Du kan kun betale 25 ¢ på $ 1,00 af din kreditkort gæld
Før du begynder kreditkort gældsforhandling
Først, inden vi fortsætter, lad mig lykønske dig med beslutningen om at løse et problem, der uden tvivl giver dig betydelig personlig stress. Det er ingen hemmelighed, at før du kan investere og bygge rigdom for dig selv og din familie, skal du ødelægge dit kreditkort gæld, da det ofte er en af, hvis ikke den dyreste gæld du kan pådrage sig; hver øre af interesseudgifter, der løber ud af døren, er en øre, du ikke kan bruge til at vokse din personlige portefølje.
For det andet, lad mig forsikre dig om, at det er muligt at leve uden kreditkortgæld. Faktisk er kreditkort gæld simpelthen ikke et problem for de fleste amerikanske familier; en hemmelighed, at ingen end økonomer synes at ønske at diskutere. For at være mere specifik, har ca. 1 ud af 2 amerikanske familier heller ikke kreditkortgæld eller bruge et kreditkort for bekvemmelighed og point og betaler hele saldoen fuldt ud hver eneste måned.
Du kan deltage i deres rækker. Det er ikke normalt at bruge dit liv begravet under denne form for byrde.
For det tredje, inden du overvejer en kreditkort gældsforhandling, vil jeg antage, at du har forsøgt teknikker som snebold og snefnug , som kan bidrage til at reducere balancer og frigøre kontantstrøm hurtigt ved at prioritere din tilbagebetalingsplan på visse måder .
Endelig, når vi dykker ind i dette emne, skal du være forberedt på muligheden for, at dit kreditkortselskab måske ikke er villig til at underholde eller forhandle om et kreditkort gældsafvikling. Hvis dette sker, er det på tide at overveje at diskutere dine muligheder med en konkursadvokat. I nogle situationer er det langt lettere at genopbygge din personlige balance, efter at dine forpligtelser er blevet afgivet af en dommer, jo desto bedre jo bedre. En almindelig fejl, jeg ser, er velmenende personer, der dræner konti som en 401 (k) eller Roth IRA i et forsøg på at redde sig fra en sådan skæbne. Dette kan være utroligt tåbeligt, da disse konti ofte er uden for kreditorernes rækkevidde i en konkursprocedure, hvilket betyder, at hvis du forlader dem intakte, er det muligt, at du kan gå ud af retshuset uden gæld med dine pensionskasser, der stadig genererer udbytte, interesse , og lejer .
Hvad er et kreditkort gældsforlig, og hvorfor ville et kreditkort selskab være enig i en?
Kreditkortselskaber, hvoraf mange ejes af banker , har flere prioriteter. Det første er selvfølgelig at skabe overskud for moderselskabet og dets aktionærer (du kan faktisk være en aktionær gennem de fonde, du holder på en pensionskonto uden endog at indse det).
Når det bliver tydeligt, at en person måske ikke kan betale sin balance, sker der et skift i kreditkortselskabets prioriteter, som kan virke til din fordel. Bank- eller kreditkortselskabet er bekymret for en ting og kun én ting: At få så meget af balancen tilbage fra dig som muligt og lukke eller begrænse din konto. Hvorfor? Dette gør det muligt for dem at undgå at afregne hele beløbet på deres resultatopgørelse , hvilket vil medføre, at deres beholdning falder, ledelsen får lavere bonusser og måske endda udbyttebetalinger til aktionærerne reduceres.
Hvis du erklærer konkurs, er det muligt, at hele kreditkortbalancen bliver udslettet, fordi kreditkortgæld er næsten altid usikret. Det betyder, at det ikke understøttes af et bestemt aktiv eller en stablet af aktiver, som kreditkortselskabet kan gribe i tilfælde af misligholdelse.
Alle långivere skal fortsætte er dit usikrede løfte om, at du vil tilbagebetale forpligtelsen. Kontrast dette til noget som et pant i dit hjem, som er sikret af ejendommen. Hvis du undlader at betale det realkreditlån, kan banken beslaglægge huset, lægge det til salg eller auktion og genvinde nogle, hvis ikke alle, dens midler.
Afværge en slags unikke omstændigheder, en konkursbehandling ville være det værste tilfælde for kreditkortselskabet, fordi det står til at miste alt, hvad det har udvidet dig. Det betyder, at de ofte kan være overbeviste om private forhandlinger med op til 75% af gældsbalancen og tilgivelse for, hvad du skylder i håb om at få noget tilbage.
Når du er klar over, at der er ringe eller ingen chance for, at du vil kunne tilbagebetale dit kreditkort gæld, vil et kreditkort gældsafvikling sandsynligvis kræve igangsat flere telefonopkald til dit kreditkortselskab og måske endda et par skriftlige breve.
Hvordan virker en kreditkortforhandling med forhandlinger?
