VantageScore Solutions blev grundlagt af de tre store kreditbureauer - Experian, TransUnion og Equifax - som konkurrent til Fair Isaac Corporation, folkene bag den meget brugte FICO-score. Og det meddelte for nylig, at dets nye kredit scoring model, VantageScore 4.0, snart vil tage en mere holistisk tilgang til beregning af dit trecifrede nummer.
"Det er usædvanligt og ualmindeligt, at et nyt scoringssystem præsenterer sig som meningsfuldt anderledes end scoring-systemer fra andre kreditscoreudviklere," siger kreditekspert John Ulzheimer, der tidligere har arbejdet med både FICO og Equifax. "Denne passer til regningen af et par grunde."
Her er hvad man kan forvente, når det nye scoringssystem ruller ud i efteråret - og hvad det betyder for din kredit score .
Brug af historiske data betyder, at du vil have dine saldi trend ned.
Den første store differentiator er den nye model brug af, hvad branchen kalder "trended" data. Formlen vil se på din lånehistorie som mere af et kontinuum - en bane af dine saldi og din udnyttelse over tid - snarere end en fryse ramme. "Hvis vi begge har $ 10.000 kreditkortbalancer, men du har betalt din down over tid, og jeg har rammet min op, anses sidstnævnte for en større risiko, og den nye model vil tage højde for det," siger Jeff Richardson, en talsmand for VantageScore Solutions.
Med andre ord, hvis din trendlinje viser, at du betaler ned gæld - eller endnu bedre, betaler dine månedlige saldi fuldt ud - det vil hjælpe med at køre din score op. Men hvis du har akkumuleret stigende kreditkort gæld gennem årene og / eller åbner nye kreditkort konti relativt ofte, det vil skade dig.
"Det er sådan en afvigelse fra scoring-systemer [som bare ser] på det ene øjebliksbillede," siger Ulzheimer. "Det fortæller en historie om, hvorvidt nogen lige har betalt en ligevægt, fordi han er ude for at søge noget, eller om den ene betaler hele saldoen fuldt ud hver måned størstedelen af tiden."
Det betyder hurtige kreditrettelser, før låneansøgninger måske ikke længere fungerer.
Med dette i tankerne, hvor langt fremover behøver du at rydde op på din kredit, før du ansøger om et pant eller et lån? "Jeg plejede at sige 30 dage," siger Ulzheimer. "Jeg kan ikke rigtig give det råd længere." Med trended data går tilbage år, betaler din balance for at øge din score måneden før ansøgning vil ikke narre nogen. Du vil heller ikke øge dine kreditgrænser, så du bruger en mindre procentdel af din ledige kredit end tidligere. "Hvis du er en, der har gæld og vil ansøge om billån, pant eller kreditkort, og du er i stand til at betale en betydelig mængde ret kort før ansøgningen, vil det ikke hjælpe dig så meget som det ville tidligere ", siger Matt Schulz, senioranalytiker for CreditCards.com. Under det nye system vil din score afspejle din gældshistorie, selvom du har fået mindre af det i øjeblikket.
At betale mere end minimumet vil gavne din score.
En anden forskel vil være modelens overvejelse af dine betalinger - ikke bare hvis de er i tide, men hvor meget mere du lægger i retning af minimumsbeløbet. At betale mere end minimumet vil være et positivt tegn på långivere, så du ser ud som om du har mindre kreditrisiko. Plus, hvis du bare betaler minimum, er chancerne for, at din gæld vil fortsætte med at vokse, hvilket vil reflektere negativt på din kredit score .
"Denne [ændring i scoring kunne] hjælpe med at skubbe kreditkortbrugeren over hegnet fra at være en revolver til en transaktor, og det vil spare forbrugerne en enorm gældssats," siger Ulzheimer.
Den nye score er lystfiskeri for at være mere tilgivende og åbenhørt.
Endelig vil den nye score afhænge mindre af nedsættende samlinger og offentliggøre data som hævninger og domme, og det vil ignorere medicinske samlinger, der er mindre end seks måneder gamle.
Desuden vil det bruge maskinlæring til at hjælpe med at score nogle 30-35 millioner forbrugere med tynde kreditfiler. Det er gode nyheder for årtusinder og andre unge mennesker.
FICO vil forblive den samme - for nu.
Din FICO score vil ikke inkorporere trended data i sin scoring formel, og firmaet bag FICO downplayed værdien af VantageScore ændringer. "Fordelen de taler om, er mindre om forbrugerne, og mere om, hvorvidt det tilføjer forudsigelig værdi for långivere", siger Sally Taylor-Shoff, vicepræsident for FICO Scores. "De [forbrugerne] vil gerne vide de resultater långiverne ser på. Långivere bruger FICO over 90 procent af tiden. "
Ulzheimer beder om at afvige og kalder adoptionsgraden for VantageScore - over otte milliarder VantageScore-kreditscorer blev brugt mellem juli 2015-juni 2016 af over 2.400 långivere og andre branchedeltagere - "temmelig imponerende." Han påpeger dog, at selvom FICO Scores og VantageScore er divergerende i deres respektive tilgange, de vil sandsynligvis fortælle lignende historier. Hvis du har gode kreditvaner , har du gode scorer rundt omkring.
Med Kelly Hultgren