Sådan vælges det bedste sted at flytte din 401 (k) eller pensionsplan
"Jeg tror det bare bliver ved mit gamle job," sagde hun.
"Så din tidligere virksomhed vil fortsætte med at klare det?" Jeg spurgte.
"Jeg ved det ikke," svarede hun. "Jeg antog bare, at det ville.
Sidste gang jeg forlod et job måtte jeg udbetale, fordi jeg ikke havde meget derinde. Men jeg har meget mere sparet nu, så jeg regnede med, at jeg bare kunne forlade det der. "
Jeg er glad for, at jeg spurgte, for når det kommer til din pensionsplan, vil du ikke lave antagelser. Hvis du ikke er sikker på, hvad der sker med din arbejdsgiver-sponsorede, bidragsbaserede pensionsplan, når du forlader et firma, skal du finde ud af det. Medmindre din tidligere arbejdsgiver ikke har noget imod at fortsætte med at administrere dine midler, skal du træffe en beslutning inden for 60 dage, eller midlerne i planen vil automatisk blive distribueret til dig eller en anden individuel pensionskonto . Uanset om du forlader et arbejde på grund af en virksomheds flytning, afsked, fyring eller livsstilsændring, skal virksomheden være meget klar over, hvad du skal gøre med din pensionsplan. Det er op til dig, hvad du skal gøre næste gang.
Pensionsplanindstillinger, når du ændrer job
Når du forlader et job, kan du gøre en række ting:
- Du kan forlade pengene med din tidligere arbejdsgiver - Nogle arbejdsgivere vil tillade dette, hvis du har en balance på over $ 5000. Andre vil tvinge dig til at flytte pengene fra planen inden for 60 dage, eller de vil flytte det til dig. Hvis den tidligere arbejdsgiver gør det muligt for dig at holde dine penge på kontoen, skal du stadig beskæftige dig med et tidspunkt. Efterlad en plan bag ved hvert job, og i slutningen af din karriere kan du slutte med et 401 (k) kirkegård fyldt med forsømte investeringer, der sætter din samlede portefølje i stykker . Medmindre investeringsoptionerne i de gamle 401 (k) er så entydigt fantastiske, at de er umulige at finde andre steder, har du brug for en langsigtet plan for at flytte disse penge. Der er nogle grunde til at overveje at forlade din pensionsplan med en tidligere arbejdsgiver, herunder kendskab til investeringsoptioner, potentielt lavere gebyrer, adskillelse af serviceregler, professionel vejledning og beskyttelse mod retssager.
- Du kan flytte pengene direkte ind i din nye arbejdsgivers pensionsplan - Mange arbejdsgivere vil tilbyde muligheden for en plan-til-planoverdragelse i deres 401 (k) eller anden kvalificeret pensionsplan . Ligesom du bevæger dine evner og erfaring til det nye job, flytter du også din pensionsbolig . Der er ingen skattemæssige konsekvenser eller sanktioner med dette skridt, og din arbejdsgiver skal tilbyde instruktioner til at gå igennem det. Dette kan være en meget nem mulighed, der holder din besparelse momentum, så længe du kan lide investeringsvalg i den nye plan. Det er også rart at starte en ny 401 (k) med en god og sund balance. Og hvis din arbejdsgiver tilbyder lån, har du en større pool af midler til rådighed (selvom 401k lån ikke nødvendigvis anbefales ).
- Du kan flytte pengene til en Rollover IRA og vælge dine egne investeringer - En Rollover IRA er en konto, du åbner, der er et sted for dine gamle 401 (k) s og aldersplaner. Hvis du har tendens til at flytte fra job til job, mens du klatrer karriere stigen, er en Rollover IRA en god mulighed . Når du foretager en direkte overdragelse , er der ingen skattemæssige konsekvenser eller skattemæssige sanktioner involveret. Og Rollover IRAs tilbyder uendelige investeringsmuligheder at vælge imellem - herunder aktier , obligationer , fonde , ETF'er , selv fast ejendom - hvis det er det du leder efter. På downside vil du ikke længere gøre regelmæssige bidrag til denne konto, så kontoen vil miste lidt fart. Imidlertid er Rollover IRA'er så fleksible, at du muligvis kan rulle aktiverne tilbage i en fremtidig arbejdsgiver plan.
- Du kunne tage 401 (k) penge og løbe - Dette kaldes en engangsbeløb, og det er naturligvis den værste mulighed . Af en grund vil du automatisk tage et skat på 20%, og hvis du er yngre end 59 ½, vil du sandsynligvis betale yderligere 10% bøde. I betragtning af din skatkonsol og potentielle statslige og lokale skatter kan du miste halvdelen af dine besparelser. Hvis det ikke er dårligt, mister du besparelsesmomentet i pensionsplanen, og tiden spenderer penge.
Hvad hvis du ikke gør noget af disse ting?
Ifølge Internal Revenue Service , hvis din opsparingsbalance er under $ 5000, har din arbejdsgiver ikke brug for dit samtykke, før du fordeler midlerne fra planen. Men hvis der er mere end $ 1000 i din plan, og du ikke vælger en anden form for distribution, skal din planadministrator flytte midlerne til en IRA.
Dette er en ret ny regel, og hjælper investorer med at blive forpligtet til deres pensionsopsparingsplan.
Hvis din 401 (k) balance er mindre end $ 1000, kan du ved et uheld få en engangsbeløbet uden at indse det. Du tror måske $ 1000 er ikke noget stort. Men med den magiske sammensætning kan $ 1000 vokse hurtigt, hvis du fortsætter med at bygge videre på det med fortsatte bidrag på mellem 6% og 10% af din løn før skat .
Hvis du får en utilsigtet sumpfordeling, men stadig er inden for 60 dage efter opsigelsen af din gamle plan, kan du stadig rulle pengene over til en ny arbejdsgiver plan eller Rollover IRA. Du skal være i stand til at kræve eventuelle skatter eller sanktioner, der er betalt på din selvangivelse . (Det er fornuftigt at diskutere dette med en skatteprofessionel på forhånd.) Når de 60 dage er gået, siger IRS, at de eneste undtagelser, der vil blive overvejet, er i tilfælde, hvor finansinstituttet flyttede pengene ukorrekt.
Hvis du holder dine investeringer på forskellige konti, skal du give dig et samlet billede af, hvordan dine investeringer arbejder sammen. Du ønsker at holde din portefølje afbalanceret, samtidig med at du undgår mange overlapninger eller overdrevne udgifter.
Indholdet på dette websted er kun til orientering og diskussionsformål. Det er ikke meningen at være professionel finansiel rådgivning og bør ikke være det eneste grundlag for dine investerings- eller skatteplanlægningsbeslutninger. Denne information repræsenterer under ingen omstændigheder en henstilling om køb eller salg af værdipapirer.