Hvilket er bedst for dig? 15-årig vs 30-årig realkomparation

Forvirret af alle de valg, du skal gøre, når du køber et hjem? Fastforrentede realkreditlån er de enkleste og mest populære boliglån, og de forhindrer overraskelser, der kan komme med rentetilpasningslån . Men du skal stadig vælge mellem et 15-årigt realkreditlån og et 30-årigt realkreditlån, arbejde med den rigtige långiver og administrere dine omkostninger.

15-årige vs 30-årige realkreditlån

En 15-årig realkredit minimerer dine samlede låneomkostninger og giver dig mulighed for hurtigt at eliminere gæld.

Men et 30-årigt lån har lavere månedlige betalinger, så du kan spare for andre mål og betale uventede udgifter.

Kan ikke beslutte? Vi dækker fordelene og ulemperne i detaljer nedenfor. Men hvis den 15-årige betaling er for skræmmende, kan du få et 30-årigt lån og betale ekstra hver måned . Bare beregne dine betalinger som om du har et 15-årigt realkreditlån, og gør det højere betaling, indtil en nødsituation forhindrer dig i at gøre det. Denne strategi bliver hurtigere for dig, og du betaler mindre interesse, end du ville have på et 30-årigt realkreditlån. Men hvis du vil bruge det absolutte minimum på renter, forpligter du sig til det 15-årige realkreditlån, så du får den laveste mulige sats .

Månedlige betaling

Ved første øjekast er den mest mærkbare forskel mellem 15-årige og 30-årige lån den nødvendige månedlige betaling. 30-årige lån har en lavere betaling - selvom det ikke nødvendigvis gør dem bedre. Andre, mindre mærkbare forskelle er også betydelige.

Overkommelige betalinger: Afhængigt af din indkomst og størrelsen på din forskudsbetaling kan et 15-årigt realkreditlån ikke være overkommeligt.

1. Hvis du er bekymret for dit månedlige pengestrømme, kan det være tiltalende at udvide dine betalinger over 30 år i stedet for 15.
2. Långivere godkende din låneansøgning baseret, dels på din evne til at tilbagebetale lånet. For at gøre det, sammenligner de din månedlige indkomst med dine månedlige gældsbetalinger. Selvom du føler dig godt tilpas med den 15-årige betaling, kan din gældsindtægt diskvalificere dig for disse lån.

Andre mål: Hvis du sparer for andre mål, som pension, gør et 30-årigt realkreditlån nemmere at finansiere disse mål. I stedet for at lave en voldsom pant betaling hver måned, har du flere ledige penge i dit budget for at sætte i retning af disse langsigtede mål. Selvfølgelig, hvis du går med et 30-årigt lån, og du bare bruger pengene på "ønsker" hver måned, kan du være bedre med et 15-årigt lån.

Fleksibilitet: Et 30-årigt lån hjælper dig med at holde dine muligheder åbne og absorbere livets overraskelser. Hvis du skifter job (eller taber et job), vil du sætte pris på den lavere månedlige betaling.

Betalingsberegninger: For at se mekanikerne bag din månedlige realkreditbetaling, lær det grundlæggende ved betalingsberegninger og brug gratis online-regnemaskiner til at prøve forskellige betalingsmuligheder.

Hvor hurtigt du tilbagebetaler

Et 15-årigt realkreditlån hjælper dig med at betale din lånebalance hurtigt. Med hver månedlig betaling vil du gøre en større bukke i din gæld, end du ville med et 30-årigt lån. På et givet tidspunkt skylder du mindre penge, som giver flere fordele:

1. Du opbygger egenkapital hurtigere , som du kan bruge til dit næste hjem køb eller andre behov.
2. Det er nemmere at refinansiere med et lavere lån til værdi-forhold .
3. Hvis du har brug for at sælge dit hjem, er du mindre tilbøjelig til at være under vand .

Plus, hvis du bliver i dit hjem, kan du stoppe med at udbetale realkreditlån efter 15 år i stedet for at lade dem blive i 30 år.

Renteomkostninger

Med et 15-årigt realkreditlån betaler du mindre rente end du ville på et 30-årigt realkreditlån. To faktorer virker til din fordel:

1. Rentesats: 15-årige lån har typisk lavere renter end 30-årige lån, alt andet lige. Så du betaler mindre interesse i løbet af dit første år.
2. Levetid rente omkostninger: Jo længere du låne, jo mere interesse du betaler . Plus, med den mindre månedlige betaling på et 30-årigt lån, forbliver din lånebalance (og det beløb, du betaler rent) længere højere. For at se, hvordan denne proces virker, skal du se på en afskrivningstabel, der viser månedlige betalinger, månedlige rentesatser og din løbende lånebalance.

Eksempel: 15-årig vs 30-årig sammenligning

For at se, hvordan alle ovenstående faktorer fungerer sammen, lad os gå gennem et eksempel.

Antag at du låner $ 200.000 til at købe et hjem, og du kan vælge mellem et 15-årigt og 30-årigt realkreditlån.

• Antag et 30-årigt fastforrentet lån med en sats på 4,10 procent.
• Antag et 15-årigt fastforrentet lån med en sats på 3,43 procent.

Månedlig betaling: Det 30-årige lån har en lavere månedlig betaling.

• 30-årig betaling: $ 966
• 15-årig betaling: $ 1.432

Gældsreduktion: Du betaler ned saldoen hurtigere med et 15-årigt lån.

• Restbeløb på det 30-årige lån efter syv år: $ 172.513
• Restbeløb på det 15-årige lån efter syv år: $ 119.674

Renteomkostninger: Du betaler mindre rente med et 15-årigt lån.

• Med det 30-årige lån betaler du 147,903 dollar i rentekostnader i løbet af lånets løbetid. Du skal også betale $ 200.000 lånebalancen.
• Med det 15-årige lån betaler du kun 56.222 dollars i de samlede renteomkostninger.