Dine muligheder
Byggelån, som navnet antyder, er egentlig kun for at købe jord og bygge (eller forbedre) strukturer.
De varer typisk i højst 12 måneder, så du har brug for en måde at overgå til et langsigtet lån (især hvis du vil have de lavere betalinger, der ville komme med et 30-årigt realkreditlån). Når bygningen er færdig, skal du betale byggelånet - og de fleste gør det ved at erstatte det med et lån, der ligner mere som et standardlån på 15 eller 30 år.
Single-close byggelån giver dig mulighed for at få begge lån (byggelånet og det permanente lån) på en gang. Når konstruktionen er afsluttet, bliver dit lån et traditionelt realkreditlån (din långiver kan sige, at det bliver konverteret, ændret eller refinansieret ). Disse lån betegnes også lån til fast ejendom.
To-tæt byggelån kræver, at du bliver godkendt til to lån. Byggelånet finansierer dit projekt, og så skal du ansøge om (og få godkendt) et permanent lån separat - efter at konstruktionen er afsluttet.
Du vil naturligvis gerne vide, hvilket er bedre, og det afhænger selvfølgelig af din situation. Nogle af fordele og ulemper ved konverteringslån er angivet nedenfor.
Fordele ved en engangslukning
Hvis du kan lide one-stop shopping, kan du læne dig mod et enkelt-tæt lån.
En ansøgning: Ansøgning om et lån kan føles som et uendeligt forskningsprojekt .
Med et enkelt-tæt lån skal du kun gennemgå processen én gang.
Én lukning: Flere lukninger betyder højere omkostninger . Omkostningsforskellen kan dog ikke være dramatisk (du skal betale flere omkostninger - som et vurderingsgebyr, efter at konstruktionen er afsluttet - uanset om du bruger et eller to lån), og du behøver ikke nødvendigvis komme ud med en enkelt lukning .
Ingen betalinger: Med nogle långivere kan rentekostnader i byggefasen tilføjes til dit permanente lån. Det gør det lettere for dig at gøre boligbetalinger, mens du venter på, at dit nye hjem skal bygges, men det betyder også, at du skylder mere (og betaler mere interesse ) og foretager højere betalinger i løbet af det nye låns liv. Plus, at udskyde betalinger kan være et tegn på, at du strækker ting lidt tyndt.
Sikkerhed: At have permanent finansiering på plads - før du nogensinde låner til byggeri - betyder at du tager mindre risiko. Hvis du mister dit job i byggeplanen, får du stadig permanent finansiering. Med en to-timers lukning har du svært ved at overbevise en långiver om at godkende dit lån, mens du er mellemliggende job - og det kan betyde at miste hjemmet, før du selv kommer til at leve i det. Enhver række ting kan gå galt under opførelsen, og du har mindre at bekymre sig om, hvis du har en forpligtelse fra en långiver fra get-go.
Låsesatser: Afslutningen af dit permanente lån hjælper dig med at planlægge fremtiden. Du ved, hvad din rente vil være, så du kan beregne og budgetere for månedlige betalinger i god tid. Du kan også låse en sats, hvis du tror, at satser vil stige betydeligt i løbet af konstruktionsfasen (hvis satser falder i stedet, giver nogle långivere dig mulighed for at justere).
Fordele ved flere lån
Selvfølgelig er der ikke noget som en gratis frokost, så her er nogle af ulemperne ved enkeltlukningsbyggelån.
Højere renter: Single-close-lån kommer sandsynligvis med lidt højere priser (på byggelånet samt det permanente lån), men du ved aldrig, før du ansøger om begge og sammenligner tilbud. Når du bruger et enkelt lån, sænker du din risiko og nyder bekvemmeligheden af en lukning; disse fordele kommer til en pris.
Fleksibilitet: Når du bruger ét lån, skal du vælge et færdigpakkede program (selvom du måske finder en långiver, der tilbyder præcis det, du ønsker - nogle långivere tilbyder dit valg af engangslukning 15 år, 30 år og ARM lån ). At holde dit permanente lån adskilt betyder, at du kommer ud på markedet og anvender hvor som helst du vil, for enhver form for lån.
Ingen planer at bygge
Hvis du ikke ved, om eller hvornår du vil bygge, men du vil købe jord, kan al -en-kun-lån være en bedre mulighed. Det er dog generelt lettere at låne, når du har planer om at tilføje til ejendommen i den nærmeste fremtid. Køb rå jord giver de største udfordringer, mens færdige partier er meget lettere at blive godkendt til.