- De vil spørge, hvor længe det tager at genopbygge deres kredit .
- De vil sværge at herfra er de kun kontanter og vil aldrig så meget som tage et magasinabonnement uden at betale for det med det samme.
Advokater har kæmpet for så længe vi har haft et konkurssystem til at bestemme, hvor bedst vi kan maksimere konkursoplevelserne for at betjene vores kunder, da de bygger deres finansielle futures.
Det er et dilemma. Der er intet, der forhindrer dig i at få flere betalingskort, når du modtager din konkursudledning. Tro det eller ej, du får nok opfordringer fra lokale bilforhandlere og møbelforretninger, der tilbyder at hjælpe dig med at få en "frisk start", før blækket er tørt på din udledningsordre. Frygt for at du aldrig vil kunne få et andet lån, kan du blive fristet til at udnytte disse dyre tilbud.
På den anden side ønsker vi, at vores kunder har mulighed for at tage kredit, når det er vigtigt, ligesom at købe et hus eller en bil. Det hjælper med at have startet lille og bygget et solidt kredit omdømme, før du tager en stor gæld.
De fleste af de oplysninger derude på at komme sig fra konkurs diskuterer, hvordan man genopretter kredit . Men Emma spørger balancen noget anderledes. Kunne oplevelsen af at gå konkurs lære dig, hvordan du styrer dine penge bedre? Dette er hendes historie:
Vil og jeg har været gift femten år og har to flotte børn, der er 8 og 5 år gamle. Før vi havde vores børn arbejdede vi begge på fuld tid i godt betalende job. Jeg var en advokat i et advokatfirma for personlig skade og Will er en byggeprojektleder. Vi havde nye biler, gik på hyggelige ferier og tænkte ikke to gange om, hvad vi brugte til tøj, hårklipp eller underholdning.
Da vores søn blev født, besluttede vi at vi kunne gøre med en indkomst, så jeg kunne blive hjemme fuld tid. Det syntes at fungere fint, indtil vi begyndte at indse, at vi brugte vores kreditkort til at gøre op for min løn. Alligevel tænkte vi ikke rigtig alvorligt på at ændre vores forbrugsvaner, fordi vi altid havde tænkt mig at komme tilbage til arbejde på fuld tid, da børnene gik i skole.
Her er vi otte år senere og tæt på $ 50.000 i gæld. Vi har maksimeret vores kreditkort og har problemer med at foretage minimumsbetalingerne, hvilket i alt udgør ca. $ 2.000 hver måned. Vi har lige købt en brugt minivan, men renten var uhyrlig, fordi vores kredit har lidt.
Selv om jeg gik tilbage til arbejde på fuld tid, kan jeg ikke se, hvordan vi nogensinde kunne løse den enorme gæld. Vi er ved at beslutte at indgive konkurs og bare starte igen. Før jeg gør det, vil jeg gerne vide, om indgivelse af konkurs vil lære os, hvordan vi styrer vores penge bedre, så vi ikke vil finde os i dette rod igen et par år ned ad vejen.
Lad os se, hvordan det kan ske.
Har konkursreformlovgivning gjort konkursgenopretting lettere?
I 2005 vedtog kongressen loven om konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse (BAPCPA). Kongressen forsøgte at tage fat på, hvad det opfattede som et forsigtigt konkurssystem, der gjorde det muligt for folk at indgive en direkte konkurs sag kapitel 7, når de virkelig havde råd til at gøre i det mindste en vis betaling på deres kreditkort og andre usikrede gæld. Blandt de nye bestemmelser er et todelt debitoruddannelseskrav.
Pre-Petition Credit Counseling: Først, før der indgives konkurs, skal alle have en session med en godkendt kreditrådgiver. I denne session vil du fastlægge din gæld, indtægter og udgifter, og kreditrådgiveren vil fortælle dig, om du kunne drage fordel af at træffe foranstaltninger uden konkurs, som særlige betalingsplaner, pengehåndteringskurser, forhandlinger med kreditorer eller endog gæld konsolidering.
To år efter at dette krav trådte i kraft, gennemførte National Consumer Law Center (NCLC) en undersøgelse , som blandt andet målte effektiviteten af kreditrådgivningskravet .
