Udskyder løn i dag, så du kan få flere indtægter i morgen
Udtrykket lønudskud anvendes mest til at beskrive bidrag til en 401 (k) plan eller 403 (b) plan. Bidrag til en udskudt kompensation er dog også en form for lønudskud.
Her er hvordan lønudskud og 401 (k) udskydelsesbidrag fungerer.
Lønudskud gennem 401 (k) planer
En 401 (k) plan er en pensionsplan, der kan tilbydes af din arbejdsgiver. 401 (k) Planerne er reguleret af skattekodeksen og har således regler, der skal følges. Disse regler giver dig mulighed for at undgå at betale skat på en del af din løn i dag ved at lægge midler ind i planen. Når du gør dette, betaler du ikke indkomstskatter på 401 (k) udskudningsbeløbet i indeværende skatteår. I stedet betaler du indkomstskatter senere, når du trækker dig ud af planen. Når du ikke betaler skat på det beløb, der er bidraget, kaldes disse skat udskudte bidrag eller bidrag før skat. Nogle planer giver dig også mulighed for at foretage bidrag efter skat.
Hvordan 401 (k) Udskyder reducerer dine skatter
Lad os sige, at du udskyder 100 dollars om måneden af din løn til en arbejdsgiverpension. Det er $ 1.200 over et år. Antag, at du er i 25% skatkonsollen. Normalt ville du betale $ 300 af skat på den $ 1200 indtjening, hvilket giver dig $ 900 for at tage hjem og lægge en opsparingskonto.
I stedet, når du bidrager med denne $ 1200 som en 401 (k) udsættelse, betaler du ikke skat på den. Den fulde $ 1.200 går ind i planen og regnes ikke som skattepligtig indkomst det år. Du skal spare penge, som du ville have haft at betale til IRS. Du betaler skat, når du trækker pengene tilbage, og der er naturligvis begrænsninger for, hvornår du kan tage udbetalinger.
For eksempel gælder straksafgift, hvis du trækker den tilbage, før du når alder 59 ½.
Hvor meget løn kan du udskyde
Der er en grænse for, hvor meget af din løn du kan udskyde i planen. Forskellige lønudskyder grænser gælder afhængigt af planen. For 401 (k) planer, i 2016, hvis du er under 50 år, kan du mest bidrage med 401 (k) udsættelse på 18.000 dollars. Hvis du er 50 år eller ældre, går grænsen op til $ 24.000.
Hvorfor skulle du fratage løn
Jo hurtigere du begynder at spare penge for din fremtid, desto lettere vil det være at nå et minimum af økonomisk sikkerhed. Uanset hvor lidt, eller hvor meget du laver, bør du altid leve mindre end du laver, og finde en måde at spare nogle af dine indtjeninger på. Og jo mere du laver, desto mere skal du bidrage til dine 401 (k) og andre sparekøretøjer for at opretholde din levestandard i pension.
At lægge penge lige fra din lønseddel gennem lønudskud er en nem og bekvem måde at spare på. Derudover vil din arbejdsgiver til tider tilbyde dig et tilsvarende bidrag til din pensionsplan. Det betyder, at hvis du udskyder en del af din løn, bidrager de nogle af deres egne penge til at matche.
Hvis du er selvstændig, kan du opsætte din egen plan og udskyde en del af din egen løn ved at bruge en SEP IRA, Individual 401 (k) eller SIMPLE IRA-plan.
Jo højere din skatkonsol er, jo mere kan det være fornuftigt at udbetale lønudskud før skat. Hvis du er i en lav skattekonsol eller betaler ingen skat, fordi du har mange fradrag, kan efterlønneudbetalinger til en udpeget Roth 401 (k) konto være bedre end bidrag før skat. Hvis du er en lavindkomstarbejder eller under 50 år, spørg din arbejdsgiver, hvis de giver dig mulighed for at lave efter skat Roth 401 (k) bidrag.
Hvornår er det ikke en god ide at udskyde løn?
De fleste planer, der giver dig mulighed for at lave lønudskud, har også begrænsninger på hvornår og hvordan du kan få adgang til dine penge. Lønudskud er en god måde at begynde at akkumulere et reden på, fordi pengene er begrænset fra din daglige brug, men du skal også have adgang til besparelser, der ikke er begrænsede.
Hvis du ikke har levetid på tre til seks måneder, der er gemt på en bankbesparelseskonto eller en anden let tilgængelig konto, kan du holde op med lønudskud og arbejde med at opbygge regelmæssige besparelser. Tilgængelige besparelser tjener som en nødfond for de "uventede regninger" eller ændringer i planer.