Undgå at lave store fejl i din pensionsplanlægning
Hvis du i øjeblikket sparer for pensionering i en 401k, har du allerede taget et skridt i den rigtige retning. Men du kan ikke lade dig vogte og blive selvtilfreds. Mens du måske hviler på tålmodighed, er du en af de heldige, der er i stand til at spare for pensionering, det er vigtigt at indse, at det bare er ikke nok at deltage, måske ikke. Hvis du ikke er opmærksom, kan du lave nogle store fejl i din 401k plan, som du måske ikke er opmærksom på.
Her er syv af de største fejl 401k investorer gør (og hvordan man kan overvinde dem):
Sparer uden at vide, hvor meget du sandsynligvis vil have behov for at gå på pension komfortabelt.
Forudsiger præcis, hvor mange penge du bliver nødt til at leve komfortabelt, er det ikke nemt. Alligevel gør mange pensionssparere fejlen ved ikke at have nogle grundlæggende pensionsbesparende mål på plads, som de kan stræbe efter at opnå. Manglende bevidsthed om, hvor meget du skal sætte til side for at opnå en følelse af økonomisk frihed, vil sandsynligvis resultere i nogle dårlige konsekvenser.
Den gode nyhed er, at at køre en grundlæggende pensionskalkulator mindst en gang om året kan forbedre dine chancer for succes. At køre et par ballpark estimater er nyttigt, selvom du har årtier til at gå til pensionering, og din vision om liv efter arbejde er lidt uklar. Jo før du begynder at køre en pensions estimator, jo mere tid har du på din side for at foretage de nødvendige justeringer.
Løsningen: Start med at skabe en simpel definition af, hvad økonomisk frihed betyder for dig. Dette vil hjælpe dig med at tænke på den livsstil du vil have under pensionering - men du vælger at definere den. Der er ikke et "magisk nummer", der virker for alle. Konventionel visdom tyder på, at den gennemsnitlige person skal erstatte omkring 70 til 90 procent af førtidspensionen for at opretholde en behagelig livsstil. Det vigtigste, du kan gøre, er at begynde at tænke på, hvor meget du sandsynligvis vil bruge baseret på dine livsstilsmål. Hvis du ikke er sikker på, hvad dit acceptable indkomstområde er, skal du køre nogle pensionskalkulatorer for at se, om du er på rette spor mod en sikker pensionering.
Hvor mange penge har du brug for at gå på pension?
Gemmer for lidt.
I de seneste år har mange arbejdsgivere skiftet til auto-indskrivning af nye medarbejdere i 401k planer. Dette kan medvirke til at øge pensionsandelens deltagelsesrater, men hvis det automatiske tilmeldingsbeløb ikke er tilstrækkeligt til at hjælpe dig med at nå dine personlige mål, kan du have en indtægtstab. Desværre accepterer mange medarbejdere standardopsætningen under automatisk tilmeldingsprogrammer. Det gennemsnitlige beløb gemt i en 401k plan er omkring 6 procent.
Selv når du tilføjer et ekstra 3 procent matchende bidrag, kan du finde dig selv bag på din opsparingsplan. Selv om du ikke sparer noget for pension er et stort problem, er det ikke en stor fejl at spare nok.
Så præcis hvor meget er nok? Mens det beløb, du skal spare, varierer afhængigt af dine personlige mål, foreslår mange eksperter at gemme et målmål på 10-20 procent af din indkomst. Det kan være frustrerende at høre, om du forsøger at få enderne til at mødes og betale for de nuværende økonomiske forpligtelser. Hvis du betaler høj rente gæld eller stadig forsøger at opbygge dine nødbesparelser, er det normalt fornuftigt at bidrage nok til i det mindste at få virksomheden til at matche.
Løsningen: Det indlysende svar, hvis du ikke sparer nok, er at spare mere. Men det kan måske virke lidt skræmmende, hvis du allerede forsøger at afbalancere konkurrerende prioriteter.
Gennemgå din udgiftsplan og se, om du kan foretage nogen tilpasninger for at øge din bidragsrate på 401k i dag. Derefter undgå at blive offer for de gode hensigter om at spare mere i morgen ved at gøre en forpligtelse til at automatisere fremtidige stigninger. Bidragsrulningsfunktioner i 401k-planer giver dig mulighed for automatisk at støde på dine besparelser over tid. Denne automatiske rate eskalering kalkulator vil hjælpe dig med at se, hvor meget disse små ændringer kan ændre din pension outlook.
Manglende opmærksomhed på gebyrer.
