Impound Konto Valg og Valg
Hvad er en skatkonto?
I nogle dele af landet betegnes disse konti som escrow-konti. Vilkårene anvendes udbyrdes. Punktkonti er separate opsparingskonti opstillet af pant långivere til at betale ejendomsskat og ejendom forsikring på vegne af boligejer. Långiveren indsamler et månedligt beløb svarende til ca. 1/12 af det samlede beløb.
Eksempel på en betalingskonto for betalingskonto
Hvis skat er $ 1200 om året, vil långiveren samle $ 100 per måned. Hvis forsikringspræmien er $ 600 pr. År, vil långiveren indsamle yderligere $ 50. Denne $ 150 indbetalingskonto betaling tilføjes derefter til den almindelige hovedstol og renteudbetaling til at svare til en samlet betaling. Denne samlede betaling betegnes som PITI, hvilket betyder, at det er hovedstol, renter, skatter og forsikringer.
Opsætning af en impound-konto
Långivere vil altid have et par måneder af fangst dollars i reserve. Hvis din skat og forsikring del er $ 150 per måned, kan långiveren kræve $ 300 som en flyde.
Derudover er forsikringspræmien udbetalt på forhånd, når skatkontiene oprindeligt er etableret, men skatterne er ikke. Typisk betales skatter, når de kommer på grund, hvilket i de fleste stater sker to gange om året. Hvis skatterne forfalder, siger i november, og dit lån lukker i september, kan långiveren meget vel kræve 7 eller 8 måneders skat, der skal betales ved lukning.
Hvordan sker der mangler?
Hvis et lån afskrives helt til en fast rente, vil hovedstol og renteudbetaling aldrig stige eller stige. Skatterne stiger imidlertid (de sjældent falder). Forsikringspræmierne forhøjes ud fra komplekse formler fra forsikringsselskaber. Men forsikringsdækning dækker undertiden også, fordi det koster mere hvert år at genopbygge et hjem i tilfælde af en katastrofe.
Undertiden beregner långivere ikke den oprindelige finansiering korrekt og vil bemærke, at hvis de fortsætter med at indsamle samme indledende beløb fra låntageren, vil der ikke være nok penge på kontoen til at betale regningerne, når regningerne forfalder.
Hvordan kan du finansiere en mangel på en impound konto?
Generelt har du flere muligheder.
- Shop for billigere forsikring
- Lavere forsikringsdækning (anbefales ikke)
- Betal forskellen i kontanter
- Enig at betale den forhøjede betaling
Hvis du betaler forskellen i kontanter, vil du fortsætte med at betale engangsbeløb i din skatkonto for lånets løbetid, fordi långiveren har brug for pengene, uanset om det betales månedligt eller alle på én gang for at betale skat og forsikring. I betragtning af værdien af tid og penge er det bedre at betale den øgede betaling, fordi dine out-of-pocket omkostninger er så spredt over en række måneder, hvilket reducerer omkostningerne ved penge.
Husk, at en dollar i dag er mere end en dollar seks måneder fra nu.
Etablering af din egen impoundkonto
Hvis du har disciplinen til at spare et månedligt beløb for at betale dine egne skatter og forsikringer, kan det være fornuftigt at oprette en separat opsparingskonto til dette formål. Vær opmærksom på, at hvis din lånebalance er mere end 80% af værdien af dit hjem, kan din långiver ikke tillade dig at opretholde din egen konto. Plus, hvis dine skatter går op i slutningen af året, vil du derefter betale din egen skatkonto-mangel i et engangsbeløb.
Nogle gange opkræver långivere 1/4 af et point mere til låntagere, der ønsker at styre deres egne skattekonti, når du får et nyt pant. Du bør spørge om det. Fordi du måske ikke ønsker at betale en højere rente kun for privilegiet at styre din egen skattekonto.
På tidspunktet for skrivningen er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate hos Lyon Real Estate i Sacramento, Californien.