Fordele og ulemper ved erhvervslivet kreditlinjer
En kreditkreds er en pulje af penge, som du kan tegne fra efter behov . Du får maksimalt kreditgrænse, og du kan bruge næsten ethvert beløb af kreditlinjen op til den grænse. Kreditlinjer er revolverende lån, så du har fleksibilitet til at tilbagebetale din gæld, lade kontoen være åben og låne mere i fremtiden, hvis behovet opstår.
Fordi du kan holde en nul lånebalance, hjælper kreditlinjer dig med at minimere renteomkostninger. For eksempel kan du kun bruge midlerne til at købe ekstra lagerbeholdning eller ansætte ekstra hjælp før en særlig travl ferieperiode. Tilbagebetale lånet hurtigt, og du vil undgå rentekostnader i løbet af resten af året.
Den primære risiko for denne type lån er potentialet for din långiver at lukke eller annullere din linje til enhver tid. Långivere forbeholder sig ofte ret til at reducere din kreditgrænse, og det vil medføre problemer, hvis du regner med noget, der går væk, bare når du har brug for det.
Hvad bestemmer priser?
Flere faktorer påvirker renten på kreditlinjer:
- Din kredit historie: långivere ønsker at se en solid historie at låne og tilbagebetale lån. For de fleste små virksomhedsejere og nye virksomheder bruger långivere en ejer personlige kredit score og kræver en personlig garanti . Over tid kan dit firma oprette forretningsspecifik kredit.
- Egenskaber i dit lån: Nedre risikolån har lavere renter. Risikoeniveauerne afhænger af ting som lånets størrelse og eventuelle sikkerhedsstillelser, du lover at sikre lånet .
- Karakteristik af din virksomhed: Startups er risikabelt at låne til, men hvis du har betydelige indtægter, eller du har været i forretning i flere år, er du en mindre risikabel låntager.
- Rentesatser i den bredere økonomi: Rentesatser er typisk sat til en "spread" over markedsrenterne. For eksempel kan din sats være 3 procent over London Interbank Offered Rate (LIBOR). Når markedsrenten ændres, vil din rente sandsynligvis ændre sig .
Forskellige långivere tilbyder forskellige satser - selvom alt ovenfor forbliver det samme, så det er nyttigt at spørge til flere forskellige långivere.
Hvor skal man få en kreditlinje
En række finansielle institutioner yder kreditlinjer til virksomheder.
Online långivere er den nyeste mulighed for låntagere . Disse tjenester får finansiering fra banker, investorer, enkeltpersoner og andre kilder, og de har tendens til at tilbyde lave renter på kreditlinjer. Denne kategori omfatter peer-to-peer udlån websteder samt markedsplads långivere fokuseret på erhvervslån.
Traditionelle banker og kreditforeninger har en lang historie om at give virksomhederne kreditlinjer.
De er stadig en god mulighed, især hvis du har et eksisterende forretningsforbindelse med en finansiel institution. Ved at bruge en bank til din virksomhedscheckkonto og købekonto kan det hjælpe dig med at blive godkendt og få en gunstig rente. Lokale kreditforeninger er specielt tilbøjelige til at lære dig og din virksomhed at kende , hvilket kan hjælpe, hvis din kreditværdighed er svær at bevise.
Kreditkort er teknisk kreditkort, og de er typisk nemme at blive godkendt til. Renter og gebyrer på kreditkort tendens til at være høje, men du kan kvalificere sig til tilbud og teaser satser-bare ikke falde i fælden for at køre en balance og betale renter ved tocifrede satser.
SBA Lånesatser
Lån understøttet af US Small Business Administration (SBA) er en god mulighed, hvis du er særligt følsom over for rentekostnader.
Disse lån udstedes af private virksomheder som banker, kreditforeninger og online långivere, men den amerikanske regering garanterer en del af lånet. Som følge heraf tager långivere mindre risiko, når de godkender lån.
Renter på SBA kreditter varierer fra långiver til långiver og afhænger af ovenstående kriterier. SBA fastsætter dog maksimale grænser for spændingen, som långivere kan opkræve. For eksempel, for SBAExpress-lån kan långivere opkræve 4,5 procent til 6,5 procent over LIBOR. Sammenlign det med kreditkort satser på 20 procent eller mere, og det ekstra arbejde med at ansøge om et SBA-lån bliver mere attraktivt.
Prøvepriser fra udvalgte långivere
Leder du efter en grov ide om, hvad långiverne opkræver? Du kan se flere populære tilbud, der vises nedenfor, men disse er måske ikke de bedste til dine behov. For at sikre, at du får det bedste tilbud, kan du handle mellem flere långivere, herunder små finansinstitutter i dit område. Husk at de laveste annoncerede satser kun er tilgængelige for ideelle låntagere, og definitionen af "ideel" varierer fra långiver til långiver.
Når du vurderer långivere, skal du kigge efter dem, der foretrækker låntagere, der passer til din profil, f.eks. Din samlede indtjening, forretningstid og kredit score. Vær også opmærksom på ekstra gebyrer, som tilføjer til din låneomkostninger. Nogle långivere opkræver dig for hver tilbagetrækning, mens andre opkræver et månedligt vedligeholdelsesgebyr - eller ingen ekstra gebyrer overhovedet.
- Udlånsklub er en af de oprindelige P2P-udlånssider, og de tilbyder erhvervslån og personlige lån. Renter på kreditlinjer spænder fra 7 procent til 22,60 procent.
- Fundera er en onlinetjeneste, der forbinder små virksomheder med en lang række långivere. Priser for kreditlinjer spænder fra 7 procent til 25 procent.
- Kabbage er en teknologibaseret långiver, der yder kortsigtede kreditlinjer. Prissætning er citeret i form af en "månedlig gebyrrente" fra 1,5 procent til 10 procent. For at estimere en årlig sats , skal du se på de samlede gebyrer hele året.
- Bank of America er en standard "big bank", der tilbyder kreditlinjer, herunder SBA-lån og konventionelle lån. På usikrede kreditter er annoncerede rentesatser "så lave som" 5,75 procent. Med sikkerhed kan satsen være så lav som 4,75 procent for primære låntagere.