Et overblik over de væsentlige former for pensionsordninger
At lære om at planlægge for pensionering behøver ikke at føle sig som om at lære et andet sprog. Planerne er lettere at forstå, end du måske tror, hvis du kender det grundlæggende. Start med disse seks væsentlige pensionsregnskaber.
01 Individuelle pensionsregnskaber
En IRA er en investeringskonto. Når pengene er placeret inden for, kan du investere i aktier , obligationer , fonde , ETF'er og andre typer af investeringer. Du kan købe og sælge investeringer inden for IRA, men hvis du forsøger at betale dig helt før pensionsalderen på 59 ½ (kendt som en tidlig fordeling), vil du højst sandsynligt betale et gebyr på 10 procent og være underlagt føderale, statslige og lokale indkomstskatter.
For mere information om IRA's bidragsrammer for skatteåret 2018, tjek dette link .
02 Roth IRAs
I modsætning til en regelmæssig IRA, er Roth IRA-bidrag lavet efter skat, men alle penge, der genereres inden for Roth, beskattes aldrig igen. Den bedste del: Du kan tage tilbagetrækning af bidrag, du har foretaget til en Roth IRA før pensionsalderen uden straffe. Hvis du lige er begyndt og tror, at din indkomst vil vokse, er det at sætte penge i en Roth et godt sted at investere ekstra penge - samtidig med at din fremtidige selv får en fantastisk skatteferie.
03 401 (k) Planer
En 401 (k) er en arbejdspensionskonto, der tilbydes som en arbejdstagerydelse. Denne konto giver dig mulighed for at bidrage med en del af din lønseddel før skat i en skatteudskudt investeringskonto.
En af fordelene ved at bidrage med penge før skat er, at det sænker den indkomst, dine skatter er baseret på (Hvis du tjener $ 75.000 og bidrager med $ 10.000, beskattes du på en indkomst på $ 65.000). Plus, i en 401 (k), vokser investeringsgevinster skat udskudt indtil pensionering. Hvis du trækker penge fra planen før pensionsalderen, kan du betale en 10 procent straf og være underlagt føderale, og måske endda statslige og lokale indkomstskatter . Men nogle arbejdsgivere tilbyder 401 (k) lån .
Mange arbejdsgivere vil matche medarbejderbidrag til en 401 (k) , typisk op til 6 procent (selv om det kan "veste" til det fulde beløb over en årrække). Hvis du ikke bidrager til virksomhedens kamp, kan du ignorere en betydelig medarbejderfordel.
Variationer på denne type konto omfatter 403 (b) , en lignende konto, der tilbydes til undervisere og nonprofit arbejdstagere; og en 457 (b) plan , som tilbød regeringens medarbejdere.
04 Roth 401 (k)
En Roth 401 (k) kombinerer træk ved Roth IRA og en 401 (k) . Det er en type konto, der tilbydes gennem arbejdsgivere (og fordi det er relativt nyt, ikke alle arbejdsgivere tilbyder dem), men bidragene kommer fra din efterskattelønnen i stedet for din løn før skat. Hvis visse regler er opfyldt, beskattes og indbetales bidrag og indtægter i en Roth aldrig igen.
05 ENKELT IRA
Ellers kendt som en Savings Incentive Match for medarbejdere IRA, er SIMPLE IRA en pensionsplan, som små virksomheder kan tilbyde medarbejdere. Hvis du har en simpel IRA , ved du, at det virker meget som en 401 (k). Der ydes bidrag fra forudgående skatteløbetudbetalinger, og pengene vokser skat udskudt indtil pensionering.
06 SEP IRA
Hvis du er selvstændig og har ingen, der arbejder for dig, vil en SEP IRA give dig mulighed for at bidrage med en del af din indkomst til din egen pensionskonto og fuldt ud trække dem fra din indkomstskat. De maksimale årlige bidragsgrænser er højere end de fleste andre skattebegunstigede pensionsregnskaber.
Som du vokser i din karriere, kan du akkumulere en række pensionsordninger og ende med en eller flere eller hver af disse planer. For eksempel er en Rollover IRA en type konto, der giver dig mulighed for at konsolidere 401 (k) konti fra tidligere arbejdsgivere. Du kan også konvertere en eksisterende 401 (k) eller IRA til en Roth IRA , betale skatten i dag og aldrig betale den igen.
Når du begynder at spare for pensionering, er en arbejdsgiver 401 (k) det første sted at vende sig til udskudt vækst, men en Roth IRA er også et godt sted at fjerne ekstra penge, som du sparer for pensionering eller andre livshændelser. Husk, at bidrag til en Roth IRA kan trækkes tilbage uden straf før pensionering, og vil ikke blive beskattet ved tilbagetrækning. Derfor er en 401 (k) og en Roth IRA en god kombination .