Lav nedbetaling og kreditkrav
- Lav en forskudsbetaling så lille som 3,5 procent.
- Få godkendt til at låne med tynd kredit eller problemer i din kredit historie.
- Køb enfamiliehuse, condos, multi-enhed egenskaber og fremstillet boliger med FHA backing.
- Få ekstra finansiering (ud over dit købslån) til renovering og reparation med FHA 203k programmet.
- Fund din udbetaling med gave penge eller hjælp fra sælgeren.
Vi dækker alle detaljer nedenfor. For at få et FHA-lån skal du tale med en lokal eller online långiver og spørge om FHA-programmer.
Hvad er et FHA lån?
Et FHA lån er et boliglån, som US Federal Housing Administration (FHA) garanterer. Private långivere som banker og kreditforeninger udsteder lånene, og FHA yder støtte: Hvis du ikke tilbagebetaler dit lån, vil FHA betale långiveren i stedet.
På grund af denne garanti er långivere villige til at foretage betydelige realkreditlån i tilfælde, hvor de ellers ville være uvillige til at godkende låneansøgninger.
Fordele ved FHA lån
FHA lån er ikke perfekte for alle, men de er en fremragende pasform i nogle situationer. Hovedappellen er, at de gør det nemt at købe ejendomme. Men husk at disse fordele altid kommer med afveje.
De mest attraktive funktioner omfatter:
Små forskud: FHA lån giver dig mulighed for at købe et hjem med en forskudsbetaling så lav som 3,5 procent. Andre (konventionelle) låneprogrammer kan kræve større udbetaling, eller de kræver høje kreditscorer og høje indkomster for at blive godkendt med en lille forskudsbetaling.
Hvis du har mere end 3,5 procent tilgængelig, kan du være bedre at foretage en større udbetaling.
Hvis du gør det, giver du flere låneoptioner, og du sparer penge på renteomkostninger i løbet af lånets løbetid.
Andre folks penge: Det er nemmere at bruge gaver til nedbetaling og lukning af omkostninger med FHA-finansiering.
Sælgere kan også betale op til 6 procent af lånebeløbet mod en købers lukningsomkostninger. Du er mest sandsynligt at drage fordel af det på en købers marked, men selv på stærke markeder kan du muligvis justere din tilbudspris nok til at lokke sælgerne.
Forudbetaling straf : Der er ingen (et stort plus for subprime låntagere ).
Antagelige lån: En køber kan "overtage" dit FHA-lån, hvis det antages . De afhenter hvor du slap af og drager fordel af lavere renteomkostninger (fordi du allerede har gennemgået de højeste renter år, som du kan se med en afskrivningstabel ). Afhængigt af om priserne ændrer sig på det tidspunkt, du sælger, kan køberen også nyde en lav rente, der ikke er tilgængelig i det nuværende miljø.
En chance for at nulstille: Med en nylig konkurs eller afskærmning i din historie gør FHA-lån det lettere at blive godkendt. To eller tre år efter økonomisk trængsel er typisk nok til at kvalificere sig til finansiering.
Hjem forbedring og reparationer: Visse FHA lån kan bruges til at betale for boligforbedring (via FHA 203k programmer).
Hvis du køber ejendom, der skal opgraderes, gør disse programmer det lettere at finansiere dit køb og forbedringer med kun ét lån.
Hvordan kvalificerer du dig til et FHA-lån?
Sammenlignet med konventionelle lån er FHA-lån typisk lettere at kvalificere sig til.
FHA gør boligejendom tilgængeligt for folk på alle indkomstniveauer. Med regeringen garanterer lånet, er långivere mere villige til at godkende ansøgninger.
Check med flere långivere: Långivere kan (og gør) fastsætte standarder, der er strengere end minimum FHA krav. Hvis du har problemer med en FHA-godkendt långiver, har du måske bedre held med en anden. Det er altid klogt at shoppe alligevel.
Indkomstgrænser: Der kræves ingen minimumsindkomst. Du skal bare have nok indkomst til at vise, at du kan tilbagebetale lånet (se nedenfor), men FHA-lån er rettet mod lavereindkomsttagere.
Hvis du har en høj indkomst, er du ikke diskvalificeret, som du måske er med visse første gangs køberprogrammer .
Gæld til indkomstforhold : For at kvalificere sig til et FHA-lån, skal du have en rimelig indkomstforhold . Det beløb, du bruger på månedlige lånbetalinger, skal være forholdsvis lavt i forhold til din månedlige indkomst. Typisk er det bedst at være lavere end 31/43. Men i nogle tilfælde er det muligt at blive godkendt med D / I-forhold tættere på 50 procent.
Eksempel: Antag at du tjener $ 3.500 pr. Måned.
