At tage penge ud af en IRA kan være let, men det er ikke altid smart.
Investeringsbeslutninger
Afhængigt af, hvordan dine IRA-midler er investeret, skal du muligvis rette din finansielle institution om, hvilke aktiver i din IRA at sælge.
For eksempel, hvis du ejer fonde eller aktier og obligationer i din IRA og indbetaler i hele IRA, så vil du sælge alt i IRA. Hvis du kun har brug for nogle af pengene i din IRA, skal du beslutte, hvilke fonde, aktier eller obligationer der skal sælges.
Hvis du ikke planlægger at bruge pengene, men i stedet ønsker at flytte din IRA til en anden mæglervirksomhed, kan du overføre penge fra en IRA til en institution til en IRA hos en anden institution. Med en overførsel er midlerne aldrig rigtig taget ud af en IRA - I stedet flytter IRA pengene fra en IRA-konto til en anden. IRA-overførsler er ikke genstand for indkomstskat eller strafafgifter, forudsat at du følger IRS-reglerne for styring af overførslen.
Hvornår kan du tage penge ud af en IRA?
Du kan faktisk tage penge ud af en IRA når som helst. Men hvis du tager penge ud af din IRA, før du når alder 59 ½, og du ikke opfylder visse IRS-undtagelser, kan du betale en 10% strafafgift på det tilbagebetalte beløb.
Traditionelle IRA-udlodninger indgår også som skattepligtig indkomst, når du sender din selvangivelse.
Bundlinjen: det er ikke et spørgsmål om, hvornår du kan tage penge ud af en IRA; det er et spørgsmål om, hvor meget i skatter og sanktioner du betaler, hvis du tager penge ud af din IRA på det forkerte tidspunkt.
Hvor meget i afgifter vil jeg betale på IRA-udbetalinger?
Hver gang du tager penge ud af en traditionel IRA, bliver det skattepligtig indkomst i det år, det trækkes tilbage.
Den mængde skatter du betaler vil afhænge af din marginalskattesats det pågældende år - hvilket afhænger af det samlede beløb for andre indtægter og fradrag, du har.
Hvis du ikke har nogen anden indkomst i året, tager du en IRA-tilbagetrækning, og du har tilstrækkelige fradrag, det er muligt, at du ikke betaler nogen skat overhovedet.
Fejl at undgå
Du kan finde dig selv i gæld og føler, at at tage penge ud af en IRA er din eneste mulighed. Tænk to gange, før du bruger denne indstilling. IRA-penge er beskyttet mod kreditorer i tilfælde af konkurs. Hvad hvis din økonomiske situation bliver værre? Ved at tage penge ud af din IRA vil du ugyldiggøre den værdifulde kreditorbeskyttelse, der beskrives nedenfor.
- Op til $ 1 million af IRA-penge er beskyttet mod konkursansøgninger i henhold til føderal lovgivning, hvis du har bidraget direkte til kontoen (hvilket betyder, at denne beskyttelse ikke kan udvides til en IRA-konto, du har arvet).
- Hele IRA kontosaldoen er beskyttet, hvis pengene blev rullet over til en IRA fra en virksomhedsplan (såsom en 401 (k) eller 403 (b) plan ).
- IRA-aktiver kan være beskyttet mod andre kreditorer end konkurs. Dette bestemmes af statslov og love varierer meget fra stat til stat.
Ansvarsfraskrivelse: Det er altid bedst at tjekke med en advokat i din stat, på hvilke aktiver kreditorer kan gå efter.
Reglerne varierer efter stat.
Den bedste tid til at tjene penge ud af en IRA
En IRA er en individuel pensionskonto. Du lægger pengene ind der, så du kan bruge det ved pensionering. Den bedste tid til at tage penge ud af en IRA er ifølge en smart tilbagetrækning plan. En tilbagetrækningsplan betyder, at du har kigget på din forventede indkomst hvert år ved pensionering og startdato for social sikring, pensioner og andre indtægtskilder, og derefter estimeret din skattesituation ved pensionering og brugt det til at bestemme, hvilke år du skal tage mere eller mindre IRA-tilbagekøb.
Hvornår skal jeg tage penge ud af en IRA?
For en traditionel IRA (ikke en Roth IRA) skal du begynde at trække sig tilbage lige efter at du er 70 år gammel. Disse tilbagekøb kaldes krævede minimumsfordelinger . Det beløb, du skal trække tilbage, bestemmes af en formel, der omregnes hvert år, baseret på din alder og tidligere års slutkontosaldo.
Hvad med at tage penge ud af en Roth IRA?
De ovenfor beskrevne regler gælder for traditionelle IRA'er, hvor du har foretaget fradragsberettigede bidrag. Roth IRA har et andet sæt af skatteregler, der gælder.