Hvad er et kreditreferencebrev?
Et kreditreferencebrev er et brev, der beskriver din betalingshistorik med en virksomhed, du har arbejdet med tidligere.
Brevet kan også give yderligere oplysninger om din konto, f.eks. Længden af dit forhold og den type tjeneste, du bruger. Hvis du står bag på betalinger (eller du gør vane med at betale for sent), bør brevet indeholde disse oplysninger. Brevet kommer fra din tidligere (eller igangværende) tjenesteudbyder og går til din nye tjenesteudbyder.
Et kreditreferencebrev kan hjælpe dig med at blive godkendt til tjenester baseret på dine kontakter med leverandører, du har brugt tidligere. Bogforfatteren "voucher" for dig, og brevmodtageren bliver mere komfortabel med at udvide krediten. Disse breve kaldes også breve med god kredit eller "god stående".
Samme som kreditrapporter? Dine personlige kreditrapporter ligner et kreditbrev, men der er betydelige forskelle. Kreditrapporter indeholder oplysninger indsamlet fra forskellige kilder (disse data er centraliseret hos kreditbureauer ), og de er underlagt strenge forbrugerbeskyttelseslove.
Et kreditreferencebrev er mere uformelt, og det går direkte fra en virksomhed til en anden. Desuden er disse bogstaver nyttige til etablering af erhvervskreditter.
Hvorfor du har brug for et kredit reference brev
Kredit score og rapporter er almindeligt anvendt til forbrugerlån, men de er ikke den rigtige løsning til enhver situation.
Udility-tjenester: Når du tilmelder dig tjenester som gas, vand, elektricitet eller telefontjeneste, skal du muligvis give et brev for at få service. Disse udbydere kræver ofte, at du foretager et depositum inden du leverer tjenesteydelser, men det kan være muligt at få indbetalingsbehovet frafaldet, hvis du kan vise, at du har en historie om at betale lignende tjenesteudbydere til tiden. Utility-udbydere bruger typisk ikke traditionelle kreditrapporter - de rapporterer ikke betalinger til kreditbureauer, og de anmoder heller ikke om kredit score. Men du kan drage fordel af kreditreferencebreve, der gør det samme som en stærk kredit score.
Erhvervslån og leverandører: Traditionelle kreditværdier som FICO-kreditværdierne er nyttige til forbrugslån, men de virker ikke for erhvervslån (medmindre du bruger din personlige kredit til at låne til din virksomhed ). Virksomhedskreditter er til stede, men mange virksomheder har ikke kredit score - eller scoren er lav. Leverandører er villige til at udvide kredit som 30- eller 60-dages betalingsbetingelser baseret på referencer fra andre leverandører. Jo større og mere anerkendte dine referencer, desto bedre. Når du har evnen til at bruge kredit, er det nemmere at styre pengestrømme og omdanne varer til indtægter.
Utilstrækkelig kredit: Du kan muligvis ikke kvalificere dig for lån ved brug af almindelige kreditscorer, men alternative kreditformer kan hjælpe dig med at blive godkendt. Måske har du endnu ikke etableret en solid kredit historie , eller dine kredit score er for lav til at kvalificere sig til bestemte programmer. I disse tilfælde kan et kreditreferensbrev hjælpe. For eksempel kan du muligvis låne til et hjem køb med manuel tegningsgaranti og tilstrækkelige kreditreferencer.
Sådan får du et referencebrev
Bekræft krav: Hvis du vil bruge et kreditreferencebrev, skal du spørge din nye (eller fremtidige) långiver eller tjenesteudbyder, hvad der kræves i brevet. Et brev, der ikke opfylder disse krav, vil ikke gøre dig noget godt. I nogle tilfælde giver långivere og tjenesteudbydere dig en skabelon, som dine gamle (eller igangværende) tjenesteudbydere blot udfylder.
Disse former gør det nemt at undgå at savne vigtige detaljer.
Anmod om brevet: Kontakt din eksisterende tjenesteudbyder eller partner og bede om et referencebrev. Giv enhver skabelon eller instruktioner, du modtog fra brevansøgeren, og spørg, hvor længe du skal vente på det returnerede brev. At give en prøve (eller udfyldbar skabelon) gør jobbet let for brevforfatteren.
Giv tilladelse: For at frigive oplysninger om din konto vil brevforfatteren generelt have brug for din tilladelse. I mange tilfælde kan du give tilladelsen online eller pr. Fax. Check med brevforfatteren, da de muligvis kræver, at du bruger deres formularer til anmodningen.
"Nej" er en mulighed: Långivere, tjenesteudbydere og leverandører er ikke forpligtet til at give en kreditreference på dine vegne. Som et resultat er det bedst at spørge pænt og gøre deres arbejde nemt - de gør dig en tjeneste. Hvis en bestemt tjenesteudbyder ikke imødekommer din anmodning, kan der være andre måder at dokumentere din betalingshistorik på (se nedenfor).
Hvad skal inkluderes
Igen skal brevansøgeren præcisere, hvad der skal medtages i et brev. Medmindre anmelderen sender en formular, skal brevet udskrives på brevforfatterens brevpapir. De vigtigste elementer er typisk:
- Forholdets længde: Hvor længe har du været kunde?
- Betalingshistorik: Betaler du normalt i tide, og er du i øjeblikket bag på betalinger? Har der været nogen forsinkede betalinger i løbet af de sidste tolv måneder?
Andre detaljer er dog ofte nyttige (og efterspurgte).
- Type tjeneste: Hvilke produkter og tjenester køber du fra brevforfatteren (hvad enten det er en kreditmængde , bolig el eller lagerfortegnelse)?
- Vilkår for kredit: Har din aftale krævet, at du betaler efter 30 dage, for eksempel?
