Undgå en fælles investeringsfejl
Det kommer ned til grundlæggende matematik.
Skatfrie kommunale obligationer giver mindre end regulære skattepligtige obligationer
Det er en truisme, at skattefrie kommunale obligationer giver mindre end deres skattepligtige modparter (virksomhedsobligationer, statsobligationer osv.). For at sætte dem på paritet skal du beregne noget, der er kendt som det skattepligtige ækvivalente udbytte, som du kan læse mere om . Fra 2016 giver de 20 årige AAA-erhvervsobligationer, som er fuldt skattepligtige, 3,90%, mens de 20-årige AAA-skattefri kommunale obligationer giver 2,19%.
Denne forskel på 1,71% er ikke ubetydelig.
Forestil dig, at du havde $ 100.000 i din Roth IRA, bygget over år med omhyggeligt at spare penge . Den største fordel ved din Roth IRA er, at stort set alle indtægter, der er opnået i den beskyttende skal, er fri for skatter. Der er ingen udbytte skatter, ingen renter, ingen leje skatter og ingen kapitalgevinst skat . I dette tilfælde vil du se på to obligationer, som begge er klassificeret AAA, og som begge modnes om 20 år.
Alligevel betaler virksomhedsobligationen dig $ 3.900 i renter årligt, mens den kommunale obligation vil betale dig $ 2.190 i renter årligt. Ingen rationel person ville give op på $ 1.710 i frie kontanter, der sidder på bordet. Kraften i din Roth IRA er så stor, at det også gør firmaobligationerne skattefrie!
Vær opmærksom på aktivplacering, hvis du har en Roth IRA
Der er en type porteføljestyringsstrategi kaldet aktiv positionering, at faktorer i disse slags situationer, hvoraf mange er afhængige af en Roth IRA. Ved at kigge på, hvor du genererer din passive indkomst , og se på hvilke typer indkomst beskattes ud fra, hvordan de holdes, vil en person, der praktiserer aktivposition, sørge for, at hans eller hendes økonomiske liv maksimerer de samlede kontanter efter skat, som han eller hun kunne holde.
Tegn dig selv uden aktiver, undtagen en $ 500.000 portefølje med $ 250.000 i en Roth IRA og $ 250.000 på en mæglerkonto . Du har kun to investeringer. Den første er en samling obligationer, der betaler 5% om året, eller $ 12.500 i alt hvert år. Den anden er en samling af blue chip-aktier, der ikke betaler udbytte.
Hvis du lægger de ikke-udbetalte aktier i Roth IRA, holdt de skattepligtige obligationer på en mæglerkonto, og du er i 35% beslaget, vil du ende op med $ 8.125 i kontantindtægt pr. År.
Men hvis du skiftede disse to investeringer og satte de skattepligtige obligationer i Roth IRA og de ikke-udbytter, der betalte aktier på mæglerkontoen, vil du blive ved med at beholde alt $ 12.500. Det er en ekstra $ 4.375, eller 53,85% flere penge, end du ellers ville have haft, alt på grund af hvordan du holdt dine investeringsstillinger.
Disse små ting betyder noget, især over en lang periode. En ekstra $ 4.375 investeret til 10% i 50 år er næsten $ 5.100.000. Det er ret bogstaveligt at holde øje med ikke bare de specifikke aktiver, du ejer, men hvor du parkerer disse aktiver.
Den generelle regel for Roth IRA Investments
Selv om alles individuelle omstændigheder er forskellige og bør tages i betragtning ved finansielle beslutninger, er en generel tommelfingerregel for Roth IRA-investeringer, at du bør stræbe efter at sætte de mindst skatteeffektive værdipapirer og aktiver i IRA selv, mens du holder mest skatteeffektive værdipapirer og aktiver gennem andre mere standardkontotyper, herunder direkte registrering , DRIP'er og mæglerkonti.
Aktiver, der er tilbøjelige til at værdsætte, er i sig selv skattefordelede i forhold til dem, der afsætter det meste af velstanden i form af kontanter.
Regelmæssige virksomhedsobligationer er ofte et godt valg for en Roth IRA, ligesom det er højtydende udbyttebeholdninger og ejendomsinvesteringer .