Du kan stadig gemme med en IRA
Du kan dog stadig spare for din pension med et ikke-fradragsberettiget IRA-bidrag. Selvom dine ikke-fradragsberettigede IRA-bidrag ikke reducerer dine skatter i det år, du laver dem, er indtjeningen på dem skattefordelte , en nøglefordel for skattefordelene for en regelmæssig IRA.
Ikke-fradragsberettigede IRA-bidragsgrundlag
Det kan være afskrækkende, når du ikke modtager nogen øjeblikkelig skattefordel fra et ikke-fradragsberettiget IRA-bidrag. Men den skattemæssige udskudte vækst kan være betydelig og kan i sidste ende gøre bidraget umagen værd, især hvis du forventer at have en lavere skatteprocent, når du går på pension, end du gør nu.
Når du tager dine faste IRA-udlodninger under pensionering, betaler du skat på væksten. Imidlertid behandles eventuelle ikke-fradragsberettigede bidrag som dit grundlag . Da du faktisk har betalt skat på pengene, når du har foretaget bidraget, skal du ikke betale skat på det igen senere.
For eksempel, siger at du havde lavet et bidrag på $ 2.000 for et år siden, og din kontosaldo ved hjælp af yderligere fradragsberettigede bidrag og investeringsvækst var værd $ 20.000, når du trækker en tilbagekaldelse. Hvis du skulle foretage en tilbagetrækning på $ 1.000 under pensionering, ville kun $ 900 betragtes som skattepligtig indkomst siden 10% ($ 2.000 divideret med $ 20.000) var et afkast af et ikke-fradragsberettiget grundlag.
Det er ikke altid klart, om ikke-fradragsberettigede IRA-bidrag er det bedste sted for dig at stoppe dine pensionsbesparelser. For eksempel, hvis du forventer, at din indkomst (og din skattesats) fortsætter med at stige, kan du betale skat på indtjening, mens du går, snarere end udskyde dem.
IRA Indkomstbegrænsninger
Regler for IRA-bidrag er komplekse, og det lønner sig at gennemgå dem hvert år.
Derudover kan bidragsgrænserne variere fra år til år. For skatteår 2017:
- De 50 og ældre kan sætte i alt $ 6.500 i deres traditionelle og Roth IRA'er.
- De 49 og yngre kan samlet i alt 5.500 dollars i deres traditionelle og Roth IRA'er.
Disse grænser gælder ikke for overdragelsesbidrag eller reservistudbetalinger.
Du kan dog ikke være i stand til at fradrage alt, hvad du bidrager til en traditionel IRA.
Hvis du er ansat af et firma, der tilbyder en arbejdspladsens pensionskonto , f.eks. 401 (k) eller 403 (b), står du over for visse indkomstgrænser for fradrag af dine IRA-bidrag. Dette er sandt, uanset om du rent faktisk vælger at deltage i pensionsplanen på arbejdspladsen.
For skatteåret 2017 er de personer, der er omfattet af en pensionsplan på arbejdspladsen og indgivelse som enkeltperson eller husstandsfører, der udgør 62.000 dollars eller derunder, berettiget til at tage det fulde fradrag, mens de indleverer som giftet ansøgning i fællesskab eller som en kvalificeret enke og gør $ 99.000 eller derunder er berettiget til det fulde fradrag. Hvis du er gift med arkivering i fællesskab, og din ægtefælle er omfattet af en arbejdspladsplan, men du er ikke, kan du trække det fulde beløb, hvis du foretager $ 184.000 eller mindre.
Fradrag er udfaset derfra, da indtægterne stiger.
De, der er gift, arkiverer hver for sig, er underlagt strengere indkomstregler, selvom alle, der er adskilt, og som levede adskilt for hele året, behandles som single af IRS med henblik på disse grænser.
På den anden side, hvis du hverken din eller din ægtefælle er berettiget til at deltage i en pensionsplan på arbejdspladsen, kan du gøre fradragsberettigede IRA- bidrag, så længe du (eller din ægtefælle) har tjent indkomst uanset beløb.
Roth IRA som et alternativ
Mange mennesker, der har indkomst, der overstiger grænserne for et regelmæssigt IRA-fradrag, kan stadig være berettiget til et Roth IRA-bidrag, som har betydeligt højere indkomstgrænser (se 2017 Roth IRA Indkomstgrænser ).
Hvis dette er tilfældet for dig, er det typisk fornuftigt at vælge et Roth IRA- bidrag over en ikke-fradragsberettiget IRA .
Når alt kommer til alt, hvorimod der hverken er fradragsberettiget, med en regelmæssig IRA, vokser bidraget med udskudt skat, men et Roth IRA-bidrag vokser skattefrit .