Disse lån er også kendt som "signaturlån", fordi din underskrift på låneaftalen er alt, hvad du bringer til bordet.
Du lover at tilbagebetale, men du laver ikke op på dette løfte ved at pantsætte sikkerhedsstillelse .
Typer af usikrede lån
Usikret gæld kommer i flere former.
- Kreditkort er en fælles form for usikrede lån. Selvom du måske ikke tænker på dem som "lån", låner du penge, når du bruger med et kreditkort.
- Studielån er ofte usikrede. Selvom nogle mennesker tager penge ud af deres hjem for at betale for skole, er rentelån via uddannelsesinstitutionen typisk usikrede .
- "Personlige" lån , der er tilgængelige fra banker, kreditforeninger og online långivere, er usikrede lån, du kan bruge til ethvert formål, du ønsker .
Sammenlign og kontrast
For at styrke konceptet kan det være nyttigt at se på lån, der ikke er usikrede lån.
Auto lån er normalt sikrede lån. Når du låner for at købe en bil (eller låne mod din bil titel ), har långiveren ret til at tage din bil væk, hvis du holder op med at foretage betalinger.
Boliglån er også sikret.
Uanset om du låner til dit hjem køb eller du får et andet pant , risikerer du at blive tvunget ud af dit hjem gennem afskærmning, hvis du undlader at tilbagebetale lånet.
Virksomhedslån kan sikres eller usikret. Hvis din långiver kræver, at du laver en personlig garanti , skal du muligvis løfte dit hjem eller andre aktiver som sikkerhedsstillelse.
Selv med sikrede lån er det muligt at beskadige din kredit, hvis du holder op med at foretage betalinger. Den omstændighed, at långiveren tager din sikkerhed ændrer ikke det.
Faktisk sælger nogle gange långivere sikkerhedsstillelse, men salgsprovenuet er ikke nok til at betale din lånebalance. Når det sker, taber du aktivet, beskadiger din kredit og stadig skylder penge på handlen på grund af en mangel vurdering .
Derudover kan långivere opkræve gebyrer, hvilket øger det beløb, du skylder. Til sidst kan långivere tage søgsmål, og de kan muligvis tage kontanter fra dine bankkonti eller garnere dine lønninger.
Godkendelse af usikrede lån
For at få et sikret lån, behøver du ikke at løfte noget som sikkerhed. I stedet vil långiveren evaluere din låneansøgning baseret på din evne til at tilbagebetale (i modsætning til långiverens evne til at sælge dine aktiver og indsamle, hvad du skylder).
Långivere ser på flere faktorer for at afgøre, om du sandsynligvis vil tilbagebetale.
Din kredit: Långivere tjekker din lånehistorie for at se, om du tidligere har betalt lån. Baseret på oplysningerne i dine kreditrapporter opretter en computer en kredit score , som er en genvej til evaluering af din kreditværdighed. For at få et usikret lån skal du have god kredit.
Hvis du har lavet meget lidt lån i fortiden (eller du har dårlig kredit, fordi du er faldet i hårde tider i din fortid), er det muligt at genopbygge din kredit over tid.
Din indkomst: Långivere ønsker at være sikker på, at du har nok indkomst til at tilbagebetale eventuelle nye lån. Når du ansøger om et lån (enten sikret eller usikret), vil långivere bede om bevis for indkomst. Dine pay stubs, selvangivelser og kontoudtog vil sandsynligvis give tilstrækkeligt bevis for indkomst. Så långivere vil vurdere, hvor meget af en byrde dit nye lån betaling vil være i forhold til din månedlige indkomst. De gør det typisk ved at beregne et gældsforhold .
Hvis du ikke kan kvalificere dig til et usikret lån baseret på din kredit og indkomst, kan du stadig have muligheder .
- Co-signer: En tilgang er at spørge en medunderskriver, der hjælper dig med at blive godkendt, men det kan sætte alle i en vanskelig situation . Medtegneren er 100 procent ansvarlig for at tilbagebetale gælden, hvis du ikke kan gøre det af en eller anden grund.
- Sikret gæld: Du kan også prøve at pantsætte sikkerhedsstillelse. Du risikerer dog at miste aktiver, hvis du ikke kan holde op med betalinger. Du kan løfte fysiske aktiver, men du kan også bruge kontanter på en bankkonto eller andre finansielle aktiver for at sikre et lån .
- Lån mindre: Hvis dine gældsforhold giver problemer, bør et mindre lån resultere i lavere månedlige betalinger . Hvis du stadig kan opnå det, du har brug for med mindre gæld, kan det fungere godt for alle.