Hvordan opadgående lån sker
Hvordan tallene fungerede
Lån udbetales over tid. Generelt går hver månedlig betaling delvis til renteomkostninger og dels for at reducere lånebalancen.
Til sidst betaler du helt lånebalancen. Denne proces kaldes amortisering .
Med et afskrivningslån ønsker du, at lånebalancen kommer til nul, før varens værdi gør.
Hvordan låne komme på hovedet
Lån går op og ned, når det element du køber mister værdi hurtigere end lånebalancen falder. For eksempel kan en helt ny bil koste $ 25.000. Et par år senere kan det kun være $ 15.000 værd. Hvis du skylder mere end $ 15.000 på lånet, har du et omvendt lån. Du skal skrive en check for at sælge ting eller fortsætte med at betale for det, når det er værdiløst.
For at undgå dette problem skal du betale lånet (eller afskrive det) hurtigere end varen taber værdi. For auto lån, vil du generelt have lån, der varer mindre end fem år. Længere vilkår (som seks og syv årige lån) kan hjælpe med at holde månedlige betalinger lavt, men du risikerer at være på hovedet mod slutningen af dit lån .
Hjem lån på hovedet?
Opadgående lån på huse er mere komplicerede, fordi du måske regner med at huse øges i værdi over lange perioder (biler mister værdi på grund af afskrivninger stort set umiddelbart efter at du har købt dem).
Imidlertid viste subprime debaclen i 2007, at faldende boligpriser er en meget reel risiko. I ejendomsverdenen bruges undertiden udtrykket "undervands" eller negativ egenkapital i stedet for på hovedet.
Prisbevægelse er ikke den eneste risiko : visse typer af realkreditlån kan trække dig under vand, fordi din lånebalance stiger over tid.
Valg til opadgående lån
Hvis du finder dit lån på hovedet, har du vanskelige beslutninger at gøre.
Ride det ud: en mulighed er at holde din bil eller hjem og fortsætte med at betale på lånet. Desværre er det ikke altid muligt. Dyre reparationer kan gøre et køretøj mere besværligt end det er værd, og du skal måske flytte og sælge dit hus. Hvis du tager denne rute, skal du undersøge mellemrumsforsikringen for at klare din risiko.
Sælg (og løn): En anden mulighed er at sælge - bare for at sætte en stopper for ting. Den dårlige nyhed er, at salget ikke vil medbringe nok penge til at betale lånet, så du bliver nødt til at komme op med kontanter alene. Hvis du sælger en bil, kan det være bedst at sælge det selv, da du ofte kan få højere priser fra private købere, end du kommer fra en forhandler.
Arbejd det ud: Du kan også stoppe blødningen ved at arbejde med din långiver. Diskuter dine muligheder med din långiver og med en lokal bank eller kreditforening. En tilgang kan være at sælge din bil og oprette et nyt lån for enhver ubetalt saldo. Dette kan kræve en frivillig genoptagelse . Du vil ikke have en bil, men du vil have lavere månedlige betalinger og lavere renteomkostninger fremad. Kombiner dette med køb af en billig brugt bil, og du kan være på vej til solid økonomisk grund.
Eller du kan prøve at leje en bil i stedet.
Rul gælden: En fristende mulighed, som bliver brugt mere end det skal, er at feje gælden under gulvtæppet. Gå over til en forhandler, og redegør for din situation. Du kan handle i dit eksisterende køretøj til en ny, og føje ubetalte lånebalancer til dit nye billån. Selvfølgelig betaler du for din nye bil og din gamle bil hver måned - hvilket er generelt uklogt. Du vil ende med højere månedlige betalinger, og du betaler mere interesse end du har brug for.