Fordelene ved gældsløs levevilkår er let at forstå, men det er vigtigt at vide, hvilke udfordringer du står over for, og hvordan man kan overvinde dem, hvis du stopper med at spille kreditspil.
Ikke at bruge kredit betyder, at du ikke har en kredit historie, du vil have en lav kredit score. Dette kan gøre det sværere at købe ting, og at komme ind i kredittenes verden kan være smertefuldt, hvis dine planer ændrer sig.
Spar mere, bruger mindre
En af de største udfordringer i den gældsløse livsstil betaler for alt med kontanter. Det behøver ikke at være papirkontanter; Det kan være et betalingskort. For store indkøb kan dette være udfordrende.
Du bliver nødt til at spare en betydelig sum penge for at købe et køretøj uden at finansiere det, og det er endnu vanskeligere at købe et hjem. Hvis du ikke vil låne, tager det mere tid, flere besparelser eller begge har råd til store indkøb. For de fleste mennesker er den foretrukne løsning at vente længere på at købe - og købe mindre dyre ting.
Hvordan man bruger uden et kreditkort
- Daglige udgifter: Du kan betale daglige udgifter - dagligvarer, ærinder, underholdning, måltider mv. - med kontanter eller et betalingskort. Kontanter gør budgettering nemt, hvis du bruger konvolutmetoden , men at holde kontanter rundt er risikabelt. Et betalingskort knyttet til din checkkonto giver dig alle bekvemmeligheder med et kreditkort, men du bruger kun penge, som du rent faktisk har .
- Månedlige regninger: Hvis du er vant til at betale månedlige regninger som din mobiltelefon, hjælpeprogrammer eller gym medlemskab med et kreditkort, det er en nem vane at bryde. Skift til online faktura betalinger, så din bank sender penge til din biller via check eller elektronisk overførsel. Ligesom med et kreditkort kan du indstille ting, så betalingen går automatisk. Alternativt kan du betale disse regninger med dit betalingskort.
- Forudbetalte kort: Hvis du ikke har en checkkonto, kan du bruge et forudbetalt debetkort i stedet for et standardbetalkort. Forudbetalte kort er "indlæst" med midler, før du bruger dem, så du kan skubbe kortet eller foretage onlinebetalinger ud af din indlæste balance. Kortet holder op med at arbejde, efter at du har brugt din balance.
- Debet vs kreditkort: Debetkort og forudbetalt kort er mere risikabelt for dagligdagsudgifter end kreditkort. Hvis nogen stjæler dit betalingskortnummer og opkræver gebyrer, kommer disse midler direkte ud af din checkkonto. Du er generelt beskyttet mod bedrageri og fejl , men du skal hurtigt oplyse din bank om den bedste beskyttelse. Det reelle problem er, at din konto midlertidigt kan tømmes, hvilket får dig til at hoppe over betalinger , og det kan medføre en dominoeffekt af messer at rydde op. Når dit kreditkortnummer bliver stjålet, bruger tyve kortudstederens penge, hvilket giver dig tid til at rydde op alt uden at få din kontrolkonto involveret.
- Frosne midler: Debetkort kan også være problematisk, når kortet bliver swiped, før det nøjagtige beløb for dine udgifter er kendt. Dette sker typisk, når du lejer en bil eller hotelværelse, eller når du åbner en fane på en natklub. Forhandleren vil forhåndsgodkalde dit kort og midlertidigt låse op midler på din checkkonto . Disse gebyrer bør falde efter et par dage, men mange afgifter kombineret med en kontokonto, der kører lavt, kan forårsage problemer. Du kan have masser af penge, men hvis banken ikke vil lade dig bruge dine penge, vil dit kort blive afvist, og checks vil springe. Hold en ekstra buffer af kontanter ved at tjekke for at undgå problemer, og kontroller jeres tilgængelige kontosaldo regelmæssigt.
- Debetkort kræves: Debetkort fungerer næsten overalt, selv når en online formular beder dig om at indtaste et kreditkortnummer. I sjældne tilfælde vil et biludlejningsfirma kræve et kreditkort i stedet for et betalingskort for at foretage en reservation. Find ud af tid, hvilke kort der accepteres, eller hvad kravene er, hvis du kun har et betalingskort, især hvis du har brug for at leje en bil.
