Lær om fordelene ved at spare for pension i en før skat 401 (k)
Antallet af dine 401 (k) bidrag reducerer din skattepligtige indkomst direkte. Som følge heraf betyder det, at du betaler skat på mindre indkomster generelt. Når du først har fastslået det beløb, du kan spare i indkomstskatter, vil du ofte opdage, at bidragene koster dig mindre end du ville have forventet.
Hvordan reducerer 401 (k) bidrag din skattepligtige indkomst?
Præcis hvor meget du vil betale i føderale skatter er baseret på din skattepligtige indkomst. Der er et par økonomiske planlægningsstrategier, du kan bruge til at reducere din skattepligtige. Nogle fælles strategier til at reducere din skattepligtige indkomst omfatter opsætning af midler til at betale for sundhedsrelaterede udgifter i en HSA eller FSA, betaler for børnepasningsudgifter med en Dependent Care FSA, før skat forsikringspræmier, sparer i en fradragsberettiget IRA og bidrager til traditionelle 401 (k) plan. Hvis du reducerer din skattepligtige indkomst, nedsætter du det beløb, du betaler.
Husk, at 401 (k) bidrag er typisk før skat , hvilket betyder, at din skattepligtige indkomst reduceres med det beløb, du lægger på din 401 (k) konto. Undtagelser omfatter Roth 401 (k) og andre efter skat 401 (k) bidrag.
Fordi bidrag før skat reducerer skattepligtig indkomst, og du betaler mindre skat generelt, bliver din hjemmehjemsløn ikke reduceret med hele dit bidrag.
Scenario 1:
Her er et eksempel på, hvordan det virker for en enkeltperson med en løn på $ 45.000, der bidrager med 10 procent af deres bruttoløn:
| Bruttoløn, hvis betalt to gange om måneden ($ 45.000 pr. År): | $ 1.875 |
| Netto løn, hvis betalt to gange om måneden uden et bidrag på 401 (k): | $ 1,559.43 |
| Netto løn, hvis betalt to gange om måneden MED et bidrag på 375 $ 401 (k): | $ 1,394.43 |
| Forskel: | $ 165 |
Selvom denne person bidrager med 187,50 dollar pr. Lønseddel, fordi de betaler skat på mindre indkomst, reduceres deres lønseddel kun med 165 dollar. $ 22,50 forskellen repræsenterer besparelserne før skat. (Bemærk: Faktiske besparelser før skat kan være større, hvis der er tale om statslige eller lokale indkomstskatter).
Scenario 2:
Her er et lignende eksempel på en enkelt person med en løn på $ 90.000, der bidrager med 10 procent af deres bruttoløn:
| Bruttoløn, hvis betalt to gange om måneden ($ 90.000 pr. År): | $ 3.750 |
| Netto løn, hvis betalt to gange om måneden uden et bidrag på 401 (k): | $ 3,044.33 |
| Netto løn, hvis betalt to gange om måneden MED et bidrag på 375 $ 401 (k): | $ 2,753.99 |
| Forskel: | $ 308,34 |
Selv om denne person bidrager med $ 375,00 pr. Lønseddel, fordi de betaler skat på mindre indkomst, reduceres deres lønseddel kun med $ 308,34. $ 66.66 forskellen repræsenterer besparelserne før skat. (Bemærk: Faktiske besparelser før skat kan være større, hvis der er tale om statslige eller lokale indkomstskatter).
Scenario 3:
Her er et andet eksempel for et gift individ med en $ 80.000 løn, der også bidrager med 10 procent til 401 (k) og hævder nulgodtgørelser på Form W-4:
| Bruttoløn, hvis betalt to gange om måneden ($ 80.000 pr. År): | $ 3.333 |
| Netto løn, hvis betalt to gange om måneden uden et bidrag på 401 (k): | $ 2,825.31 |
| Netto løn, hvis betalt to gange om måneden MED en $ 333,30 401 (k) bidrag: | $ 2,532.01 |
| Forskel: | $ 293,30 |
Selvom denne person bidrager med $ 333 pr. Lønseddel, fordi de betaler skat på mindre indkomst, er deres lønseddel kun 293,30 dollar mindre.
Forståelse af din marginale skatkonsol
Skattebesparelsen bliver mere signifikant, når du er i en højere marginal skatkonsol. Nylige skattelovsændringer gør det vigtigt at gennemse, hvor meget du drager fordel af at fratrække dine 401 (k) bidrag. Hvis du nyder at få disse skattebesparelser i dag og forventer at være i samme eller lavere skattekonsol i løbet af dine pensionsår, skal du fortsætte med at yde præmiebidrag til en 401 (k) plan. Men hvis du forventer at være i en højere skattekonsol eller foretrækker ideen om skattefri vækst i indtjeningen, kan du helst foretrække at bidrage til en Roth 401 (k).
Resumé
Hvis du er som de fleste, er det en vigtig del af din økonomiske livsplan at spare på pension. At betale mindre skat generelt fordi dine bidrag reducerer skattepligtig indkomst er en ekstra bonus. Sørg for at udnytte den 401 (k) -plan, der tilbydes af din virksomhed, og nyd fordelene ved at spare penge på skat. I en 401 (k) plan vokser dine penge også med udskudt skat, hvilket betyder, at du ikke behøver at betale nogen skat på dine gevinster, før du trækker pengene tilbage ved pensionering. Du kan muligvis akkumulere mere i din 401 (k) plan end i dine skattepligtige konti, fordi du ikke betaler skat hvert år på indtjeningen.
Der er andre grunde til at spare for pensionering i 401 (k) konti. Nogle arbejdsgivere tilbyder tilsvarende midler som et ekstra incitament til at spare penge til pensionering. Virksomhedskampe er typisk underlagt en fortjenesteplan, hvilket er den periode, der skal passere for det tilsvarende beløb, der bliver din, hvis du skulle forlade din arbejdsgiver. Du er altid 100 procent af det beløb du bidrager med.