- Adresse for service: Specielt for forsyningsvirksomheder er adresse og type tjeneste vigtige. Flere adresser er ikke nødvendigvis et problem (hvis du flyttede flere gange, mens du bruger den samme udbyder).
- Kontonumre: Kontonumre gør det nemmere at spore og verificere detaljer.
- Typiske betalingsbeløb: Forespørgere vil måske vide, om du er vant til at foretage store betalinger.
- Samlet betalingsbeløb: Hvor meget har du betalt i løbet af dit forhold? Dette hjælper anmeldere med at vurdere størrelsen af dit forhold og pengestrømme.
- Forsinkede betalinger: Har du lavet forsinkede betalinger tidligere (typisk kun forsinkelser på mere end 30 dage)? Hvis ja, hvor mange gange?
Bare fakta
For det meste vil et referencebrev holde sig til de ønskede fakta uden yderligere kommentarer. Forvent ikke en brevforfatter at sige, at du er en god person, eller du har været en værdifuld partner (selvom det kunne ske).
Virksomheder er tøvende med at sige mere end de har brug for. Hvis de siger "du ikke kan gå galt" ved at udvide kredit, risikerer de en situation, hvor du ikke betaler tilbage. Hvis du skriver et kreditreferencebrev, skal du give præcise oplysninger og undgå forudsigelser og udsagn, som du ikke kan sikkerhedskopiere med fakta.
Andre former for forsikring
Hvis du ikke kan få de kreditreferencer, du har brug for, kan der være andre måder at demonstrere din økonomiske stabilitet på eller få den godkendelse, du har brug for.
- Vis bevis for indkomst: Betalingsstubber og afkast (eventuelt med et brev fra din skatteforhandler) kan dokumentere din indtjening, hvilket kan betyde din evne til at foretage betalinger.
- Dokumentaktiver: Hvis du har betydelige aktiver i bankkonti og andre konti, kan långivere og tjenesteudbydere være mere villige til at arbejde sammen med dig. Det kan endda være muligt (eller påkrævet) at pantsætte disse aktiver som sikkerhedsstillelse.
- Brug din kredit: Din personlige kredit kan hjælpe dig med at kvalificere sig til erhvervslån og andre former for erhvervskreditter. Med mange långivere er du faktisk forpligtet til at foretage en personlig garanti på forretningslån , hvilket betyder, at din kredit (eller personlige aktiver) er i fare, hvis du undlader at tilbagebetale lånet.
- Vis dine udsagn: En tjenesteudbyder er muligvis ikke enig i at give et kreditreferencebrev, men det betyder ikke, at dine betalinger var ubrugelige. Du kan prøve at vise historiske udsagn fulde af on-time betalinger til en anmodning. Dette kræver dog, at anmelderen manuelt gennemgår alt (det er derfor, de foretrækker et brev fra den tidligere tjenesteudbyder).
- Lav et depositum: Nogle gange er et stort depositum din eneste mulighed. Efter en periode med on-time betalinger kan du muligvis få depositumet returneret eller krediteret til din konto.
- Brug en cosigner: En cosigner kan hjælpe dig med at blive godkendt til et lån eller få hjælpeprogrammer. Denne person vil underskrive aftalen med dig, og deres kredit score og indkomst vil blive inkluderet i godkendelsesbeslutningen. Ved at garantere tilbagebetaling tager cosigneren en betydelig risiko - de er 100 procent ansvarlige for at foretage eventuelle betalinger, du ikke laver.
Personlige eller tegnhenvisninger
Et kreditreferencebrev er forskelligt fra en personlig eller tegnreference. Nogle långivere, især i subprime auto lånemarkeder , bede om disse referencer. En personlig henvisning beskriver dog ikke din betalingshistorie - de siger blot, at du er ansvarlig, og du skal få lånet.
Da du kommer til at vælge og vælge dine kreditreferencer, vil du sandsynligvis bruge folk, som du ved, vil tale positivt om dig. Men du får ikke vælge det elektriske selskab i dit område, så det er typisk en upartisk kilde til information.
Sample Credit Reference Letters
Bogstaver behøver ikke at være lange eller specielt velskrevne. Det eneste, der betyder noget, er, at du medtager de ønskede fakta.
Prøve 1:
XYZ Company har været kunde siden 2008. I løbet af den tid har virksomheden foretaget betalinger fuldt ud og til tiden. Vi har ikke nogen oversigt over forsinkede betalinger eller andre udestående krav.
Prøve 2:
Jane Doe har været kunde hos os siden 2008 og købt leverancer på 30-dages betalingsbetingelser. Siden da har hun foretaget betalinger på ialt 189.537 dollar. Hun har aldrig foretaget en forsinket betaling, og vi har heller ikke suspenderet sin konto for manglende betaling.
Prøve 3:
ABC Company har en kredit på op til $ 200.000. Den nuværende lånebalance på denne linje er $ 8.542. Med denne skrivning er alle betalinger modtaget i tide og i sin helhed. Vi viser ikke nogen forsinkede betalinger på kontoen.
Hvem kan give en reference?
Din nye långiver eller tjenesteudbyder bestemmer hvilke referencer der kan accepteres. I nogle tilfælde skal du bruge den samme type reference: En elektrisk virksomhed vil måske have et brev fra din tidligere elleverandør. Du kan dog være i stand til at tegne fra flere kilder.
- Utilities som gas, vand, kloak, el og affald
- Kommunikationsudbydere som telefon, internet, kabel og satellit
- Långivere (auto lån, boliglån og mere)
- Leverandører til din virksomhed
- Forsikringsselskaber, at du betaler regelmæssige præmier til
- Ejere og leasingselskaber
- Gymnastik og andre abonnementstjenester