Forstå din FICO score og hvordan det påvirker hjemmet køb
At vide, hvordan din kredit score påvirker hjemmet købsprocessen af dem, der søger et realkreditlån gør det afgørende, at man finder ud af sin kredit score tidligt. Din FICO-score spiller en vigtig rolle i hjemmet købsprocessen og i fastsættelse af den rente, som en långiver tilbyder.
Hvad er en kredit score?
En kredit score er et tal, som långivere bruger til at estimere risiko. Erfaring har vist dem, at låntagere med højere kreditværdier er mindre tilbøjelige til at standardisere sig på et lån.
Hvordan beregnes kredit score?
Kredit score genereres ved at plugge data fra din kredit rapport til software, der analyserer det og cranks ud et tal. De tre store kreditrapporteringsbureauer bruger ikke nødvendigvis den samme scoring-software, så vær ikke overrasket, hvis du opdager, at de kreditværdier, de genererer for dig, er forskellige.
Hvorfor kaldes kredit score nogle gange FICO score?
Softwaren, der bruges til at beregne et stort antal kreditscorer, blev oprettet af Fair Isaac Corporation - FICO.
Hvilke dele af en kredithistorie er vigtigst?
Diagrammet over højre viser en sammenfatning af den omtrentlige værdi, som hvert aspekt af din kreditrapport tilføjer til en kredit scoreberegning. Brug disse procentsatser som vejledning:
- 35% - Din betalingshistorik
- 30% - Beløb du skylder
- 15% - Længde af din kredit historie
- 10% - Typer af brugt kredit
- 10% - Ny kredit
Din betalingshistorik omfatter:
- Antallet af konti betalt som aftalt
- Negative offentlige poster eller samlinger
- Delinquent konti:
- Samlet antal forfaldne poster
- hvor længe har du været i forvejen
- hvor længe har det været siden du havde en forfaldne betaling
Hvad du skylder:
- Hvor meget du skylder på konti og typer af konti med saldi
- Hvor meget af dine revolverende kreditlinjer du har brugt - leder efter indikationer, du er overudvidet
- Beløb du skylder på afdrag lån konti vs deres oprindelige saldi - for at sikre, at du betaler dem sammen konsekvent
- Antal nulbalancekonti
Kredithistorie længde:
- Den samlede længde af tid sporet af din kredit rapport
- Varighed siden konti blev åbnet
- Den tid, der er gået siden den sidste aktivitet
- Jo længere din (gode) historie, jo bedre er dine scoringer
Typer af kredit:
- Samlet antal konti og typer af konti (afdrag, revolverende, pant osv.)
- En blanding af kontotyper genererer normalt bedre resultater end rapporter med kun talrige roterende konti (kreditkort)
Din nye kredit:
- Antal konti, du har åbnet for nylig, og andelen af nye konti til de samlede konti
- Antal seneste kreditforespørgsler
- Den tid, der er gået siden nylige henvendelser eller nyåbnede konti
- Hvis du har genoprettet en positiv kredit historie efter at have opstået betalings problemer
- Generelt kontrollerer du, at du ikke forsøger at åbne mange nye konti
Kreditscoringssoftware betragter kun poster på din kreditrapport. Långivere ser typisk på andre faktorer, der ikke er inkluderet i rapporten, såsom indkomst, beskæftigelseshistorie og den type kredit, du søger.
Hvad er et godt kredit score?
Kredit score (normalt) varierer fra 340 til 850. Jo højere din score, jo mindre risiko en långiver tror du vil være. Som din score klatrer, vil renten du tilbydes sandsynligvis falde.
Låntagere med en kredit score på over 700 tilbydes typisk flere finansieringsmuligheder og bedre renter, men lad dem ikke afholde, hvis dine scorer er lavere, fordi der er et realkreditlån til næsten alle.
Her er et kig på kredit score blandt den amerikanske befolkning i 2003:
- Op til 499: 1%
- 500 - 549: 5%
- 550 - 599: 7%
- 600 - 649: 11%
- 650 - 699: 16%
- 700 - 749: 20%
- 750 - 799: 29%
- Over 800: 11%
Ifølge Value Penguin er den gennemsnitlige kredit score i Amerika i 2016 695.
Flere kreditpoints
Din bank vil trække kreditrapporter og scoringer fra alle tre større kreditrapporteringsbureauer : Transunion, Equifax og Experian.
De vil nok bruge den midterste score til at arbejde med din låneansøgning . Bed din långiver om at forklare, hvilke kreditscorer der skal bruges, og hvordan de påvirker din låneansøgning.