Grundlæggende om planlægning for din pensionering
Pensionering er traditionelt set blevet betragtet som en årstid, når du kan slappe af og nyde dig selv efter en lang karriere i arbejdsstyrken. For nogle omfatter visionen at bruge tid sammen med familie og venner, rejser, frivilligt arbejde eller endda arbejder på deltid. Det er pensionens drøm.
Desværre afskrækker mange mennesker planlægningen for pensionering, og det er svært at forestille sig muligheden for at opnå økonomisk uafhængighed.
Retirement virkeligheden er, at kun 69 procent af arbejderne føler, at de og / eller deres ægtefælle har sparet nok penge til pensionering. Ifølge den seneste pensionskonfliktundersøgelse fra Employee Benefit Research Institute og Mathew Greenwald & Associates har kun omkring 6 ud af 10 arbejdere og / eller deres ægtefæller spart alt for pensionering.
Pensionering kan være en meget udfordrende sæson af livet for alle, der undlader at spare. Uden nok af et pensionebog æg, kan du finde dig selv at sige "så lang tid" til din drømmeafgang og hej til en udvidet arbejdskarriere. Endnu værre, du kunne bruge din pensionering for at bekymre sig om penge og opleve økonomisk stress.
Den gode nyhed er evnen til at leve behageligt i løbet af dine pensionsår er stort set inden for din egen kontrol. Med en lille planlægning og et solidt fundament for økonomisk velvære behøver du ikke at være din pensionsalder!
Her er nogle handlinger du kan tage i dag for at gøre processen med at nå disse pensionsmål føler lidt mere opnåelig:
Indstil dine pensionsmål.
For at fastlægge en personlig pensionsplan er det vigtigt at skabe din egen unikke definition af, hvad pensionering betyder for dig. Start med at stille dig selv følgende spørgsmål:
- Hvornår vil du helst gå i pension?
- Hvad ser du frem til mest?
- Hvor mange år forventer du at leve i pension (dvs. hvad er din forventede levetid)?
- Hvilken livsstil vil du have, når du går på pension?
- Hvilken månedlig indkomst skal du have under pensionering for at opretholde min nuværende livsstil?
- Hvilke indkomstkilder er der til rådighed (Social sikring, pension, 401 (k), investeringsindtjening, egenkapital, etc.) for at finansiere din pension?
- Hvor mange år har du tilbage for at redde?
- Hvordan vil du bruge din tid i pension?
Når du indstiller dine pensionsmål, skal du prøve at sætte dem skriftligt. Når du opretter din skriftlige plan, skal du fokusere på de ting, du kan styre, f.eks. Hvor meget du skal spare og hvor du skal investere. En skriftlig pensionsplan hjælper dig med at følge dine fremskridt over tid. Men dette bør ikke være et sæt og glemme det proces. Sørg for at overvåge din plan og justere efter behov.
Find ud af om du sparer nok.
Ifølge en nylig undersøgelse fra Financial Finesse har kun omkring halvdelen af arbejderne taget sig tid til at beregne, hvor mange pensionsbesparelser de sandsynligvis vil have i pensionen. Du kan bruge dine pensionsmål som en guide til at bestemme, om du sparer nok. Hvis din planlagte pensionsalder er mere end ti år væk, er det okay at målrette en procentdel af din nuværende indkomst som pensionsmål. Mange økonomiske planlæggere anbefaler at forsøge at erstatte omkring 80 procent af din nuværende løn for at opretholde den samme behagelige livsstil under pensionering.
Når du kommer tættere på pensionering, skal du bruge budgetplanlægningen for pensionering til at estimere dine pensionsudgifter .
For at afgøre, om du er på rette spor for at opfylde dine pensionsmål, skal du bruge en pensionskalkulator. For at sikre, at du ikke mangler vigtige detaljer, skal du samle følgende oplysninger:
- Seneste opgørelser og / eller løbende kontosaldoer for alle pensionsregnskaber, herunder arbejdsgiverpensionsordninger (401 (k), 403 (b), pensionsplaner mv.) Og IRA'er.
- Det samlede planlagte bidrag beløber sig hvert år til dine pensionskonti.
- Forventet inflationsrate og gennemsnitlige årlige afkast forventninger, som vil blive brugt i beregningerne.
- Ønskede og acceptable indkomstniveauer i dine pensionsår.
- Anslå din fremtidige indkomst fra social sikring (Social sikrings pensions estimator).
En række pensionskalkulatorer og estimatorværktøjer er tilgængelige for at hjælpe dig med at finde ud af om din pensionsplan er på den rigtige vej eller hvis der er mangel.
Bare husk, at hvis dine resultater ikke er nøjagtigt som planlagt, er der skridt, du kan tage for at forbedre dine outlook. Nøglen er at i det mindste have bevidstheden om, hvor du står i dag. Det er også en god idé at køre et andet pensionsopgørelse mindst en gang om året.
Vælg den rigtige type konti for at spare for din pensionering (og hjælpe dine penge med at vokse).
Asset "location" er et vigtigt aspekt af pensionsplanlægningen. Der er mange forskellige pensionsbesparelser, der kan hjælpe dig med at spare på din drømmeafgang. Det er indlysende, at besparelsen til pensionering er så vigtig, at Uncle Sam er villig til at yde skattefordele ved opsparing i særlige pensionsregnskaber (som IRA, 401 (k) , 403 (b) og 457 planer). Her er et kort resumé af den vigtigste type pensionskonto at overveje.
Arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplaner (401k, 403b, 457, osv.). Mange økonomiske eksperter tyder på, at din virksomheds pensionsplan kan være en af dine bedste investeringer. Der er nogle gyldige grunde til, at dette bør være det første sted at starte din pensionsbesparelsesrejse.
- Bidrag er lavet før skat, så de direkte reducerer din skattepligtige indkomst. Og de vokser også skatteudskyde, hvilket betyder, at du ikke betaler skat på gevinsterne, før du er klar til at trække midlerne tilbage.
- Det er sjældent klogt at efterlade nogen gratis penge, så gå ikke glip af arbejdsgiverens matchende bidrag! De fleste virksomheder tilbyder matchende programmer, der kan forbedre afkastet på dine penge. For at drage fordel af en arbejdsgiverkamp, skal du sørge for at du bidrager mindst op til virksomhedens kamp, men har ikke lyst til at stoppe der. Den gennemsnitlige arbejdsgiverbidrag er omkring 3 procent. Det anbefales dog generelt, at du stræber efter at spare mellem 10 og 20 procent af din indkomst til langsigtede mål som pensionering.
- Arbejdsgiverstyrede planer bliver mere bærbare. Det betyder, at de kan overføres uden skattemæssige konsekvenser til en IRA eller til en fremtidig arbejdsgivers pensionsplan gennem en overdragelse.
- Roth konto muligheder bliver mere udbredt inden for arbejdsgiver-sponsede pensionsordninger. Hvis du ikke behøver at sænke din skattepligtige indkomst eller se dig selv i en højere skattekonsol under pensionering, overvej at lave Roth-bidrag.
Tjek individuelle pensionsregnskaber (IRA'er). Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401 (k) eller lignende pensionsplan, kan du være berettiget til at finansiere en fradragsberettigede traditionelle individuelle pensionskonto (IRA). Uanset om din arbejdsgiver tilbyder en pensionsplan, er det ikke din eneste investeringsmulighed, når det kommer til at spare for pensionering. Du kan være berettiget til at finansiere en skatteudskudt traditionel IRA eller en skattefri Roth IRA. IRA er en anden god måde at sokre penge væk til fremtiden. Nogle indkomstgrænser og andre restriktioner gælder for at fradrage bidraget eller bidrage til en Roth IRA . Så sørg for at du vælger den bedste IRA til din situation, og husk at du altid kan bidrage til begge, hvis du ikke er helt sikker.
Overvej sundhedssparekonti (HSAs). Sundhedsopsparingskonti giver fremragende skattefordele for udgifter til sundhedsydelser uden for lommen. De kan også bruges som en supplerende kilde til pensionsindkomst.
Opdag pensionsplan muligheder for iværksættere og selvstændige. Hvis du er selvstændig eller ejer en meget lille virksomhed med et par medarbejdere, har du evnen til at opsætte selvstændige pensionsordninger, der kunne gøre det lettere at spare for pensionering og reducere dine skatter undervejs.
Forsikring og livrenter. En række forskellige forsikrings- og livrenteprodukter findes i disse dage, som kan bruges som en del af en velstruktureret pensionsindkomstplan. For eksempel tilbyder annuiteter skatteudskud og vækst.
Skattepligtige investeringskonti. Mens skattefordelte investeringsregnskaber normalt er det første sted at starte med skatte-smart investering, har skattepligtige konti nogle fordele. Fleksibiliteten til at bruge midler af forskellige årsager er en fordel. En anden er evnen til at udnytte skatteløsning og lave kursgevinster ved anvendelse af skatteeffektive investeringer. Du kan også se på kommunale obligationer for skattefri indkomst.
Gennemgå, hvordan dine penge er investeret.
Du kommer ikke til at komme for langt med din opsparingsplan, hvis du lægger dine penge på en opsparingskonto, pengemarkedsfond eller andet "sikkert" sted, end du ville, hvis du begravede dine penge i jorden eller gemmer dine penge under en madras . Faktisk er disse formodede sikre muligheder faktisk udsat for en betydelig risiko kendt som inflation, der vil sætte en stor træk på købekraften i en dollar over tid. Med andre ord, efter at skatten er betalt på din investeringsindtjening, vil du være i stand til at købe mindre med dine penge, når du går i pension, end du kan i dag.
Hvordan du vælger at allokere dine aktiver på tværs af forskellige investeringstyper, kan betydeligt påvirke din evne til at nå dine pensionsmål. Du skal selv foretage en egen vurdering for at afgøre, hvilken aktivfordeling der passer bedst til din særlige situation. For eksempel kan du starte med at vurdere din investor risikotolerance. Du kan sammenligne din nuværende aktivallokering med tildelingsmodeller i overensstemmelse med din risikotolerance og tidshorisont. Derefter vil du gerne afgøre, om du foretrækker en "hands on" eller en mere "hands off" tilgang til investering. Hands-off pension investorer kan foretrække lethed og bekvemmelighed af mål dato pensionskasser eller præ-mixed asset allocation porteføljer. En anden vigtig beslutning er, om du foretrækker en aktiv vs passiv forvaltningstilstand.
Gør det lettere ved at oprette en plan, du let kan følge.
At spare for pension er ikke en engangs begivenhed, det er en livslang proces med at skabe gode vaner. Jo mere du kan gøre for at forenkle din pensionsplan, desto lettere bliver det at være på rette kurs.