Hvad er en SPDA og skal du få en?
Hvis du finder dig selv med en stor sum penge, er en Single Premium Deferred Annuity (SPDA) trods sit lange og komplicerede navn en mulighed for garanterede betalinger over en periode.
For det første er et livrente et produkt, der sikrer en stabil betalingsstrøm uanset marked. Som du betaler til livrenten, vil forsikringsselskabet investere midlerne i markedet. Afhængigt af kontrakten kan du også få et indtryk af, hvordan disse penge er investeret.
Ofte kommer annuiteter med månedlige betalinger og ligesom nogle ira'er eller 401 (k) s vokser provenuet skattefrit, indtil personen begynder at tage fordeling af midlerne. De bruges ofte til at garantere en månedlig strøm af indkomst uanset markedsforhold. Tænk på en livrente slags som en pension.
Bryde den ned
Lad os nu gå tilbage til begyndelsen. En enkelt præmie betyder, at der kun er en betaling - en stor sum penge. En person kan vælge at starte en SPDA, fordi de fik en arv, en 401 (k) med en stor balance blev bevægelig, da personen blev adskilt fra deres arbejdsgiver, de solgte en virksomhed eller en anden begivenhed, der resulterede i en stor sum penge . Afhængigt af livrenten vil nogle have en minimumsinvestering på omkring $ 5.000 eller godt i millioner.
En udskudt livrente er en, der ikke begynder at betale med det samme. Du vil først finansiere kontoen, og senere begynder du at modtage betalinger på et tidspunkt efter eget valg.
Fordi annuiteter ofte udsættes for skat , kommer de med de samme regler som andre pensionsregnskaber, der modtager denne gunstige skattebehandling. Du bliver nødt til at vente, indtil du er mindst 59 ½ før du trækker penge tilbage, eller du vil betale en 10 procent straf ud over de almindelige indkomstskatter, der følger med tilbagekaldelsen.
Udskudte livrenter kommer også med garantier. Generelt, selvom markedet har et dårligt år, vil din konto ikke miste penge. Det mindste du kan modtage er intet. Der er ingen negative afkast. Prisen for denne garanti er tabet af nogle upside. Hvis de finansielle markeder har et utroligt år, kan dine gevinster blive begrænset til et bestemt beløb, og forsikringsselskabet holder resten.
Vær også opmærksom på, at livrenter af denne type har overgivelsesstraffer, der opfordrer dig til at holde pengene investeret i lang tid. Hvis du skal trække penge inden for de første 10 år, eller hvad forsikringsselskabet skriver i kontrakten, betaler du et overgivelsesgebyr. Nogle forsikringsselskaber vil tillade en gratis tilbagekøb af et bestemt beløb og / eller sænke overgivelsesgebyret hvert år, indtil det går helt væk.
Endelig omfatter udskudte annuiteter en dødsydelse, der sikrer, at modtagerne modtager hovedstol plus eventuelle gevinster. De kan ikke modtage mindre.
strategier
Brug en SPDA til at skabe en garanteret, stabil indkomststrøm senere i livet. Denne garanti gør den økonomiske planlægning meget lettere, fordi du eliminerer risikoen for, at de finansielle markeder styrter ikke længe før du går på pension eller andre uforudsete risici som et helbred eller en anden begivenhed, der holder dig ude af at betale i livrenten.
Din finansiel rådgiver vil elske denne garanterede betaling, fordi de kan oprette en plan, der nemt forudsiger din månedlige indkomst og de skattemæssige konsekvenser der følger med det.
The Haters
Annuiteter er et polariserende emne i verden af økonomisk planlægning. Nogle rådgivere elsker annuiteter af alle årsager, hovedsagelig fordi de giver garanteret indkomst på et tidspunkt, hvor mange ikke kan arbejde, hvis deres økonomiske situation bliver udfordrende. Andre rådgivere hævder, at fordi en livrente er et forsikringsprodukt, skal det behandles som sådan. Personen skal betale en månedlig præmie for at beskytte mod tab, og den velstand, der kommer fra smart investering, skal komme fra investeringsprodukter.
Hvis personen har en stor sum, og de vil se den vokse og blive en hovedkilde til indkomst senere i livet, hvorfor ikke oprette en IRA og investere det med et risikoniveau, der passer til investor?
Argumenter som disse skyldes, fordi nogle annuiteter har høje gebyrer i forhold til nogle investeringsprodukter.
Selv om SPDA ikke generelt er svært at forstå, er der forskellige typer politikker og mange økonomiske overvejelser, der følger med at vælge livrenter over andre finansielle produkter. Arbejd med en betroet finansiel rådgiver for at se, hvilket er bedst for vores unikke økonomiske situation.