Personlige garantier Basics
En personlig garanti hjælper virksomhedsejere med at blive godkendt til et lån. For at garantere, lover du at betale for erhvervslivs gæld ved hjælp af dine personlige aktiver, herunder kontanter, fast ejendom og andre aktiver.
Ideelt set vil virksomheden afbetale enhver gæld, og din personlige garanti er kun et sikkerhedsnet. Men långivere er mere villige, hvis de har et personlig løfte - bare i tilfælde.
Garantien: Personlige garantier er en del af en låneaftale. Under ansøgningsprocessen (eller godkendelsesprocessen) kræver långivere virksomhedsejere at underskrive et dokument, der beskriver hvordan långiveren kan indsamle, hvis virksomheden undlader at betale lånet.
Hvad du lover: En personlig garanti kan sikres eller usikret, afhængigt af din långiver. Du må muligvis løfte bestemte aktiver, som f.eks. Et hjem eller penge indeholdt i pengeinstitutter.
Aktiver og kredit: Ud over de aktiver, du lover, er din personlige kredit på linjen, hvis lånet ikke bliver betalt som aftalt.
Begrænset ansvar? En personlig garanti reducerer ansvarsbeskyttelsen fra at inkorporere (ved at danne en LLC, S-Corp eller en anden enhed). Virksomhedsejere udtrykkeligt er enige om at afbetale gæld, så forretningstab kan blive personlige tab.
Hvorfor långivere kræver en personlig garanti
Långivere vurderer altid låntagere for at forudsige, hvorvidt de vil tilbagebetale. For forbrugerlån er kredit score og andre informationskilder til rådighed for at hjælpe med beslutningen. Men virksomheder - især nye virksomheder eller dem, der aldrig har lånt - har ofte ikke en virksomhedsspecifik kredithistorie.
Med begrænset information er det svært for långivere at træffe en beslutning. De ville være mere komfortable, hvis de kunne se, at du har lånt penge i fortiden og konsekvent tilbagebetalt lån. Men uden historiske oplysninger til at hjælpe med beslutningstagningen kræver långivere en form for sikkerhed (eller de opkræver en ekstremt høj rentesats). Denne sikkerhed kommer ofte i form af en personlig garanti. Men andre tilgange, såsom pantsætning af erhvervsmæssige aktiver som sikkerhedsstillelse , kan også være en mulighed.
Uden personlig garanti kan mange små virksomheder simpelthen ikke få lån. Banker ønsker at forbedre deres chancer for at blive betalt, og de ved, at virksomhederne fejler hele tiden.
Långivere vil have mulighed for at indsamle, uanset hvad der sker med din virksomhed. At underskrive en personlig garanti kan også være et signal: Hvorfor skal långivere risikere, hvis du som virksomhedsejer ikke er villig til at lægge hud i spillet?
Hvad er risikoen?
Når du giver en personlig garanti, tillader du en långiver at forfølge dig personligt, hvis du ikke kan tilbagebetale et erhvervslån. Det kan betyde forskellige ting afhængigt af din låneaftale. Som en del af garantien har du muligvis givet banken tilladelse til at tage aktiver, som f.eks. Ejendom du ejer (inklusive dit hjem og visse værdigenstande) eller investeringskonti.
Retlige aktioner: Hvis aktiverne ikke er tilstrækkelige til at betale din gæld, er det også sandsynligt, at långivere kan anlægge sag mod dig. En dom ville skade din personlige kredit og gøre det svært at låne i fremtiden. Desuden kan misligholdelse på et lån gøre det sværere at få et job, købe forsikring eller leje et sted at bo.
Familieaktiver: Din personlige garanti på et erhvervslån kan påvirke din familie. At miste huset er klart et problem. Nogle lån kan også kræve din ægtefælles underskrift, så de aktiver, der udelukkende holdes i din ægtefælles navn, er også retfærdigt spil. Ellers kan du blive fristet til at overføre aktiver til din ægtefælles navn for at låne risikofri.
Betaling for partnere: Hvis du har partnere, kan du være på krogen for mere end din rimelige andel af gælden, hvis du underskriver en "fælles og flere" aftale.
Denne ordning gør det muligt for banken at forsøge at indsamle hele saldoen fra enhver eller alle partnere, som personligt garanterede forretningslån. Hvis andre partnere ikke kan betale, kan banken kræve hele saldoen fra dig. Selvom du ikke er 100 procent ejer, kan du være 100 procent ansvarlig for gælden . I sidste ende går långivere efter den, der har de dybeste lommer og evnen til at tilbagebetale.
Sådan håndterer du risici
Uanset om du skal underskrive en personlig garanti i sidste ende afhænger din evne til at tage risikoen. Det er også klogt at reducere din risiko så meget som muligt.
Forhandle: Långivere kan give en standardaftale, der beder dig om at underskrive dit liv væk, men du kan altid bede om ændringer i aftalen. Se om det er muligt at holde familieaktiver fra bordet, eller hvis du kan garantere mindre end 100 procent af lånebeløbet. Jo bedre din låneansøgning, jo mere forhandlingsrum har du. Så maler et klart billede af, hvorfor din virksomhed vil blive vellykket, og hvordan du ikke har problemer med at betale lånet.
Adskille dig selv: Det er bedst at flytte væk fra personlige garantier, når din virksomhed udvikler sig. Når du har opbygget kredit for din virksomhed og samler aktiver for sikkerhedsstillelse, kan du stoppe med at garantere lån personligt. I mellemtiden minimere dine risici ved at låne klogt.