Lånestimatet hjælper låntagere til sammenligning Køb et realkreditlån
Good Faith Estimate (GFE) blev designet til at opmuntre forbrugerne til at handle først og derefter sammenligne gebyrer fra forskellige långivere, inden de valgte et pant . Det oprindelige formål var at hjælpe forbrugerne med at forstå, hvilke tjenester de kan handle for, så de ikke kun kan få den laveste rentesats og de bedste vilkår, men kan også spare betydeligt på lukkekostnader. Det gode tro estimat er ikke længere brugt i udlånsindustrien.
Det er blevet erstattet af Låneskønnet under TRID-retningslinjer.
For de af jer, der gerne vil gennemgå den oprindelige hensigt og vilkår for Good Faith Estimate, er følgende procedurer, der ikke længere udnyttes. Lånestimatet under TRID følger dog mange af disse samme principper.
Låntagere er typisk præsenteret med en masse dokumenter ved afregning af en fast ejendomstransaktion. HUD-1 (nu erstattet af afsluttende erklæring), akt, pengeseddel , boligejerforsikring og mange andre dokumenter skal underskrives og notariseres. Ofte ser en låntager disse dokumenter for første gang og bliver bedt om at underskrive dem uden mulighed for at læse dem i deres helhed. Godt Skøn Estimat, nu Lånestimatet, giver låntagere mulighed for at gennemgå nogle af disse omkostninger på forhånd, mens de stadig køber et lån.
Formålet med en god tro Estimat a / k / a Låneskøn
Den Gode Tro Estimate, som nu er Loan Estimate, hjælper låntagere undgå at overpaying for et lån og fastlægger renten.
For boligkøbere kan lavere lukning omkostninger betyde at give et større hjem inden for deres nuværende budget, sænke deres samlede pantbetalinger eller blot at kunne bringe færre penge til lukningstabellen. Bemærk: I nogle tilfælde kan sælgere acceptere at betale alle eller nogle af køberens lukkekostnader .
Hvad er et godt tro Skøn over låneoverslaget?
I 1974 vedtog kongressen loven om fast ejendomskompetence (RESPA) med det formål at beskytte forbrugerne ved at kræve offentliggørelse af alle omkostninger forbundet med en fast ejendomskøb og / eller lånstransaktion. I 1992 gik HUD et skridt videre ved at udstede forordning X, som krævede en mere detaljeret offentliggørelse om eventuelle tilknyttede forretningsordninger, der måtte eksistere mellem parter, der er involveret i et køb af fast ejendom. The Good Faith Estimate revision udgivet i januar 2010. I oktober 2015 blev Loan Estimate go-to offentliggørelsen.
I fortiden havde långivere givet potentielle låntagere med god troskøn. Der er dog store forskelle mellem, hvilke låntagere historisk har modtaget og hvad de modtog med Låneskønnet. Der er et par ændringer:
- Långivere er forpligtet til at udstede låneoverslag inden for 3 dage. Hvis en udlånsgiver ikke giver et låneoverslag inden for 3 hverdage efter modtagelse af en udfyldt låneansøgning, er denne långiver i strid med. HUD giver de specifikke kriterier for, hvad der udgør en fuldstændig låneansøgning. Långivere er forpligtet til at udstede et lån estimat inden for 3 dage efter ansøgning om et lån eller inden for 7 dage før lukning.
- Låntagerens navn
- Låntagerens månedlige indkomst
- Låntagerens Social Security Number (for at få en kredit rapport)
- Ejendomsadresse
- Anslå værdi af ejendommen
- Lånebeløb
- Alt andet, hvis långiveren finder det nødvendigt
- Låneskønnet er standardiseret. Alle långivere skal give forbrugerne det nøjagtigt samme dokument. Lånomkostninger, gebyrer fra tredjepart og andre omkostninger skal vises ensartet. Tidligere var långivere ikke ensartede i deres fortolkninger af, hvilke gebyrer der skulle medtages i Good Faith Estimate, og hvor sådanne gebyrer skulle offentliggøres.
- Låneskønnen opfordrer forbrugerne til at handle. Da långivere skal udstede et standardiseret låneoverslag i en bestemt tidsramme, får forbrugerne mulighed for at sammenligne långivere og deres produkter. HUD anfører endvidere, at låntagere kun forud for udstedelse af et låneoverslag kan opkræve et gebyr for potentielle låntagere til dækning af en kreditrapport. De relativt lave omkostninger ved kreditrapporter ($ 15 - $ 30) resulterer i en forbrugers evne til at sammenligne butikken blandt mange långivere til en minimal pris. Nogle eksperter foreslår, at låntagere sammenligner de satser og gebyrer, de vil blive opkrævet ved at anmode om et lånestimat fra flere långivere. Hvis du har en kreditrapport trukket flere gange i løbet af flere uger, kan det dog indikere, at en låntager gentages gentagne gange, og at låntagerens kredit score kan blive negativt påvirket. For at undgå dette skal du holde pant i 15 til 30 dage efter den første kredittræk.
Långivere er ansvarlige for deres citater. Hvert afsnit i Good Faith Estimate bruges til at svare direkte til et afsnit af HUD-1. HUD-1 var et standardiseret dokument, der opregnede alle udgifter involveret i en fast ejendom eller refinansieringstransaktion og blev præsenteret for låntageren under afslutningen. HUD er blevet erstattet af afsluttende erklæring, og afsluttende oplysning angiver nu toleranceniveauer. Der er tre forskellige toleranceniveauer:
- 0% Tolerance
- 10% Tolerance
- Ingen tolerance
BEMÆRK: Den gode troshistorie er blevet erstattet af låneopgørelsen i overensstemmelse med TRID .
På tidspunktet for skrivningen er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate hos Lyon Real Estate i Sacramento, Californien.