NCLC opdagede, at kreditrådgivningsorganerne var i stand til at foreslå et levedygtigt alternativ til konkurs til et sted mellem 1% og 4% af de rådede personer.
Rapportens konklusion var, at rådgivningskravet ikke var en effektiv afskrækkende virkning på konkurs og ikke var et effektivt debitoruddannelsesredskab. Der var en række grunde til denne konklusion, men to af de vigtigste syntes at være det
Kredit rådgivning session kommer for sent i spillet for langt de fleste debitorer. De har nået et punkt, hvor den eneste lettelse de får, er gennem en konkursbehandling.
De fleste debitorer indgiver konkurs, ikke på grund af dårlige pengehåndteringsfærdigheder, men på grund af en begivenhed, der rystede deres liv: som et væsentligt medicinsk problem, skilsmisse eller arbejdsløshed. Kredit rådgivning vil gøre lidt for at afskrække nogen fra at indgive konkurs, da hovedparten af gæld skyldtes disse livsforandrende begivenheder.
Efterspørgsel Finansiel forvaltning: For det andet, efter indgivelse af konkurs og inden afskrivningen er opført, skal hver debitor tage et godkendt økonomisk ledelseskursus.
Ofte omtalt som gældskravets del 2, rapporterer NCLC-studiet om, at dette kursus er et meget bedre redskab til at uddanne debitorer end del 1. Del 2 diskuterer faktisk, hvordan man kan bevæge sig fremad, administrere penge, budget og genopbygge kredit .
Problemet med økonomistyringskursus er dets overfladiske karakter. Det er bare ikke dybt nok eller længe nok til at give de oplysninger og den praksis, som en skyldner har brug for til en vellykket ny start.
NCLC-studiet om debitoruddannelse citerer også en undersøgelse, som undersøgte debitorer, efter at de opstod fra konkurs for at bestemme, hvordan arkivering havde ændret deres liv. En tredjedel rapporterede, at deres omstændigheder var de samme eller værre end før arkivering. En fjerdedel sagde, at betalingsudgifter fortsat var et problem. Manglende stabil indkomst syntes at være nøglefaktoren i livet for dem, der fortsætter med at kæmpe.
Hvad virker?
Din situation er lidt anderledes end nogle mennesker rapporterer. Du har tilsyneladende fundet dig selv i denne pickle på grund af - lad os sige det som om det er - dårlig pengehåndtering eller i det mindste en apatisk holdning til kreditens effekt.
Du får mest ud af at være opmærksom på dine udgifter. Du ved hvad du har kommet ind. Du skal bare finde ud af den mest effektive måde at bruge den på. Lad os tale om nogle måder at gøre.
Er et kapitel 13 tilbagebetaling plan svaret?
Tænk på en kapitel 13 plan som du ville vægttab kirurgi. Det er en stor ting, og det tvinger spørgsmålet. Med Vægttabkirurgi skal du spise mindre. SChapter 13 tvinger dig til at bruge mindre. Du skal overholde et budget, og ikke en meget generøs en. Du bruger tre til fem år til at foretage månedlige betalinger. Du kan ikke påtage dig ny kredit i løbet af den tid uden at få tilladelse fra retten og have en rigtig god grund til det. For mange mennesker er det en god overgang fra kaos til kontrol.
Strategier for succes
Ændringer i holdning: Uanset om du prøver et kapitel 13 eller ej, vil du og din mand have brug for en forandring i holdning til penge, eller du vil finde dig tilbage her om få år. Her er nogle ideer at overveje.
Selv om det er rigtigt, at de små ting gør op, tror jeg på at begynde med de ændringer, der kan have størst effekt.
Budget Hjælp: Hvis du er teknisk dygtig, skal du overveje at bruge en telefonapp eller et websted for at hjælpe dig med at spore udgifter. Systemer som Mint og Billguard kan binde i dine bankkonti og dine kreditkort for at hente og sortere dine individuelle udgiftsposter. Du indstiller budgettet, og disse apps vil advare dig, når du er gået over. Og det er bare begyndelsen.
