Derfor, som LTV-forholdet for et lån stiger, bliver kvalifikationsretningslinjerne for visse realkreditprogrammer langt strengere. Långivere kan kræve låntagere af høje LTV lån for at opnå privat pant forsikring for at beskytte mod køber standard.
Beregning af låne-til-værdi-forholdet
Værdien af en ejendom bestemmes typisk af en vurderer. Bankerne vil typisk udnytte den mindste af den vurderede værdi og købsprisen. Lad os nedbryde nogle tal først og diskutere, hvordan disse låneværdier passer ind i realkreditlånslandskabet.
Køb Scenario # 1 - Vurdering er god (mere end købsprisen)
- Købspris: $ 100.000
- Beregnet værdi: $ 110.000
- Nedbetaling: $ 20.000
- Lånbeløb: $ 80.000
- Lån til værdi (LTV) = 80%
Køb Scenario # 2 - Vurdering er Lav (mindre end købsprisen)
- Købspris: $ 100.000
- Beregnet værdi: $ 90.000
- Nedbetaling: $ 20.000
- Lånbeløb: $ 80.000
- Lån til værdi (LTV) = 89%
Refinansier Scenario # 1 (standard uden andet realkreditlån)
- Hjem værdi: $ 100.000
- Lånebalance: $ 80.000
- Egenkapital: $ 20.000
- Lån-til-værdi eller LTV = 80%
Refinansier Scenario # 2 (flere pantelån, inklusive 2. pant)
- Hjem værdi: $ 100.000
- Lånebalance: $ 80.000
- Anden lånebalance: $ 10.000
- Egenkapital: $ 10.000
- Lån-til-værdi eller LTV = 90%
Uanset om du køber eller refinansierer , er dit låns lån-til-værdi vigtigt, fordi det hjælper med at bestemme din realkreditrente og dit lånberettigelse.
High-LTV-lånetyper
Lån-til-værdi er en nøglefaktor i din evne til at blive godkendt til et pant. Generelt foretrækker långivere lån med lavt LTV, fordi lån med lavt LTV udgør mindre risiko for banken. Når det er sagt, er der en række lån programmer specifikt rettet mod husejere med høje LTV'er. Der er endda nogle programmer, der ignorerer lån-til-værdi helt og holdent. Her er en kort gennemgang af de mere almindelige high-LTV-lånetyper.
VA Lån: 100% Lån-til-værdi
VA lån er lån garanteret af US Department of Veterans Affairs. VA lån retningslinjer giver mulighed for 100% LTV, hvilket betyder, at ingen downpayment er påkrævet for de fleste VA låntagere. Kontroller altid med din långiver først for at sikre, at din VA-støtteberettigelse stadig er på plads for 100% finansiering. VA realkreditlån er til rådighed for visse aktive soldater, veteraner, militære ægtefæller, medlemmer af den udvalgte reserve og nationale vagt, militære kadetter og forsvarsministeriets medarbejdere.
USDA Lån: 100% Lån-til-værdi
USDA-lån er lån forsikret af US Department of Agriculture. USDA lån giver mulighed for 100% LTV - der kræves ingen forskud.
USDA lån er nogle gange kendt som Rural Housing Loans, men nogle forstæder i mindre lokalsamfund eller i udkanten af metroområder kan også kvalificere sig. Tjek med din långiver.
FHA Realkreditlån: 96,5% Lån-til-værdi
FHA realkreditinstruktioner kræver en forskudsbetaling på mindst 3,5 procent. I modsætning til VA og USDA-lån er FHA-lån ikke begrænset af militær baggrund eller placering - der er ingen særlige krav til kvalifikation, og du behøver ikke at være en første gang hjemmehytter. Hvis du har en gennemsnitlig kredit, begrænsede aktiver eller lige er begyndt på din karrierevej, kan en FHA-pant være den bedste vej for dig.
Fannie Mae & Freddie Mac Lån: 95% Lån-til-værdi (97% muligt)
Konventionelle lån er lån garanteret af Fannie Mae eller Freddie Mac. Begge grupper tilbyder 97% LTV købslån, hvilket betyder at du skal lave en forskud på 3 procent for at kvalificere.
Dog er 95% eller færre lån-til-værdier langt mere almindelige. I forhold til et FHA-lån rådes konventionel finansiering til boligejere med solide, etablerede kreditscorer.
"Ingen vurdering" refinansieringsprogrammer
Boligejerne søger at spare penge på deres realkreditlån skal forstå, hvordan lån til værdi kommer i spil. Et højere lån til værdi fra en lavere end forventet vurdering kan genere dine besparelser hurtigt.
Når det er sagt, er flere "ingen vurdering" refinansieringsprogrammer tilgængelige for at vælge boligejere. Ikke alene gør den manglende vurdering hurtigere tegningsforløbet, det giver også lån til værdi irrelevant for de låntagere. Nogle af disse programmer fremhæves nedenfor.
FHA Streamline Refinance
FHA Streamline Refinance er et særligt refinansieringsprogram, der gøres tilgængeligt for husejere med eksisterende FHA-realkreditlån. Officielle retningslinjer for FHA Streamline Refinance frafalder vurderingskrav, hvilket betyder, at lån med ubegrænset LTV er tilladt.
VA Streamline Refinance
VA Streamline Refinance er et særligt refinansieringsprogram for husejere med eksisterende VA-boliglån. Det officielle navn på VA Streamline Refinance er rentenedsættelsesrefinansielånet (IRRRL). I lighed med FHA Streamline kræver VA Streamline Refinance ikke en vurdering, og det kræver heller ikke verifikation af indkomst, beskæftigelse eller kredit for de fleste låntagere.
USDA Streamline Refinance
USDA Streamline Refinance er kun tilgængelig for husejere med eksisterende USDA realkreditlån. I likhet med FHA og VA strømlinjeformede programmer afstår USDA-refinansieringen behovet for en hjemmeevaluering. Programmet er i øjeblikket i pilotfase og er tilgængeligt i 19 stater.