Lær at trække fra en 401k eller IRA før, under og efter pensionering.
Du ved alt om, hvordan du lægger penge i en 401 (k) eller IRA, men hvordan går du ud? Uanset om du tager tidlige tilbagetrækninger, normale uddelinger eller krævede minimumsfordelinger, skal du finde reglerne for at tage IRA og 401 (k) tilbagekøb .
01 401 (k) Tilbagekaldelsesregler
02 Traditionelle IRA Tilbagekaldelsesregler
Tidlige tilbagetrækninger fra IRA er også genstand for almindelig indkomstskat og den uhyrlige 10% straf gebyr. IRA har mange af de samme undtagelser til straffen som 401 (k) s: død, handicap, skilsmisse og QDRO, men der er et par andre. Du kan trække pengene tidligt uden 10% bøden, hvis du bruger pengene til at betale for kvalificerede uddannelsesudgifter (ja, ligesom college-men ikke gør det), bruger du det til medicinske udgifter over 10% af din bruttoindkomst, eller du bruger op til $ 10.000 af pengene til et kvalificeret første hjem køb. Men igen vil alle penge, du tager ud, blive beskattet som almindelig indkomst, og du vil ikke drage fordel af den skatteudskyde investeringsvækst, der fungerer bedre, hvis du akkumuleres over en længere periode.
03 Roth IRA Tilbagekaldelsesregler
En Roth IRA tilbagekaldelse er helt anderledes. Dine investeringer blev ikke udskudt i en Roth, og når du tager udbetalinger, bliver de skattefrie, forudsat at du er mindst 59 1/2 og har haft Roth IRA i mindst 5 år. Der er også en 10% straf for tidlige distributioner. Men det er bare på investeringsindtjening. Det er vigtigt at huske på, at du altid kan trække dit oprindelige bidrag skat og straffe fri før alder 59 1/2. Roth IRA-tilbagekøb anses for at være taget fra bidrag først. Dette gør Roth til et meget fleksibelt opsparingsværktøj. Du kan endda bruge Roth IRA'er til at supplere besparelser til andre mål som college funding eller nødbesparelser.
04 Lån fra en 401 (k)
Hvis din arbejdsgiver tillader det, er et 401 (k) lån et bedre valg end en tidlig distribution. Der er ingen kreditcheck, gebyrerne er generelt lave hvis nogen. Og du skal betale dig tilbage med interesse, men det er lav rente. Hvis du bruger pengene til at købe et hus, kan du have en længere tilbagebetalingsperiode. Men på ulemperne betaler du dig selv efter skat, så du mister en af de største skattefordele ved 401 (k). Du savner også hvad der kunne være afgørende måneder eller år investeret i markedet. En af de største ulemper ved et 401 (k) lån er, at du måske skal betale lånet tilbage inden for 60 dage, hvis du forlader dit job eller bliver opsagt. Ellers vil din lånebalance blive behandlet som almindelig indkomst, og du kan også blive ramt med en 10% tidlig tilbagetrækningstraff. Hvis du kan undgå at røre dine pensionsbesparelser overhovedet, skal du nok.
05 Normale fordelinger fra pensionsplaner
Normale distributioner er dem, der er lavet efter alderen 59 1/2. Der er ingen straf for at trække dine penge på dette tidspunkt. Men hvis du investerer i en traditionel 401 (k) eller almindelig IRA-skat, betaler du almindelig indkomstskat på udlodningerne. Tanken er, at du på det tidspunkt vil blive pensioneret og ikke længere indsamle en løn og dermed i et lavere skattefelt .
06 Nødvendige minimumsfordelinger
Når du når alder 70 1/2, bliver tingene lidt vanskelige. Hvis du er pensioneret, men ikke begyndt at tage uddelinger, efter 70 1/2 begynder IRS at finpudse dig 50% af det beløb, der skulle fordeles. Dette kaldes en obligatorisk minimumsfordeling, og hvis du har en traditionel IRA , er det ikke muligt at undgå det. (Din 401k kan forblive intakt, så længe du stadig arbejder, og Roth IRA-indehavere behøver ikke at tage krævede minimumfordelinger.) IRS bruger levetidstabeller til at hjælpe dig med at bestemme, hvor meget du skal tage ud hvert år. Tjek denne artikel for at få mere at vide om krævede minimumsfordeling eller RMD-regler.