Når betalinger ikke holder op med renter
Negativ afskrivning er mulig med enhver form for lån, og det ses ofte med studielån og ejendomslån.
Hvordan virker negativ afskrivning?
For at forstå negativ afskrivning er det bedst at begynde med almindelig amortisering.
Afskrivninger er processen med at nedbetale en lånebalance med faste betalinger (ofte månedlige betalinger). For eksempel når du køber et hjem med et 30-årigt fastforrentet realkreditlån, betaler du den samme betaling hver måned - selv om din lånebalance og dine rentekostnader falder over tid.
Månedlige betalinger beregnes ud fra flere faktorer:
- Lånebalancen - hvor meget du låne
- Hvor lang tid du tager for at tilbagebetale lånet ( kendt som begrebet )
- Renten opkræves på din lånebalance
En beregning kommer op med en fast betaling, der helt vil betale dit lån i slutningen af den periode du vælger (typisk 15-30 år for et boliglån). Hver betaling har to komponenter:
- En del af betalingen dækker renteudgifter på din gæld
- Resten af betalingen betaler din gæld (eller reducerer din lånebalance)
For at lære mere og se eksempler på afskrivningstabeller , Nederst på denne side finder du et eksempler negativt afskrivningsdiagram.
Når ting går negativt
Med nogle lån har du evnen til at betale mindre end den fuldt afskrevne betaling. Hovedårsagen til at betale mindre er det selvfølgelig lettere at betale mindre.
Når du betaler mindre end renten i en given måned (eller hvad tidsrum gælder), er rentekostnader føjet til din lånebalance.
Med andre ord skylder du mere hver måned . Du modtager faktisk ikke penge fra din långiver, men din lånebalance vokser, fordi du ikke betaler renter.
Processen med at tilføje interesse for en lånebalance er kendt som kapitalisering af interessen .
Til sidst skal du betale lånet. Det kan ske på flere måder:
- Gennem regelmæssige afskrivninger (som vil være højere end de ville have været, hvis lånet ikke var vokset)
- Ved refinansiering af lånet
- Ved at foretage en ballonbetaling for at afbetale gælden
Hvorfor bruge negative afskrivninger?
Du er nødt til at betale på nogen måde, så hvorfor vælger folk at lade lån vokse?
Manglende evne til at betale: Sommetider har du simpelthen ikke midlerne til at foretage betalinger. For eksempel kan du i løbet af arbejdsløshedsperioden ikke være i stand til at betale dine studielån. Det er muligt at ansøge om udsættelse , som giver dig mulighed for at stoppe med at foretage betalinger midlertidigt. Imidlertid er renter stadig opkrævet, og du skal betale renterne, medmindre du har subsidierede lån . Bemærk, at du ofte har mulighed for at betale renterne (mens du hopper over den større betaling), hvis du vil undgå negativ afskrivning.
Investorlån: I nogle tilfælde er investorer ikke interesseret i at tilmelde sig store månedlige betalinger.
Dette gælder især for kortsigtede projekter (for eksempel en fix-and-flip). Dette er en spekulativ og risikabel måde at investere på, men nogle mennesker og virksomheder gør det med succes. For at strategien skal betale, skal du sælge aktivet med tilstrækkeligt overskud til at betale den rente, du aldrig har betalt.
"Stretching" for at købe: nogle boligkøbere bruger negative afskrivninger for at købe en ejendom, der i øjeblikket er uden for deres prisklasse. Forudsætningen er, at de får mere indkomst senere, og de vil hellere købe en dyrere ejendom i dag end at købe en billigere og skal flytte på et tidspunkt i fremtiden. Igen er det en risikabel strategi - du kan ikke forudsige fremtiden, og der er utallige historier om forventninger, der aldrig blev en realitet. Nogle eksempler på risikable lån omfatter option-ARM lån eller pick-your-payment lån (som ikke er så populære som de plejede at være).
Eksempel på negativ afskrivning
For at se negative afskrivninger i aktion, tag et lån og antage, at du betaler mindre end renten. Over tid vil saldoen øges.
Antag for eksempel, at du låner $ 100.000 til 6% i 30 år for at blive tilbagebetalt månedligt. I dette tilfælde betaler vi ingenting hver måned, og du vil se, at lånebalancen stiger. Du kan opbygge dine egne afskrivningstabeller og bruge enhver betaling, du vælger.
Som du kan se, øges den rente, du betaler, hver måned - sammen med din lånebalance.
| Måned | Begyndende balance | Faktisk betaling | Rektor | Interesse | Afsluttende balance |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500,00) | $ 500,00 | $ 100.500,00 |
| 2 | $ 100.500,00 | $ - | $ (502,50) | $ 502.50 | $ 101,002,50 |
| 3 | $ 101,002,50 | $ - | $ (505,01) | $ 505.01 | $ 101.507.51 |
| 4 | $ 101.507.51 | $ - | $ (507,54) | $ 507,54 | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | $ - | $ (510,08) | $ 510,08 | $ 102.525,13 |
| 6 | $ 102.525,13 | $ - | $ (512,63) | $ 512.63 | $ 103.037,75 |
| 7 | $ 103.037,75 | $ - | $ (515,19) | $ 515.19 | $ 103.552,94 |
| 8 | $ 103.552,94 | $ - | $ (517,76) | $ 517,76 | $ 104.070.70 |
| 9 | $ 104.070.70 | $ - | $ (520,35) | $ 520,35 | $ 104.591.06 |
| 10 | $ 104.591.06 | $ - | $ (522,96) | $ 522,96 | $ 105.114,01 |
| 11 | $ 105.114,01 | $ - | $ (525,57) | $ 525,57 | $ 105.639,58 |
| 12 | $ 105.639,58 | $ - | $ (528,20) | $ 528,20 | $ 106.167,78 |