Hvor meget renter er forudbetalt, bestemmer, hvornår du vil have din første betaling til at begynde. Mange låntagere foretrækker at foretage en pant betaling på den første i hver måned.
Nogle foretrækker den 15.. Nogle gange långivere vælger denne betalingsdato for dig, så spørg, om du har en præference.
Renter er betalt i restancer
I USA betales renter i restance. Det betyder, at din hovedstol og renterbetaling vil betale renterne for 30-dages perioden umiddelbart forud for din betalingsfrist. Hvis du f.eks. Sælger dit hjem, vil din lukkemægler bestille en modtager efterspørgsel , som også vil indsamle ubetalte renter. Lad os kigge nærmere.
For eksempel, siger din betaling på $ 599,55 forfalder 1. december. Din lånebalance er $ 100.000, der bærer renter på 6% om året og afskrives over 30 år. Når du foretager din betaling senest den 1. december betaler du renterne for hele november måned, alle 30 dage.
Hvis du lukker dit lån den 15. oktober, vil du forudbetale renter fra 15. oktober til 31. oktober til långiveren. Det kan virke som om du får 45 dage gratis før din første betaling forfalder den 1. december, men du er ikke.
Du betaler 15 dages renter inden du lukker og yderligere 30 dage af interesse, når du foretager din første betaling.
Computing din primære ubetalte saldo
Hvis du vil vide din ubetalte hovedstolsbalance, der er tilbage, efter du har lavet din første pantbetaling , er det nemt at beregne. Først skal du tage din primære lånebalance på $ 100.000 og multiplicere den gange din 6% årlige rente .
Det årlige rentebeløb er $ 6.000. Opdel den årlige rentesats med 12 måneder for at nå frem til den månedlige rente. Det tal er $ 500,00.
Da din 1 december afskrivning er $ 599,55 for at beregne hoveddelen af den pågældende betaling, vil du trække det månedlige rentenummer ($ 500) fra hovedstol og rentebetaling ($ 599,55). Resultatet er $ 99,55, hvilket er hoveddelen af din betaling.
Træk nu den $ 99.55 hovedstol, der er betalt fra den ubetalte hovedstol på $ 100.000. Det tal er $ 99.900,45, hvilket er den resterende ubetalte hovedstol i forhold til 1. december. Hvis du betaler et lån, skal du tilføje daglige renter til den ubetalte saldo, indtil den dag långiveren modtager udbetalingsbeløbet.
Bemærk: Med hver på hinanden følgende betaling vil din ubetalte hovedstol falde med et lidt højere primært reduktionsbeløb i løbet af den foregående måned. Dette skyldes, at selvom den ubetalte saldo beregnes ved hjælp af samme metode hver måned, vil din primære del af den månedlige betaling stige, mens renten vil blive mindre.
Du ved nu, at din ubetalte hovedstol efter din decemberbetaling vil være $ 99,900.45. For at beregne din resterende saldo efter din 1. januar betaling beregner du den ved hjælp af den nye ubetalte saldo:
- $ 99,900.45 x 6% rente = $ 5.994.03 ÷ ved 12 måneder = $ 499.50 rente forfalden til december. Din betaling i januar er den samme som din 1. december betaling, fordi den afskrives. Det er $ 599.55. Du vil trække renten for december på $ 499,50 fra din betaling. Det forlader $ 100,05, der skal betales til hovedstolen på dit lån.
- Din saldo pr. 1. december er $ 99.900.45, hvorfra du trækker hoveddelen af din 1 januar betaling på 100,05. Dette svarer til $ 99.800.40 som din nye ubetalte hovedstol.
Computing Daily Interest
For at beregne den daglige rente for en udbetaling af lån, skal hovedstolens saldo tælle renten og opdele med 12 måneder, hvilket vil give dig den månedlige rente. Derefter opdele den månedlige rente med 30 dage, hvilket svarer til den daglige rente.
Sig for eksempel at din onkel giver dig $ 100.000 til et nytårsaften, og du beslutter dig for at betale dit pant den 5. januar.
Du ved, at du skylder $ 99.800.40 fra 1. januar. Men du vil også skylde 5 dage af interesse. Hvor meget er det?
- $ 99.800.40 x 6% = $ 5.988.02. Opdel med 12 måneder = $ 499. Opdel med 30 dage = $ 16,63 x 5 dage = $ 83,17 rente forfalder i fem dage.
- Du vil sende långiveren $ 99.800.40 plus $ 83.17 rente for en samlet betaling på $ 99.883.57.
På tidspunktet for skrivningen er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate hos Lyon Real Estate i Sacramento, Californien.