Ikke maksimere din arbejdsgiver match
Hvis du er heldig nok til at arbejde for en arbejdsgiver, der tilbyder en 401k eller anden pensionsplan med et kampprogram , drage fordel af det! Når du først har deltaget i planen (det vil sige, når du har arbejdet i virksomheden længe nok til at have en absolut ret til en del af den kontoværdi, som din arbejdsgiver har bidraget på dine vegne), er den arbejdsgiver, der matcher penge, din, men kun hvis du selv har bidraget til planen.
Hvad det kommer til at er, at en arbejdsgiver match er gratis penge og det bedste afkast på din dollar, som du sandsynligvis vil finde. For eksempel, hvis din arbejdsgiver matcher dollar for dollar op til 3% af din løn, skal du bidrage med mindst 3% af hver lønseddel i planen.
Ved at gøre det sparer du effektivt 6% af din løn hvert år, men savner kun 3%. Ved ikke at maksimere din arbejdsgivers kamp forlader du penge på bordet, der kan bruges til at finansiere den økonomiske sikkerhed og livsstil, du ønsker i pensionering.
Tager et lån fra din pensionskonto
For mange mennesker behandler deres arbejdsgiverpension som en opsparingskonto, hvis planen giver mulighed for lån, hvilket er en fælles funktion. Låne penge fra dine pensionsbesparelser kan være en dyr fejltagelse. Når du betaler pengene tilbage, mistede de penge, du tog ud i første omgang, muligheden for at vokse og sammensatte.
Når du forstår de kraftige virkninger af sammensatte interesser, skal du også genkende muligheden for at afbryde processen. Mens du selv kan betale tilbage interessen, udgør det normalt ikke tiden for tabt.
En anden risiko, du tager, når du tager et lån fra din pensionsplan, opstår, hvis du forlader dit arbejde, før du tilbagebetaler lånet. I nogle tilfælde kan lånet derefter regnes som en fordeling, hvis den ikke er udbetalt i sin helhed, hvilket betyder at betale skat og muligvis en stiv tidlig tilbagetrækningstraff.
Ikke diversificere dine investeringer.
Det gamle ordsprog siger: "Sæt ikke dine æg i en kurv." Det er godt råd og næsten umiddelbart anvendeligt for din tilgang til din investeringsportefølje, men folk følger ofte ikke den. Det er let at blive fanget i dine investeringer, når markedet går godt, og jagter de store afkast kan virke som en god idé. Bedre afkast svarer bedre nest æg. Men uden ordentlig diversificering udsætter du dig selv for betydeligt højere risiko med kun et potentiale for bedre afkast.
Manglen på ordentlig diversificering er især udbredt blandt de investorer, der modtager arbejdsgiverbestand som en del af deres fordele eller kompensation.
Selv om der er generelle regler om, hvornår og hvor meget af dit arbejdsgiverlager du kan sælge på et givet tidspunkt, er det generelt dårlig praksis at holde fast ved hver aktie, så det bliver en større og større del af din samlede investeringsportefølje. I sidste ende vil en rigtigt diversificeret portefølje hjælpe dig med at minimere din risiko, samtidig med at du maksimerer dit afkast.
Ikke genopbygge din portefølje
Mens diversificering af din investeringsportefølje er vigtig, gør det ikke meget godt, hvis du ikke regelmæssigt balancerer din portefølje også. Over tid vil en portefølje, der begyndte som 50% aktier og 50% obligationer, sandsynligvis ikke være det samme et par år eller endda måneder ned over linjen.
Hvis aktierne oplever en periode med betydelig vækst, vokser aktieportionen af din portefølje, mens dine obligationsbeholdninger kun vokser lidt.
Denne ulempe kan gøre din portefølje til en 70% blanding af aktier og 30% obligationer. Det er fint, at blandingen passer til din alder og risikotolerance, men hvis en 50/50 saldo er passende, vil denne portefølje nu være betydeligt mere risikabelt end det burde være.
Indbetalinger ud af din plan
Når du forlader en arbejdsgiver med hvem du har en pensionskonto, har du flere valgmuligheder med hensyn til hvad du skal gøre med din konto. For det første kan du lade det stå i planen, hvilket ikke er et frygteligt valg, hvis du ikke har en anden pensionskonto (f.eks. En IRA), som du kan rulle midlerne til. For det andet, gør en administrator til overdragelse af trustee (også kendt som en IRA rollover) til en anden kvalificeret pensionskonto som en IRA eller din nye arbejdsgiver plan.
For det tredje kan du udbetale. Det er her, fejlene begynder. Mange beslutter at udbetale arbejdsgiverens pensionsplan, når de forlader virksomheden. Nogle udbetaler med den hensigt at geninvestere pengene til en anden konto, men der er en enorm forskel mellem udbetaling og rullende . Når du betaler ud af en pensionsplan inden 59½ år, er du ikke kun genstand for indkomstskat på hele værdien, men også til en voldsom tidlig tilbagetrækningstraff. Dette kan være et dyrt skridt. For nogle mennesker betyder det næsten, at kontante værdi halveres!
Når du påbegynder en overdragelse trustee-to-trustee, kan du på den anden side rulle over hele kontoværdien til en anden kvalificeret konto uden at betale skatter eller gebyrer. Så når du forlader en arbejdsgiver, bør du ideelt overveje at rulle pengene over til en IRA. Dette eliminerer ikke kun aktuelle skatter eller sanktioner, men åbner også dine investeringsmuligheder (401k planer har generelt begrænsede investeringsmuligheder) og sandsynligvis reducerer investeringsafgifterne væsentligt (401k planer har tendens til at have høje gebyrer).
Bliver lammet af valg
Pensionering planlægning er fuld af spørgsmål. "Hvor mange penge har jeg brug for at spare?" "Hvor mange penge har jeg brug for i pension?" "Hvilke investeringer er rigtige for mig?" Mens pensionsplanlægning er fyldt med vigtige valg at gøre, lad ikke dig selv blive overvældet til inaktivitet.
Undgåelse og passivitet er måske de største fejl, du kan gøre, når du planlægger din pensionering. Så tag ting et skridt ad gangen. Siden tiden (og dens venns sammensatte interesse) er dit mest værdifulde aktiv, er det vigtigste at starte med at spare og investere i en pensionskonto, uanset om det er en arbejdsgiverplan eller en IRA.
Derefter skal du overveje at arbejde med en gebyrbaseret Certified Financial Planner (CFP) for at diskutere din pensionsplan og de muligheder, der passer bedst til dig, når din nest æg vokser og du kommer nærmere pensionering.