- For at opfylde standardkravene er det bedst at holde dine månedlige boligbetalinger under $ 1.225 (fordi $ 1.225 er 31 procent af $ 3.500).
- Hvis du har andre gældsforpligtelser (f.eks . Kreditkortgæld ), skal alle dine månedlige betalinger kombineret være mindre end $ 1.505.
For at finde ud af, hvor meget du kan bruge på betalinger, skal du se, hvordan du beregner en pantbetaling eller brug en online-lommeregner til at modellere dine betalinger.
Kredit score: Lånere med lav kredit score er mere tilbøjelige til at blive godkendt til FHA lån. Hvis du vil lave en 3,5 procent nedbetaling, kan din score være så lav som 580. Hvis du er villig til at foretage en større forskudsbetaling, kan din score muligvis være lavere stadig (en 10 procent forskudsbetaling er typisk for FICO scorer mellem 500 og 580).
Igen kan långivere sætte grænser, der er mere restriktive end FHA krav. Hvis du har lave scoringer (eller ingen kredit historie overhovedet), kan du blive nødt til at finde en långiver, der gør manuel forsikring . Den proces gør det muligt for långivere at vurdere din kreditværdighed ved at se på "alternativ" kreditoplysninger, herunder on-time leje og nyttebetalinger.
Lån beløb : FHA begrænser, hvor meget du kan låne. Generelt er du begrænset til beskedne lånebeløb i forhold til boligpriser i dit område. Besøg HUDs hjemmeside for at finde lokale maksimumsbeløb. Hvis du har brug for flere penge, skal du overveje jumbo-lån , men vær opmærksom på at du har brug for stærk kredit og indkomst for at kvalificere dig.
Værd at prøve: Selvom du tror at du ikke bliver godkendt, skal du tale med en FHA-godkendt långiver for at finde ud af det. Når du ikke overholder standardgodkendelseskriterier, kan kompenserende faktorer - som en stor forskudsbetaling, der kompenserer din kredithistorie - hjælpe dig med at kvalificere dig.
Hvordan virker FHA-lån?
Private långivere udsteder FHA-lån, og FHA giver långiveren en garanti for at reducere långiverens risiko. For at få et lån, start med en lokal lån originator , online pant mægler, eller lån officer på din finansielle institution. Diskuter dine muligheder, herunder FHA-lån og -alternativer, og beslut om det rigtige program til dine behov.
Realkreditforsikring: FHA lover at tilbagebetale långivere, hvis en låntager misligholder et FHA-lån. For at finansiere denne forpligtelse opkræver FHA låntagere (det er du) et gebyr.
- Hjem købere, der bruger FHA lån, betaler en forhåndsforsikringspremie på 1,75 procent.
- Låntagere betaler også et beskedent løbende gebyr med hver månedlig betaling. Det beløb du betaler afhænger af den risiko, FHA tager med dit lån. Kortsigtede lån, mindre saldi og større nedbetalinger medfører lavere månedlige forsikringsomkostninger. Disse gebyrer spænder fra 0,45 procent til 1,05 procent årligt.
FHA lån er tilgængelige for flere typer ejendomme. Ud over standard enkeltfamiliehuse kan du købe duplekser, producerede boliger og andre typer af ejendomme.
Hvorfor undgå FHA lån?
Mens de kommer med tiltalende funktioner, kan du opleve, at FHA-lån ikke er for dig.
Långrænser: I nogle tilfælde giver FHA ikke tilstrækkelig finansiering, når du har brug for et stort lån. Hvis du køber særlig dyr ejendom eller du ser på et varmt marked, vil FHA måske ikke fungere for dig.
Realkreditforsikring: Den forpagtede realkreditforsikringspræmie og løbende præmier kan koste mere end privat realkreditforsikring ville koste. I nogle tilfælde er det umuligt at annullere realkreditforsikring på FHA-lån. Men det er meget nemmere at annullere PMI på konventionelle lån, da du bygger egenkapital.
Nedbetalingsalternativer: Du kan muligvis købe et hus med meget lidt ned ved hjælp af et konventionelt lån uden FHA-backing. Især hvis du har god kredit , kan du finde konkurrencedygtige tilbud, der slår FHA-lån. Med disse programmer kan du muligvis fjerne enhver realkreditforsikring hurtigere ved at opbygge egenkapital i dit hjem .
Det er altid klogt at shoppe rundt. Sammenlign tilbud fra flere forskellige kilder - herunder FHA-lån og konventionelle lån - før du beslutter dig for at handle. Tal med et realkreditlån professionel for at få vejledning om, hvilke programmer der passer til din situation.
For flere detaljer om fordele og ulemper ved offentlige lån, se FHA Loan Pitfalls .