Denne enkle beregning lader dig se, hvad du kan bruge på et pant
Du tror, at dette ville indebære en kompliceret beregning, der involverer flere års værd af afkast, og muligvis en avanceret grad i økonomi. Men i virkeligheden lærer du dine hjem-købs grænser tager bare et par minutter og nogle nemme matematik.
Tommelfingerregel
Den vigtigste faktor, som långivere bruger som en tommelfingerregel for, hvor meget du kan låne, er din gældsindtægt, som bestemmer, hvor meget af din indkomst der er behov for for at betale dine gældsforpligtelser, såsom dit pant, dit kreditkort betalinger og dine studielån.
Långivere ønsker normalt ikke mere end 28% af din brutto (dvs. før skat) månedlig indkomst til at gå i retning af dine boligudgifter, herunder din pant betaling, ejendomsskat og forsikring. Når du tilføjer månedlige betalinger på anden gæld, bør summen ikke overstige 36% af din bruttoindkomst.
Dette kaldes "pant tommelfingerregel" eller undertiden "reglen om 28/36."
Hvis din gældsindtægt overstiger disse grænser på et hus, du overvejer at købe, så kan du muligvis ikke få lån, eller du skal måske betale en højere rente.
Beregning af din gæld-til-indkomstforhold
Som jeg sagde, er det nemt at beregne.
Det første du skal gøre er at bestemme din brutto månedlige indkomst - din indkomst før skat og andre udgifter trækkes fra. Hvis du er gift og vil ansøge om lånet sammen, skal du sammenlægge begge dine indkomster.
Derefter tager du totalen og multiplicerer den først med 0,28 og derefter med 0,36.
For eksempel, hvis du og din ægtefælle har en samlet brutto månedlig indkomst på $ 7.000:
$ 7.000 x 0.28 = $ 1.960
$ 7.000 x 0.36 = $ 2.520
Det betyder, at dit pant, skat og forsikringsbetalinger ikke kan overstige 1.960 dollar om måneden, og din samlede månedlige gældsbetaling skal ikke overstige 2.520 kr.
Desværre skal du holde dine månedlige betalinger under begge disse grænser. Så det næste skridt er at se, hvilken virkning dine andre gæld har. Tilføj dine samlede månedlige ikke-realkreditgældsbetalinger, såsom månedlige kreditkort eller bilbetalinger.
For dette eksempel antager vi, at dine månedlige gældsbetalinger kommer til $ 950. Computing den maksimale pant betaling:
$ 2.520 - $ 950 = $ 1.570
Da du i dette eksempel har en relativt høj gæld uden gæld, er du begrænset til at bruge $ 1.570 på et pant, skat og forsikring til et nyt hjem. Hvis du derimod kun havde $ 500 i ikke-pantlige månedlige gældsbetalinger, kunne du bruge hele 1.960 dollars på dit hjem siden $ 1,960 + $ 500 = $ 2,460 (eller mindre end din samlede månedlige betalingsgrænse på $ 2.520).
Husk, dette er kun en tommelfingerregel
Det er vigtigt at huske, at bare fordi banken vil låne op til det beløb, bør du ikke nødvendigvis låne så mange penge.
Dette er simpelthen en retningslinje, du kan bruge, når du køber et hjem, så du kan koncentrere dig om boliger, der ligger inden for dit prisklasse.
I virkeligheden vil din specifikke økonomiske situation diktere, hvilken type bolig- og realkreditbetaling der vil være bedst for dig.