Hvis du allerede har savnet flere betalinger og indser, at det ikke er matematisk sandsynligt, at du vil kunne tilbagebetale dit kreditkort gæld, er det muligt, at din kredit score allerede er ramt. Hvis du vil prøve og udarbejde en aftale privat med kreditkortselskabet, før du trykker på nukleartasten (konkurs), starter processen, når du ringer eller skriver til dem. Dette vil nok være en frustrerende oplevelse, der kræver lange samtaler med flere mennesker i løbet af dage eller uger.
Normalt vil du gerne forklare, at 1) du overvejer konkurs, men ikke ønsker at fil, og 2) du håber at udarbejde en kreditkort gældsforhandling, så du kan sikre dig kreditkortselskabet får nogle af sine penge tilbage selvom det ikke er det fulde beløb, hvilket er bedre end ingenting.
Hvis kreditkortselskabet er villig til at underholde ideen om en gældsafvikling, er oddsene høje, at de vil have en af følgende ordninger.
- En Lump Sum Credit Card Debt Settlement - Dette er sandsynligvis det nemmeste at forhandle, da mange virksomheder vil være villige til at gå væk med en bunke af kontanter, skære deres tab. Hvis du har fået en bonus på arbejdspladsen, en arv, eller er villig til at angribe dine besparelser, tilbyder du en engangsbetaling til gengæld for tilgivelse af hele den resterende saldo. Det bedste du sandsynligvis håber på er 25 ¢ på dollaren - fx hvis du skylder $ 5000, betaler $ 1.250. Alligevel vil det ikke være en fælles situation. Nogle virksomheder vil måske have 40 ¢ på dollaren, mens andre måske vil have endnu mere.
- En tilbagebetalingsplan baseret på dine indtægter og udgifter - Den næstbedste løsning kan kreditkortselskabet være villigt til at fryse din nuværende gældsbalance og udarbejde en form for struktureret afdragsplan til en lavere rente. På den måde kan du over en periode på flere år afregne balancen uden at bekymre sig om 15%, 20% eller højere renteomkostninger.
- En midlertidig levevilkår - Almindeligvis i ting som lån til lån på lån, kan et overholdelsesarrangement med succes anvendes i en forhandlet kreditkort gældsafvikling. I det væsentlige betyder det, at din kontosaldo vil blive indefrosset, renten er afkortet til en forud aftalt sats uden forsinkede gebyrer eller sanktioner, og der betales ingen betalinger i en nærmere angivet periode. Dette vil give dig et tilstrækkeligt åndedrætsrum for at samle midlerne til at tilbagebetale din saldo i fuld uden at falde længere og mere bagpå på grund af tyranni af sammensætningen .
Større ulemper ved et kreditkort gældsforlig
Meget få ting i livet kommer uden en ulempe, og en forhandlet kreditkort gældsafvikling er ingen undtagelse. Husk at:
- I det øjeblik du oplyser dit kreditkortselskab om, at du har økonomiske problemer, vil din adgang til dit kreditkort næsten helt sikkert blive afskåret, kontoen frosset og fremtidige afgifter nægtet.
- Eventuelle tilgivne kreditkort gældsbeløb vil blive behandlet som skattepligtig indkomst med henblik på Federal, statslige og lokale indkomstskatter. Hvis din kombinerede all-in effektive skatteprocent er 25%, og du har $ 10.000 i kreditkortgæld tilgivet, vil din skatteregning blive $ 2.500 højere, end den ellers ville have været for det skatteår, hvor tilgivelsen fandt sted . Hvis den samlede gæld tilgives er $ 600 eller mere, vil långiveren give dig en Form 1099-C, Annullering af Gæld til brug i din personlige skatteindlevering. Forsøg ikke at undgå at påberåbe sig dette, da IRS vil blive underrettet om det af långiveren.
- Afhængigt af detaljerne i hvordan det spiller ud, kan forhandlinger om et kreditkort gældsafvikling resultere i betydeligt lavere kredit score. Dette kan midlertidigt sænke din adgang til kapital fra andre lånekilder, da du nu ses som en større risiko. Andre långivere kan opkræve højere rente for at kompensere for din øgede standard sandsynlighed. I nogle stater kan dine forsikringsomkostninger for ting som bilforsikring stige. Selvfølgelig vil længden og sværhedsgraden af disse resultater være meget værre ved en konkursbehandling, så det kan stadig være værd at gennemgå afviklingen. Men vær opmærksom på, at det ikke er alle cupcakes og regnbue.
Den nederste linie er, at en kreditkort gældsafvikling aftale kan være en effektiv måde for dig at undgå konkurs domstol, kreditkortselskabet at genoprette nogle af sine penge, og begge parter til at begynde at genopbygge skaden gjort til deres respektive balance og indkomst erklæring fra debaclen. Det er sandsynligt, at den største ting, der hindrer dig i at overveje det, hvis du virkelig er desperat over for at få kontrol over din økonomi, er stolthed. Det er ikke det værd. Overvej at suge det op, tage den midlertidige smerte og begynde at få dit økonomiske liv tilbage på rette spor.