Hvad betyder det at låne et lån?
Et lån kan være forvirrende. Låntagere har spørgsmål. De er typen af låseforespørgsler, der typisk kun bliver bedt om en gang, og efter at hjemmet lukker, bliver svarene hurtigt sat i tankerne. At købe et hjem og få et lån kan alle omfatte.
Når det kommer til at låse renten på et realkreditlån, vil alle gerne klare det for at få det bedste tilbud. Der er ikke noget galt med den følelse.
Det er normalt. Nogle gange vil du blive heldig og nogle gange vil du ikke. Med andre ord er det et terningrulle. Med en låst rente er du dog garanteret, at hvis renten går op på det tidspunkt, du er klar til at lukke, betaler du den lavere rente.
Hvad er risikoen, hvis lånet ikke er låst?
Lad os sige, at du vælger at vente. Du har indsnævret hvor du vil få et pant og så på alle dine lån valg. Måske har du selv valgt det låneprodukt, du ønsker. Men markedet går ned. Fed har reduceret satser to gange, og du forventer, at de falder yderligere. Så du beslutter dig ikke for at låse.
Det er en gamble. Men hvis priserne går op, har du absolut ingen beskyttelse. Du betaler den højere sats, hvis du forbliver hos den långiver.
Hvad er de vigtigste elementer til at låne låse?
Når man beslutter at låse et lån, er der 3 point at overveje:
- Rente
- Points
- Længden af låseperioden
Låntagere vil betale ekstra for en udvidet låne lås.
Udvidede låse er normalt ikke gratis. Renten bliver lidt højere, eller pointene afspejler låneafgiften. Det skyldes, at långiveren tager risikoen for, at satser kan gå op, mens transaktionen behandles, så långiveren kan ende med at tabe penge, hvis lånet finansieres til en lavere rentesats.
Men låse lånet giver låntager ro i sindet. Ejendomseksperter anbefaler generelt, at låntagere låser.
Er du forpligtet til det lån, hvis du låser?
Låsning i satsen betyder ikke, at låntageren er knyttet til den långiver. Låntageren er faktisk fri til at gå et andet sted for et lån, hvis satsen går ned på det tidspunkt, hvor transaktionen er klar til at lukke. De fleste låntagere forstår ikke denne lille kendte kendsgerning. Det er fordi långivere ikke vil fortælle nogen. De ønsker ikke at tabe et lån ved at opmuntre en låntager til at hoppe skib.
Men hvis satser går ned, og låntageren truer med at trække lånet, for at gå til en anden långiver, vil långiveren generelt genforhandle renten. Hvorfor skulle långiveren gøre dette? Fordi långiveren ønsker at holde sine kunder.
Hvordan regnes udlånsrenten?
En 30-dages rate lås kan koste låntager halvdelen af et point; mens en 60-dages rate lås kan koste et fuldt punkt. Point er en procentdel af lånebeløbet. En .5% sats lås på et $ 200.000 lån er $ 1.000. Disse gebyrer betales ikke foran de betales ved lukning. Så hvis lånet aldrig lukker, fordi låntageren har ændret sig eller gået andetsteds, betales gebyrerne aldrig. Hvis en låntager ikke ønsker at betale for lånet låse gennem point, kan gebyret beregnes i renten.
Er der en ulempe?
Der er sjældent en grund til ikke at låse et lån. Renterne ændres dagligt, nogle gange hver time. For at beskytte dig mod markedets volatilitet er det en god idé at låse din sats, når du er tilfreds med prisen. Årsagen til, at nogle købere ikke kan lide låse låse, er fordi de ønsker at male hvert dime ud af en transaktion, der er menneskeligt muligt. Bare husk, at hvis satsen var acceptabel, da den blev låst for tre uger siden, er en dråbe på 1/8 af et punkt eller så ikke verdens ende. Du behøver ikke at være den slags låntager for at få en god aftale.
På tidspunktet for skrivningen er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate hos Lyon Real Estate i Sacramento, Californien.