De 5 største boligkøbs hindringer
Det er ikke altid en nem proces at købe et hjem, uanset hvad dine venner kan sige. Mange boligkøbere støder på forhindringer, og det er ikke usædvanligt at løbe ind i flyvende aber og onde hekse langs den gule murstenvej til hjemsted. Det første skridt i boligkøb er at forberede sig på hindringerne.
En erfaren ejendomsmægler kan hjælpe dig med at finde det rigtige hjem , bestemme, hvor meget du skal betale og forhandle tilbuddet til dig.
Desuden kan en agent guide dig hvert trin i vejen igennem hjemme købsprocessen . Men det betyder ikke, at du ikke støder på snubler eller forhindringer.
Hindring 1: Finde en forskudsbetaling
Medmindre du selvstændigt er velhavende eller bare vundet i lotteriet, skal du sandsynligvis få et pant . Alle VA-lån , der er tilgængelige for veteraner, skal lade en køber nedbringe nul. De fleste andre lån, undtagen visse typer af særlige lånsprodukter, der tilbydes til visse fagfolk, kræver en forskudsbetaling. De to mest populære typer af realkreditlån er FHA-lån og konventionelle lån, som kræver minimumsudbetalinger, der spænder fra 3 procent til 15 procent af salgsprisen.
Hindring 2: Opnåelse af et minimum FICO-score
De to magiske tal er 620 for FHA og 720 for konventionelle lån med realkreditforsikring. Hvis din FICO- score falder under dette nummer, kan du ikke kvalificere dig for disse realkreditlån. For konventionelle lån uden realkreditforsikring kan din FICO dyppe så lavt som 620, men prissætningen er grim.
For at finde ud af din FICO score, bør du bede din långiver om at køre din kredit rapport. Du kan få en FICO-score online, men det vil koste dig, og det vil sandsynligvis afvige fra den score, som din långiver opnår. Din långiver vil trække dine kredit score fra 3 kredit rapporteringsbureauer og tage den midterste FICO score.
Hindring 3: Møder Lender Ratioer
De fleste långivere forventer, at en køber har maksimalt 33 procent front-end-forhold. Det betyder, at din pantbetaling, plus skat og forsikring (PITI), ikke kan overstige 33 procent af din månedlige bruttoindkomst. Hvis du optjener $ 5.000 om måneden, er den maksimale PITI-betaling, som du måske kvalificerer dig $ 1,650.
Back-end-forholdet er vanskeligere. Dette indebærer at tilføje din PITI-betaling sammen med alle månedlige revolverende gældsbetalinger. Den procentdel af din brutto månedlige indkomst skal falde mellem 41 procent og 50 procent afhængigt af typen af lån og långiver. Med realkreditforsikring kan dit højeste back-end-forhold ikke overstige 41 procent, hvilket betyder at kvalificere sig til et højere back-end-forhold, du kan muligvis nedskrive mindst 20 procent.
Hindring 4: Modtagelse af en vurdering ved værdi
Hjemmevalueringskodeksen, HVCC, trådte i kraft 1. maj 2009 og gælder for alle konventionelle transaktioner. Siden 1. januar 2010 gælder det nu også for FHA-transaktioner. Det er en velmenende proces, der har fejl og kritikere.
Tidligere kunne en långiver vælge sin egen appraiser. Denne vurderer blev generelt oplevet, kendte kvarteret og havde vurderet mange boliger på bestemte områder, hvilket typisk ville resultere i en retfærdig og afbalanceret vurdering.
Nu vurderer vurderingsselskaberne en vurderer tilfældigt fra en pool af bedømmere. Din vurderer kan være fra et andet område eller uvant med kvarteret, hvilket ofte resulterer i en lav vurdering .
Hvis vurderingen ikke kommer ind på værdi, og hvis sælgeren nægter at justere prisen, kan købere med en vurderingsforstyrrelse enten gå væk fra transaktionen eller betale forskellen i kontanter.
Hindring 5: Tilfredsstillende lånevilkår
Underwriting kan være skræmmende. En underskriver gennemgår filen og kan stille krav. Må ikke blive forstyrret, bare levere dokumenterne. De skriver reglerne. Disse krav kan indeholde mere dokumentation, en evalueringsvurdering, og selv da kunne garantisten afvise lånet af forskellige årsager.
Hvis du f.eks. Har gifte dig, og din tidligere ægtefælle havde ejet et hjem, der gik gennem afskærmning eller kort salg , hvis dit navn stadig var på pantet, kunne du blive diskvalificeret fra at købe et hjem med din nye ægtefælle.
Vejen til at øge oddset for godkendelse af godkendelse er at oplyse alt om dig selv og din økonomi til din långiver, og sørg for, at låneansvarlig har været i branchen længe nok til at forudse fremtidige problemer, før du kommer så langt.
På tidspunktet for skrivningen er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate hos Lyon Real Estate i Sacramento, Californien.