Start en nødfond: Når du har indgivet konkurs, kan du ikke bruge kreditkort som krykke, når der opstår en nødsituation. Du skal starte en nødfond. Indbetaler hver måned hvad du ville have brugt til at foretage dine kreditkortbetalinger inden konkursen. Gør dette før du beslutter dig for at få plads til at løsne dit budget for ting som ferier og nye tv'er. Overvej at det tager mindst $ 2.000 om måneden for en gennemsnitlig familie at vende en periode med ledighed.
For meget hus? Har du virkelig brug for et 3.000 kvadratmeter hus? Med en pool. Og en tre bil garage. Og et 40-årigt realkreditlån. Og et ugentligt besøg fra rengøringsservice? Nej det gør du ikke. Jeg rejste mine børn i et 1600 kvadratmeter rækkehus med en gårdhave.
Det gælder også for biler. Vi kender alle økonomien til at købe nye biler. Nu har næsten alle brugte bilforhandlere en online tilstedeværelse, og du kan handle på din bærbare computer. Du kan endda shoppe online for den bedste finansieringsaftale.
For meget spisning ud? Har du nogensinde købt en iskrem på $ 5 og tænkt, "Jeg kunne købe en karton is i butikken (to til salg på en rabatbutik), for hvad jeg lige har betalt for en scoop og en vaffelkegle." Selvfølgelig , det er sjovt at gå ned til isen, men for en familie en fire, det er $ 20. Ifølge Bureau of Labor Statistics i 2015 brugte den gennemsnitlige amerikanske familie et gennemsnit på $ 3.008 på restauranter og tage ud. Sammenlign det med $ 4.015, vi bruger på dagligvarer.
Jeg spekulerer på, om disse tal omfatter fancy kaffedrikke? Den gennemsnitlige amerikanske bruger 780 dollar om året på kaffehuse . Eller sodavand, hvoraf vi indtager 44,7 gallon om året. Det er næsten 240 12 ounce dåser, eller omkring $ 80 (i kartonen) eller $ 240 (i automaten). Det er per person.
I stedet drikker mere vand. Og jeg taler ikke om flaskeart. Hvis du ikke kan lide dit ledningsvand, skal du få en filterkande eller tilføje et skive eller to citroner.
Klip ledningen: Den tidsmæssige rådgivning virker stadig. Giv op, hvad du ikke behøver. Du behøver ikke kabel-tv. Jeg plejede at tro, jeg havde brug for kabel-tv, fordi jeg havde to børn derhjemme. Da de flyttede ud af huset, fik ingen af dem kabel-tv. Sikker på, viste mig.
Børn er penge piller, har jeg ret? Og når du taler om børn, er dine unge nok, at du kan træne dem nu, da de ikke har brug for de nyeste $ 100 tennissko eller videospil. Efter min 12-årige datter havde en nedbrydning, da jeg nægtede at købe hende en $ 80 outfit i en stormagasin, tog jeg hende til en butik. Hun var ekstatisk at gå ud med to tasker tøj, som jeg betalte mindre end $ 10.
Har mindre ting: Hvis du vil købe en brødrister ovn, hvilket er en god ting at have, men langt fra en nødvendighed, her er en måde at tænke på købet.
- Du behøver det ikke, så køb det ikke.
- Hvis du virkelig vil have det, skal du vente en dag, en uge eller en måned, før du gør det. Der er en god chance for, at lysten vil falde.
- Prøv at finde den brugt. Sæt et opkald til dine venner, der måske har et samlet støv. Tjek forsendelses- og butiksbutikker, din online nabolagsbytesside eller Craigs liste. Er det sjovt at købe brugt? Kom over det eller konsolidere dig med en "renoveret" model.
- Hvis du bringer det ind i huset, skal du finde et nyt hjem til noget af tilsvarende størrelse, værdi eller brug. Overvej at sælge det online.
Disse er blot et par ideer, som kan hjælpe dig med at få kontrol og balance. Dit post-konkurs økonomiske liv skal medføre mere end at ansøge om et par starterkort. Du skal bruge en ny måde at tænke på. Men du er smart, motiveret, og du ønsker aldrig at gøre tilbagevenden til din konkurs advokatkontor.