Find den rette pasform
Hvad laver en låneophavsmand?
En ophavsmand arbejder med låntagere til at evaluere lån og hjælper med at sikre, at lånet finansieres, når det er nødvendigt.
For at gøre det, finder lånetillæggere långiverprogrammer, der passer til låntagerens situation, og de leder ansøgere igennem processen. De hjælper kunder med at indhente oplysninger, der er nødvendige for at lukke et lån, kontrollere disse oplysninger og koordinere, når der opstår spørgsmål under tegning .
Hvis du er på markedet for et lån - eller du vil være inden for det næste år eller to - lær om de tjenester og muligheder, der er tilgængelige for dig. At starte samtalen tidligt giver dig mulighed for at finde den rigtige långiver, undgå faldgruber og lave andre økonomiske træk, der hjælper dig med at kvalificere dig. Ofte er der et låneoprettelsesgebyr , som du også skal betale.
De lærer dine behov og omstændigheder
En god lån originator bør stille mange spørgsmål. For at finde det rigtige lån og få dig den bedste sats, skal de vide så meget som muligt.
Beskæftigelsessituation: Lånophavsmænd har brug for en forståelse af din indkomst. Hvis du er en W2 medarbejder, er tingene relativt enkle.
Men din arbejds historie, bonus indkomst og andre faktorer kan komplicere sager. For selvstændige eller dem, der arbejder som uafhængige entreprenører, er det især vigtigt at diskutere detaljerne i din beskæftigelse - hvor længe du har været i erhvervslivet, de typer af fradrag du bruger og mere.
Ejendommen du køber: Afhængigt af hvad du køber, kan dine lånemuligheder være begrænset. Det er vigtigt at diskutere detaljer om enhver ejendom, du har i tankerne med din långiver. For eksempel kan condos med visse karakteristika ikke være berettiget til nogle låneprogrammer - men andre muligheder er altid tilgængelige. Hvis du ikke har en bestemt ejendom udvalgt, skal du bare lade dit lån originator vide, hvad du leder efter.
De kender dine lånemuligheder
Du kan have mange lån programmer til rådighed for at vælge imellem, og en dygtig ophavsmand passer alle puslespil sammen for at finde det lån du har brug for. Dine muligheder afhænger af:
- Din kredit historie og indkomst
- Størrelsen af forskudsbetaling du planlægger at gøre
- Hvor du bor, og hvilken type ejendom du køber
- Din status som servicemedlem
- Din eksisterende gæld og månedlige betalinger
Detaljerede fordele og ulemper: Et godt lån originator ved, hvilke lån der passer til forskellige låntagere, og de bedste ophavsmænd hjælper dig med at forstå, hvordan dine beslutninger påvirker din økonomi. De vil præsentere flere lånemuligheder og diskutere fordele og ulemper ved hver enkelt, så du kan vælge hvad der passer til dig.
Et illustrativt eksempel kommer fra Lynn Whipple, en licenseret låneophavsmand i Montrose, CO.
Som hun forklarer, giver statslige programmer som FHA-lån mulighed for nedbetalinger så lavt som 3,5 procent, men en lav betaling kræver, at du betaler en månedlig realkreditforsikringspræmie for lånets løbetid. På et 30-årigt lån er disse forsikringsomkostninger betydelige. Andre konventionelle programmer giver dig mulighed for at lave en lignende forskudsbetaling, så du skal stadig betale privatforsikring, men du kan annullere forsikringen, når du har opbygget tilstrækkelig egenkapital i dit hjem.
Hvilken mulighed er bedst? Det afhænger af din situation og dine præferencer. Efter at have lært om dine behov, kan et lån originator give detaljerede fremskrivninger, der hjælper dig med at bestemme hvilken rute du skal tage. Du ved præcis, hvad din månedlige betaling, renteomkostninger og forsikringsomkostninger ligner den ejendom, du låne imod.
I stedet for at gætte hvilket program der er bedst, kan du se alt i dollar og cent, måned for måned. "Numrene hjælper," siger Whipple.
Sådan finder du en god originator
Du får den bedste låneoplevelse, hvis du arbejder med en hjælpsom, pålidelig og ærlig lånophavsmand. For at finde en, spørg venner, familie og betroede fagfolk, som de anbefaler. Ejendomsmæglere har typisk erfaring med lokale lån originators, så de ved hvem gør livet nemt - og hvem gør det ikke.
Vær forsigtig med nogen, der ikke behandler dine henvendelser seriøst, eller hvem der hurtigt kan love, at alt vil fungere fint. Som Whipple bemærker, "overraskelser er aldrig gode" i udlånsverdenen. Faktisk ønsker du ikke at pakke op og flytte ud af dit eksisterende hjem for at finde ud af, at der er et problem med din finansiering. Oprindere bør være proaktive og holde dig orienteret i hele ansøgningsprocessen.
Det er klogt at shoppe rundt, og du kan finde lån fra en række forskellige kilder.
Traditionelle banker og kreditforeninger tilbyder typisk boliglån gennem lånemyndigheder på personale. De kan have et noget begrænset tilbud, men du kan finde det, du har brug for. Du kan også få lave takster og gebyrer, hvis du har betydelige indskud hos disse institutioner.
Mortgage mæglere shop blandt mange långivere i stedet for tilknytning til en bestemt institution. Med mæglere kan der være mere plads til at forhandle gebyrer. Den ultimative udlånsafgørelse er dog langt fra den mægler, du danner et forhold til.
Uafhængige långivere kommer i forskellige former. De kan finansiere deres egne lån og bruge lokale filialer og lokale forsikringsgivere, eller de kan operere helt online. Disse långivere har opnået markedsandel i de seneste år og har et ry for at lukke lån hurtigt, hvilket kan hjælpe, hvis du er på en kort tidslinje.
Terminologi og titler kan være forvirrende, så spørg, hvordan potentielle långivere arbejder. Det er også muligt for en långiver at arbejde på flere måder: At tilbyde direkte, private lån samt mæglerlån eller give adgang til finansiering fra banker.