Hvad er lånets oprindelsesgebyrer?
Oprindelsesgebyrer er gebyrer, som du betaler til din långiver for at behandle din låneansøgning. Afhængigt af din långiver kan omkostningerne være bundtet i en linjepost, eller de kan være specificeret.
Typiske navne til oprindelsesgebyrer inkluderer ansøgningsgebyrer, tegningsgebyrer og behandlingsgebyrer. Lender afgifter kan også omfatte "point", som er valgfrie betalinger, der giver dig mulighed for at få en lavere rente.
Udtrykket "behandlingsgebyr" fortæller dig ikke meget, men långivere opkræver disse gebyrer for alle de opgaver, der er nødvendige for at lukke dit lån. Nogle af disse funktioner omfatter:
- Indsamle og organisere din dokumentation
- Analysere din indkomst, såsom selvstændig beskæftigelse indtjening, lejeindtægter og fradrag
- Anmodning om oplysninger fra arbejdsgivere, IRS og andre
- Bekræfter dokumentationen er korrekt
- Sikre, at din ansøgning opfylder kriterier for offentlige programmer, eller at den kan sælges til investorer
For at se dine gebyrer skal du gennemgå dit låneoverslag, hvilket er en tre-siders oversigt, der viser vigtige oplysninger om dit lån. Det omfatter din månedlige betaling, lukkekostnader og andre oplysninger.
Hvis du ikke allerede har et låneoverslag fra hver långiver, du overvejer, får du et-ingenting er officielt, indtil en långiver giver dette dokument.
Sådan minimerer du oprindelsesgebyrer
Hvis du tøver med at betale tusindvis af dollars for oprindelsesgebyrer, har du flere muligheder.
Handle rundt: Med et stort lån er det vigtigt at få tilbud fra mindst tre forskellige kilder.
Sammenlign renten og de samlede långivereomkostninger for at finde den bedste deal. De specifikke navne, der anvendes til oprindelsesgebyrer, er mindre vigtige end det samlede beløb i dollar.
Bare betale: Den mest enkle tilgang er at betale gebyrer på forhånd. Dette er også den mest smertefulde tilgang, men i hvert fald vil du vide, hvor meget du bruger, og du har mulighed for at få lavere satser, når du betaler forrest. Annoncører kan promovere lån uden omkostninger , men ingen arbejder gratis. Jo mindre du betaler foran, jo højere bliver din sats.
Få kreditter: Du kan vælge at tage en højere rente ved at bruge negative point, hvis det giver mening at gøre det. Ved at acceptere en højere sats, vil din långiver stille midler til rådighed (kendt som långiver kreditter) til at betale lukkekostnader. Men det er bedst at gøre dette med en gennemsigtig långiver, der viser dig flere muligheder - med og uden långiver kreditter. Med en højere sats betaler du mere interesse over lånets løbetid, så negative point giver mest mening, når du holder lånet i en kort periode.
Forhandle: Spørg din långiver at afstå oprindelsesgebyrer uden at ændre din rente. Det lykkes måske ikke, men du ved aldrig, medmindre du spørger. Du har den bedste chance for at spare penge, hvis du har stor kredit , en ukompliceret indkomstkilde og et relativt stort lån.
Få gaver: Hvis du har generøse familiemedlemmer, så spørg din långiver om at betale lånets oprindelse gebyrer med begavede midler. Pengene skal muligvis komme fra et øjeblikkeligt familiemedlem, som er villig og i stand til at hjælpe dig med at dokumentere gaveen skriftligt.
Sælgers indrømmelser: Hvis du køber ejendom ( i modsætning til refinansiering ), kan sælgeren muligvis betale nogle lukkekostnader for dig, så længe købsaftalen tillader det. Selv på sælgerens marked kan dette være en mulighed, hvis du justerer din tilbudspris for at afspejle koncessionen.
Hvor meget skal du betale?
Oprindelsesgebyrer afhænger af flere faktorer. Du kan forvente at betale så lidt som 0,5 procent for forarbejdningsafgifter, eller et sted omkring 2 procent i den højere ende. Djævelen er dog altid i detaljerne, og du skal evaluere gebyrer med andre faktorer - som din rentesats.
For større lån skal gebyrer være i den nedre ende af dette interval. Men små lån tager tilsvarende arbejde, så låntagere kan betale relativt høje oprindelsesgebyrer.
Hvad med point? Husk at oprindelsesgebyrer og rabatpunkter betaler for forskellige ting. Et rabatpunkt sænker din rente og oprindelsesgebyrer kompenserer din långiver for at lukke dit lån. Men ordet "point" bliver brugt uformelt til at henvise til en procent af dit lånebeløb, uanset om du taler om behandlingsgebyrer eller rabatpoints. Altid bede om afklaring, hvis du ikke er sikker på, hvad en långiver henviser til.
Andre lukkekostnader
Oprettelsesgebyrer er ikke de eneste gebyrer, du betaler. Du betaler ekstra lukkekostnader, som også er angivet på anden side af dit låneoverslag. Disse udgifter omfatter ydelser fra tredjeparter, men din långiver arrangerer disse tjenester, så de kan virke som långivere. For eksempel skal långivere kontrollere din kredit, bestille en vurdering og indsamle finansieringsgebyrer for offentlige programmer som FHA-lån . For nogle lukkekostnader kan du shoppe rundt og finde en leverandør, der opkræver mindre potentielle besparelser af hundredvis af dollars.
Samlet set kan dine lukkekostnader - med oprindelsesgebyrer og andre afgifter - være mellem 2 procent og 5 procent af dit lånebeløb.