Køber et hjem
For nogle slutter modviljen mod låntagning ved at købe et hjem. Du kan spare op og betale kontant for de fleste ting, men boliger kan koste hundredtusindvis af dollars, hvilket ville tage årtier med ekstrem besparelse for mange købere. Hvis du beslutter dig for at få et pant, skal du arbejde lidt sværere end de fleste låntagere på grund af din manglende kredit.
- Alternativ kredit: Du bliver nødt til at blive godkendt baseret på "alternative" faktorer i stedet for en traditionel FICO kredit score for at blive godkendt til et lån. Dette begrænser antallet af långivere, du vil kunne arbejde med, fordi nogle långivere foretrækker at tænke uden for boksen. Det begrænser også de tilgængelige typer lån. Du er mest sandsynligt at finde et lån garanteret af den amerikanske regering, såsom et FHA-lån . For at bestemme din kreditværdighed vil långivere søge efter oplysninger om regelmæssige on-time betalinger, du laver, såsom leje, forsyningsselskaber og forsikringspræmier. Sørg for at du betaler i tide i mindst 12 måneder, før du ansøger om lån.
- Indkomst: En anden vigtig faktor er den indkomst, du har til rådighed til at tilbagebetale et realkreditlån. Når man foretager manuel tegning, hvilket er det, du har brug for, hvis du ikke har traditionelle kreditgivere, skal du sandsynligvis se din gældsandel på under 43 procent, og lavere er bedre.
- Reserver: Det er også nyttigt at have penge i banken. Hvis du er en gældsløs savner, er du sikkert allerede der. Jo mere økonomisk sikker du er, desto mere sandsynligt er du at blive godkendt, selv uden en kredithistorie.
- Stabilitet: Långivere søger en sikker ting, eller i det mindste så tæt på den som de kan få. En lang historie med beskæftigelse er nyttig, fordi det tyder på, at du vil fortsætte med at tjene en ensartet indkomst. Industrien du arbejder i kan også være en faktor. Sæsonmæssig beskæftigelse er mindre pålidelig, mens et regeringsjob ofte betragtes som sikkert.
- Tid til at lukke: Uden traditionelle kreditscorer vil det tage endnu længere tid end normalt at få et lån. Manuel forsikring er en arbejdskrævende proces, fordi nogen skal gennemgå og evaluere alle detaljer. Dette er en alvorlig ulempe, hvis du køber på en sælgers marked, og det kan være frustrerende. Kom i gang med processen så hurtigt som muligt, hvis du bor på et varmt marked, længe før du laver et tilbud.
Skal du opgive kredit helt?
Før du går i gæld til gælden, ved hvorfor du måske vil have god kredit, så du kan træffe en mere informeret beslutning om at undvære.
- Det behøver ikke at koste penge for at opbygge kredit og opretholde gode kredit score. Du betaler kun renter, når du låner penge. Hvis du ikke behøver låne, skal du bruge et kreditkort til hverdagsudgifter og afbetale kortet hver måned. Du har en 30-dages graceperiode, før renteomkostningerne opkræves, så du kan aldrig betale en øre af interesse, bevare din kredit og have den ekstra sikkerhed for et kreditkort.
- Hvis du nogensinde har brug for penge , er det rart at have en solid kredit historie. Igen er gæld kun et problem, hvis det holder for lang tid. Du kan holde et kreditkort åbent for nødsituationer - bare brug det ikke til at købe mere end du har råd til. At leve uden gæld er tiltalende, især efter at du har set hårde tider. Men hvis du nogensinde skifter dig og vil låne, skal du starte fra bunden, efter at du har ladet din kredit tørre helt op.
- Du kan ikke slette fortiden. Selvom du går uden gæld, eksisterer din kredithistorie stadig, og det kan fortsat medføre problemer. Gæld vil falde fra dine kreditrapporter i sidste ende, og samlere kan ikke forsøge at indsamle, efter at lovbestemmelserne om begrænsninger er løbet tør, men det tager flere år.
- Udgifter er problemet. Kreditkort og enkle lån kan lokke dig ind i en gældsfælde. Ulykke og sundhedsproblemer kan gøre tingene værre. Den vigtigste opgave er at forstå, hvor dine penge går, og hvorfor du har brugt den måde, du har. Lav en realistisk plan, og dine chancer for succes bliver meget bedre.