Hvis du kun er opmærksom på et par ting om at investere, bør opmærksom på gebyrerne altid være på dine "ting, der betyder noget" radar. Mens din 401k kontosaldo på det tidspunkt, du går på pension, bestemmer, hvor meget indkomst du i sidste ende vil modtage, vil gebyrer og udgifter i din plan gradvist arbejde for at reducere din potentielle vækst. Husk at 401k plangebyrer og -udgifter generelt falder ind under tre kategorier: Planlægningsgebyrer, investeringsgebyrer og servicegebyrer. Finansieringsindustrien er blevet bedre til at oplyse gebyrer, men det kan stadig virke overvældende for den gennemsnitlige investor at finde ud af, hvor meget du virkelig betaler i gebyrer og udgifter inden for 401k planer.
Løsningen: Gennemgå dine plandokumenter for at se, om du kan bestemme, hvor meget du betaler i din 401k-plan. Større planer har tendens til at have lavere omkostninger. Andre værktøjer omfatter værktøjet Fund Analyzer, der leveres via FINRA. Hvis du har en gammel 401k plan fra en tidligere arbejdsgiver, skal du sørge for at sammenligne gebyrerne til din nuværende plan for at hjælpe dig med at beslutte, om en 401k eller IRA-rollover giver mening.
Forståelse 401k Plangebyrer og -udgifter
Sætter for meget i din virksomheds lager.
Investering i selskabsbeholdninger giver et betydeligt vækstpotentiale med potentiel risiko. En af de største ulemper ved at have arbejdsgiverbestand i din pensionsplan er, at store aktiebeholdninger kan øge volatiliteten i din pensionsportefølje. Færre 401k planer bruger virksomhedens lager til matchende bidrag. Men der er stadig mange arbejdsgivere, der giver medarbejderne mulighed for at investere i aktiebeholdninger inden for 401k.
Løsningen: Vurder, hvor meget risiko du er udsat for, hvis din 401k-plan indeholder selskabsbeholdning. Prøv at holde din samlede eksponering for en enkelt bestand til ikke mere end 10-15 procent af din samlede pensionsportefølje.
Undlader at genbalancere dine investeringer.
Det er ingen hemmelighed, at investeringer stiger og falder over tid. Den generelle forudsætning bag aktivfordeling er, at visse aktivklasser (fx aktier, obligationer, realkapitaler, kontanter) ikke altid stiger og falder sammen. Som sådan kan din oprindelige spilplan for at diversificere på tværs af forskellige aktivklasser svinge over tid.
Løsningen: Du kan vælge at deltage i et automatisk genbalanceringsprogram, hvis man tilbydes i din 401k plan. Som et alternativ kan du investere i mål dato pensionskasser eller asset allokering fonde hjælper dig med at tage en mere hands-off tilgang til at genbalancere dine investeringer konsekvent.
Stoppe dine bidrag på eller under firmaets kamp.
Matchende bidrag repræsenterer gratis penge fra din arbejdsgiver. Hvis din arbejdsgiver matcher en hvilken som helst procentdel af dine 401k bidrag, giver det ofte mening at i det mindste bidrage nok til at udnytte kampen optimalt. Det er gratis penge!
Den 401k bidragsgrænse er 18.000 dollar i 2017 (24.000 dollar, hvis du er 50 eller ældre).
Løsningen: Gennemgå din ydelsespakke for at se præcis, hvor meget din arbejdsgiver vil matche i din 401k (hvis noget). Hvis du ikke mindst får kampen, skal du udnytte dette incitament. Hvis du allerede bidrager tilstrækkeligt til at modtage det fulde matchende bidrag , skal du overveje at øge dine bidrag over kampen.
Brug ikke Roth-mulighed under tidlig karriere eller når i en lavere skatkonsol.
Roth 401k bidrag er lavet med efter skat dollars. Med traditionelle 401k bidrag inden skat fremkommer skattefordelene fremad, da de sænker din skattepligtige indkomst i indeværende skatteår. Når du begynder at tage penge ud af dine 401k konti før skat under pensionering, behandles tilbagekøbene som skattepligtig indkomst. I modsætning hertil tillader Roth 401ks, at din indtjening vokser skattefri. Dette gavner typisk dem, der ikke behøver at sænke deres skattepligtige indkomst i dag eller forventer at være i samme eller højere indkomstskattebeslag under pensionering.
Løsningen: Sammenlign forskellene mellem traditionelle bidrag før skat og Roth 401k. Beslut, om det giver mening for dig at modtage de kendte skattefordele ved at bruge besparelser før skat i dag i forhold til usikkerheden om fremtidige skattebesparelser i Roth 401k.