vil justere betalingen (eller betalingen bliver ikke justeret straks ).
Kun ulempe af interesse
Den lavere månedlige betaling kommer til en pris. Så hvad giver du op, når du kun betaler renter på dit lån?
Ingen egenkapital: Du opbygger ikke egenkapital i dit hjem med en interesse kun pant. Du kan bygge egenkapital, hvis du foretager ekstra betalinger, men lånet tilskynder ikke det ved design. Du vil have en sværere tid ved at bruge boliglån i fremtiden, hvis du nogensinde har brug for kontanter til opgraderinger.
Undervandsrisiko: Betaling af din lånebalance er nyttig af mange årsager. En af dem reducerer din risiko, når det kommer tid til at sælge.
Hvis dit hjem taber værdi efter at du har købt, er det muligt, at du skylder mere hjemme, end du kan sælge den til (kendt som at være op og ned eller under vand ). Hvis det sker, skal du skrive en stor check kun for at sælge dit hjem.
Udskyde det uundgåelige: du bliver nødt til at betale lånet en dag, og kun renter lån gør den dag vanskeligere - dagen kommer. Vi kan godt lide at tro på, at vi vil være i en bedre position i fremtiden, men det er klogt at bare købe det, du komfortabelt har råd til nu.
Hvis du bare betaler renter, skylder du præcis det samme beløb i 10 år, som du skylder nu - du servicerer bare en gæld i stedet for at betale den eller forbedre din situation.
Eksempel: Antag at du køber et hjem for $ 300.000, og du låner 80% (eller $ 240.000). Hvis du kun giver rentebetalinger, skal du skylde $ 240.000 på det hjem (indtil renterne kun slutter). Hvis hjemmet taber værdi og kun er $ 280.000, når du sælger det, vil du ikke få din fulde $ 60.000 fra nedbetalingen tilbage. Hvis prisen falder under $ 240.000, når du sælger, skal du betale for lommebetaling for at tilbagebetale din långiver og få lien på dit hjem fjernet .
Selvfølgelig skal du betale dit lån på en eller anden måde. Normalt ender du med at sælge hjemmet eller refinansiere pantet til at betale et rent eneste lån. Hvis du ender med at holde lånet og huset, skal du til sidst begynde at betale hovedstol med hver månedlig betaling. Igen kan denne konvertering ske efter 10 år. Din låneaftale vil forklare præcis, når renterne kun slutter, og hvad der sker næste gang.
Renter kun lån er ikke nødvendigvis dårlige. Men de bruges ofte af de forkerte grunde. Hvis du har en solid strategi for alternative anvendelser til de penge, du ellers ville betale til hovedstol (og en strategi for at slippe af med gælden), så kan de fungere godt. At vælge et rent eneste lån med det ene formål at købe et dyrere hjem er en risikabel tilgang.