Enhver form for finansiel konto kan sendes til et inkassobureau, hvis du bliver misligholdt over betalingerne. Når en konto går til samlinger , vil den typisk også blive opført på din kredit rapport og bruges til at beregne din kredit score. Desværre reducerer gældsindsamlingen din kredit score og kan fortsat påvirke din score, selv efter at du har betalt saldoen.
Den gode nyhed er, at nogle nyere versioner af kredit scoring beregninger ikke overveje gæld indsamlinger under $ 100 og gør ikke dig så meget for medicinsk gæld indsamlinger.
Alligevel kan disse pletter følge dig i årevis, hvilket gør din evne til at blive godkendt til nye kreditkort, lån og andre kreditbaserede tjenester skadet.
Heldigvis vil gældssamlinger ikke være på din kredit rapport for evigt. Fair Credit Reporting Act kræver, at gældssamlinger falder fra din kredit rapport efter syv år. Hvis du har en dom som følge af en inkasso, kan den ubetalte dom forblive på din kredit rapport, indtil loven om begrænsninger for din stat løber ud. Det er, hvis loven om begrænsninger er længere end syv år.
Hvornår begynder den rapporterende tidsbegrænsning?
Kreditrapporteringstiden for gældsindsamlinger starter fra datoen for den misligholdelse, der førte til indsamlingen. Med samlinger som følge af en afregning starter den dato, hvor kontoen blev afregnet (ikke på datoen for den første 30 dages forsinkelse forud for afgiften). Så hvis du var først sent i februar 2013 og kontoen blev afskrevet i juli 2013, skal kontoen falde fra efter juli 2020.
Kreditindberetningstidsgrænsen for inddrivelse af gæld er baseret på din misligholdelse med den oprindelige kreditor, ikke når gældsindsamleren begyndte at indsamle gælden. Nogle versioner af din kreditrapport kan indeholde frasering, der angiver, hvornår samlingen vil falde fra din kreditrapport, fx "... planlagt til at rapportere frem til kl. 06/2017."
Hvornår vil en betalt indsamling falde fra din kredit rapport?
Selvom det er bedre at betale en indbetaling, fjerner betalingen ikke kontoen fra din kreditrapport, medmindre du forhandler på forhånd for at få kontoen fjernet med betaling. Medmindre du forhandler en pay for delete-aftale , forbliver samlingen på din kreditrapport for hele kreditrapporteringsfristen, og den skyldige saldo vil blive opdateret til $ 0. En betalt indsamling vil være bedre for din kredit score og vil se bedre ud, når du ansøger om ny kredit.
Seks misforståelser om, hvornår samlinger falder af
Der er nogle almindelige misforståelser om, hvad der påvirker den dato, en samling vil falde fra din kreditrapport. Husk, at indsamlingsrapporteringsperioden er baseret på den misligholdelse, der førte til din inkasso og ingen andre datoer eller aktiviteter.
- Aktivitet på samlingen , som en betaling, en betalingsordning eller taler til samleren om gælden. Dette genstarter ikke rapporteringsfristen for inddrivelse af gæld. Det påvirker dog loven om begrænsninger, som er en anden tidsfrist, der påvirker den tid, en samler kan sagsøge dig for en gæld.
- Tidligere forsinkede betalinger . Lad os sige, at du var 30 eller 60 dage forfalden på kontoen i juni 2014, men du blev ramt af betalinger og betalt til tiden i et par måneder. Derefter gik du sent igen i december 2014, fik aldrig strøm, og kontoen blev efterfølgende sendt til et samlingsbureau. Disse første forsinkede betalinger i juni påvirker ikke datoen for indsamlingen vil falde fra din kreditrapport, fordi du bragte din konto igen i god stand. (Disse forsinkede betalinger har også en syvårig rapporteringsgrænse, men de vises med den oprindelige kontohistorie, ikke inkasso.) Det er det andet sæt forsinkede betalinger, der starter tidsperioden for indsamlingen at falde fra din kreditrapport .
- Dato for indsamlingsagentur overtog kontoen . Gennem hele din indsamlingstid kan forskellige agenturer samle på kontoen. Disse kan vises på din kreditrapport, men misligholdelsesdatoen ændres aldrig, da den er baseret på, hvornår den oprindelige konto. Hvis et samlingsagentur rapporterer om en anden misligholdelsesdato, kan du bestride fejlen og muligvis endda sagsøge inkassobureauet for at overtræde forbundslovgivningen.
- Datoen for kontoen blev åbnet , medmindre du har åbnet kontoen og aldrig foretaget en betaling. Dette kan også være tilfældet for ting som medicinsk gæld, hvor du faktureres samme dag, du modtager tjenester.
- Datoen, hvor kontoen blev lukket, har ingen indflydelse på, hvornår en samling vil falde fra din kreditrapport.
- Datoen, hvor kontoen blev afgjort , ændrer heller ikke datoen, hvor samlingen bliver fjernet.
Hvis du spekulerer på, hvornår en bestemt indsamlingskonto vil falde fra din kreditrapport, skal du trække en kopi af din rapport. Du kan få en gratis fra annualcreditreport.com, hvis du ikke allerede har det i år. Gennemgå historien for den oprindelige konto for at kontrollere datoen for kriminalitet og tilføj syv år til den dato. Det handler om, når du kan forvente, at indsamlingskonto slippes af.