Et kig på skøn over god tro, låneoverslag og gennemsnitlige lukkekostnader
Hvad er det gode tro estimat?
Når det kommer til at få et realkreditlån, er der flere omkostninger i forbindelse med lånet end nedbetalingen og den månedlige betaling. Så, "hvor meget skal dette lån koste mig?" du spørger med rette. Det er her, hvor god trosfortælling (GFE) kommer ind. GFE er i det væsentlige et skøn over afregnings- eller lukkekostnader, der angiver de ekstraudgifter, som du forventes at betale ved afslutningen. Som følge af loven om fast ejendomskompetence (RESPA) blev der givet federalt mandat til at levere en GFE inden for tre arbejdsdage efter pantansøgningen, for det meste for at sikre gennemsigtighed i låneprocessen. Det er en tre-siders liste over alle gebyrer og omkostninger i forbindelse med boliglånet fra titelforsikring, skat, boliginspektion, blandt andre. Men som navnet antyder, er det kun et skøn over disse gebyrer.
Forskellen mellem god tro estimat og faktiske lukkekostnader
Selv om skønnet for god tro er ment at give gennemsigtighed og give hjemkøberen et skøn over de ekstra midler, de vil få brug for ved lukningen, er GFE bare det, et skøn.
Desværre er der ofte en stor uoverensstemmelse mellem GFE og hvad du rent faktisk ender ved at lukke. Da de fleste homebuyers handler om det bedste pantilbud, giver GFE endnu et grundlag for sammenligning sammen med andre vigtige lånefaktorer som rentesatsen og den månedlige betaling.
Men nogle samvittighedsfulde långivere med vilje lavbold estimatet for at få dit lån, idet man ved, at når du ser de faktiske beløb (som typisk er dagen før afslutningen), vil du være så dybt ind i den proces, du vandt ' t trække ud og kigge efter en anden långiver. På grund af nogle af disse problemer er et nyt, forenklet dokument, der hedder låneoverslaget, erstattet GFE og sandheden-i-lånet eller TILA-erklæringen pr. Oktober 2015
Låneskønnet og hvad det indeholder
Låneskønnet er det nye føderalt-mandaterede dokument, der har erstattet GFE- og TILA-erklæringen. Låneskønnet er et forenklet, integreret dokument, der sigter mod at reducere lånerforvirring ved at levere alle estimerede omkostninger og et overblik over låntagerforpligtelser til ét sted. Det nye Låneskøn er også ment at gøre sammenligningslånshopping lettere, og selvfølgelig for at forhindre dyre overraskelser for homebuyer ved lukning.
Låneskønnet giver hypoteksansøgeren et resumé af detaljerne i lånetilbuddet, herunder, men ikke begrænset til:
- Lånevilkårene som lånebeløb, rente, månedlig hovedstol og rentebetaling samt en forudbetaling, hvis det er relevant
- Projicerede månedlige betalingsberegninger
- Skønnede skatter, forsikringer og vurderinger
- Skøn over afsluttende omkostninger inklusive skønnede samlede kontanter, der kræves for at lukke
- En fuldstændig beskrivelse af omkostninger og gebyrer
- Sammenligningstal som årlig procentsats (APR) og totalrenteprocent (TIP) var beregnet til at give et klart grundlag for sammenligning med andre lånetilbud
Mens nogle af de angivne tal er stadig skøn, er det ulovligt for långivere at bevidst undervurdere de gebyrer og omkostninger, der er skitseret i dit Låneskøn. Derudover er der omkostninger, der ikke kan øges, mens nogle omkostninger kan ændre sig fra låneoverslaget til lukning under bestemte omstændigheder. Disse omkostninger er angivet på Låneskønnet.
Faktiske afsluttende omkostninger Gennemsnit
Typisk lukker omkostningerne mellem 3% og 5% af dit samlede lånebeløb, så hvis du låne $ 100.000, kan du forvente lukkekostnader et sted mellem $ 3.000 og $ 5.000.
Hvis du låner $ 200.000, kan du forvente lukkekostnader på $ 6,000 til $ 10,000.
Ejendomsskatter placeret på en escrow-konto er en af de største udgifter ved afslutningen. Beløbet afhænger af værdien af det hus, du køber, og skattefrekvensen i byen eller amtet, hvor huset ligger.
Den klogeste ting at gøre er at opnå Låneoverslag fra to eller tre långivere og sammenligne lånets detaljer samt alle omkostningerne. Du vil så være parat til at spørge långiveren, du vælger at opfylde de bedste tilbudsbetingelser. Ved at gøre det beskytter du dig selv fra at blive udnyttet ved at lukke og gå til lukning uforberedt.