Hvis jeg skulle fortælle dig, at det er en vanskelig opgave at forsøge at finde og sammenligne de bedste realkreditrenter, kan du sige, at det er svært at tro. Dit argument kan være, at alt du skal gøre er at gå til et populært websted som bankrate.com og alle de realkreditrenter er der lige for dig at se. En af de ting, du ikke ser, er dog prisen for at få lånet. Endvidere kan satser ændres.
Priserne er ikke garanteret.
Ikke overraskende er hver finansieringssituation noget unik. Der er underliggende faktorer, der bestemmer, hvilken slags realkreditrente du måske vil kunne opnå i sidste ende. Nogle af disse ting er:
- Formål med realkreditlån. Er dit lån til at købe en primær bolig, et andet hjem, en leje, eller er det en cash-out refinansiering , som adskiller sig fra en ren refinansiering. En udbetaling af refinansiering er ofte ved en højere rente end en refinansiering, der betaler et eksisterende lån og giver ikke lån til låntageren.
- Hvad er låne-til-værdi-forholdet? Ofte bærer højt gearede lån en højere rente . Långivere tildeler risikofaktorer til lån, og et lavere lån-til-værdi-forhold er mindre risiko for en långiver. For eksempel, hvis du lægger ned 50 procent i kontanter for at købe et hjem på $ 200.000, vil dit lån være et 50 procent lån til værdi-forhold. Hvis du skulle standard på pantet, er långiveren beskyttet af den store mængde egenkapital.
- Hvad er din FICO-score? Jo højere din rating, jo mere gunstige rente vil du modtage. Långiveren bruger en anden motor til at bestemme FICO-score, end du kan få fra de 3 kreditrapporteringsbureauer.
- Hvor lang tid har du arbejdet på dit job? For nylig blev en boligkøber blokeret for at købe et hjem, fordi hendes arbejdsgiver var et vikarbureau, og hendes låntageren undlod at bemærke, at hendes lønsedler ikke afspejlede firmaets navn, hvor hun arbejdede. Hun var 3 dage væk fra at lukke, da hun opdagede hendes lån blev afvist.
- Har du afskrækkende kredit? Har du (eller en tidligere ægtefælle) nogensinde indgivet til konkurs, gennemgået afskærmning, afsluttet et kort salg eller nogensinde været kriminelt på noget lån? Lånkrav er strammet siden markedskrascen i 2007. Långivere er ikke så lænkelige mere og sjældent overser nedsættende kredit.
Du kan ikke i tilstrækkelig grad bestemme de fleste af disse ting fra et websted. Du skal tale med en person, en realkreditlånsofficer. Jeg har ikke nævnt alt, hvad en underskriver bruger til at afgøre, om du vil blive godkendt til et lån. Der er mange nuancer, der kræver en specialists opmærksomhed. Få mennesker er virkelig en slam-dunk i realkreditbranchen mere.
Overraskende nok, folk, der forsøger at finde og sammenligne de bedste realkreditrenter, slutter ikke altid med den sats, de troede de ville modtage. Hertil kommer, at dette måske ikke modtager kompetent rådgivning, vejledning eller kompetent lånemballage. Låntagere er ligesom enhver anden professionel. Du har det godt, dårligt og alle andre i mellem.
Realkreditlån svarer stort set
Næsten hver långiver undtagen private bankkanaler har adgang til den samme taske med penge. Hvis din LTV er mindst 80 procent, og din FICO score overstiger 800, vil satser for dig ligne fra långiver til långiver.
Du kan finde en pause i satser på grund af markedsforhold, som ændrer sig hele dagen, en ny forfremmelse eller et produkt. Men det vil nok ikke ændre meget mere end 125 procent. Det er 1 / 8th af et punkt.
En 1 / 8th af et point på et $ 300.000 lån kan resultere i en betalingsforskel på $ 22 pr. Måned mellem 4,5 procent og 4,625 procent for et 30-årigt realkreditlån. Du kan sige over 360 betalinger, der ville være næsten $ 8.000, men sandheden er, at mange mennesker sælger og flytter inden 30 år. Eller de refinansiere pantet. Så forskellen er generelt ikke udbetalt over en 30-årig periode.
Endvidere opkræver långivere låntagere til at lave et lån. Disse gebyrer, ofte kaldet point, rabatpoints og oprindelsesgebyrer, påvirker din boliglånsrente. Hvis du ser en lav realkreditrente annonceret, er der nok en fangst. Måske vil det koste dig point for at få det lån.
Måske er lånet ikke et fastrentelån, måske er det en rentetilpasningslån. Långivere kan annoncere på denne måde, så du vil ringe til dem, og de kan rulle dig i, dinglende røg og spejle. Stil spørgsmål.
Nogle låntagere kan lide at bruge online-pant långivere fordi de føler, at de kan finde og sammenligne realkreditrenter lettere online. Igen afslører onlinewebsitet sandsynligvis ikke hele historien. Der kan være vanskeligheder, der dukker op, når du bruger online långivere, der også har lån i andre stater. Jeg har for nylig haft en låntager, der arbejder med en online långiver ud af Chicago. Chicago er to timer foran os i Californien, hvilket medførte kommunikationsvanskeligheder. Låneren anvendte også et vurderingsselskab fra Stockton, da ejendommen var placeret en time væk i Sacramento, hvilket resulterede i en lav vurdering .
I stedet for at forsøge at finde og sammenligne de bedste realkreditrenter, foreslår jeg at forsøge at finde den bedste långiver. Den bedste långiver er ofte lokal. Det kan være din kreditforening, hvor du bank eller en pant långiver anbefalet af din ejendomsmægler. Ejendomsmæglere ved, hvilke långivere der lukker i tide, og sørg for at undgå fejl. Sørg for, at din realkreditlånsofficer har det formål at give dig den bedste service.
Også holde øje med renterne, når du har valgt en pant långiver, undre sig om der er et bedre lån derude et eller andet sted. Det vil kun køre dig nødder. De fleste långivere, jeg ved, vil justere din rente ned, hvis markedet justerer nedad efter at have låst et lån .
På tidspunktet for skrivningen er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate hos Lyon Real Estate i Sacramento, Californien.