Traditionelle lån er dyre, men restitutioner har udviklet sig
Tidligere var refusionsforudsigelseslån dyre - svarende til payday lån . Disse lån kan stadig være derude, selvom de store skatteforberedende tjenester er flyttet væk fra dem.
Omkring 2012 tog reguleringsmyndighederne skridt til at forhindre skatteforhandlere i at tilbyde tilbagebetalingsforventningslån, idet de noterede sig, at de primært udnyttede de lavindkomstskatteydere, der mindst havde råd til dem.
Dagens Refund Advances
Siden forsvinden har tilbagekøbsgodtgørelser gjort et comeback. Store skatteforarbejdningsvirksomheder annoncere tjenesten i butikfronter og på gadehjørner. Målet med disse programmer er ikke overraskende at bringe nye kunder.
Gratis penge? På nogle af disse skattelettelser er tilbagekøbsgodtgørelser helt gratis: Du får et lån, og du betaler ikke renter eller gebyrer på de penge du låner. Hvis det viser sig, at IRS-restitutionerne er mindre end du modtog, kan skatteservice muligvis ikke komme efter dig for forskellen (konsultere en lokal advokat, før du går ud fra, at du er klar).
I stedet for at bruge tilbagekøbslån som overskudscenter har tilbagebetalingsfremskridt udviklet sig til at blive et kunde-erhvervelsesværktøj.
Skattelovgivning giver dig mulighed for at låne penge uden omkostninger, og de renter de betaler (og risikoen de tager) er en omkostning ved at drive forretning.
Du betaler stadig: Der er dog ingen gratis frokost. Du betaler stadig gebyrer for at få dine skatter tilberedt, og omkostningerne ved tilbagebetaling af forskud er bagt ind i skatteforberedelsesgebyrerne, som alle betaler.
Derudover finder skattevæsenet stadig muligheder for at tjene ekstra indtægter ud over dine forberedelsesgebyrer.
- Hvis du ikke betaler for din skatforberedelse op foran (hvis gebyret fratrækkes i stedet for dit hjemsted), opkræver skatteservice normalt et tillægsgebyr. Dem, der har brug for restitutioner, har ofte ikke kontanter til at betale for forberedelse foran, så det er en meningsfuld indtægtskilde.
- Hvis du bruger et betalingskort, der leveres af skattevæsenet, kan kortet opkræve yderligere gebyrer. Forudbetalt betalingskort kan have månedlige gebyrer og andre gebyrer. Kreditkort kan opkræve høje renter og årlige gebyrer.
Traditionelle tilbagebetalingsforventningslån
Traditionelle skattereduktionslån er mindre forbrugervenlige end dagens restitutionskvoter. Du kan dog stadig se tilbud til disse typer af lån, så det er vigtigt at forstå, hvordan de fungerer. Disse lån finansieres typisk af små finansieringsselskaber - ikke store banker, der arbejder med husstedsnavnet skatforberedelse.
Med den ældre version af lån, ville du blive godkendt baseret på forventningen om et lån fra IRS. Din skatforhandler kan give et forudbetalt kort med midler, der er lagt på det, en papircheck eller et elektronisk depositum på din bankkonto.
Når IRS behandler dit retur, går refusionen direkte til din långiver.
Lånet bliver betalt, og du er færdig.
Omkostninger
Traditionelle tilbagebetaling forudbetaling lån er dyre. Du rent faktisk kun låner i et par uger, men du skal betale gebyrer og renter på lånet. Disse omkostninger, når de omregnes til en årlig procentsats , er generelt ret høje (flere hundrede procent). I det væsentlige betaler du gebyrer for at få dine egne penge hurtigere, end du ellers ville få det.
Skatteforhandlere betaler generelt et fast gebyr for at behandle dit tilbagebetalingsforventningslån. Disse gebyrer kan være omkring $ 30 for en føderal refusion, plus yderligere gebyrer for statsgodtgørelser. Plus, du skal måske betale ekstra, afhængigt af hvordan du får midlerne (en ekstra $ 30 gebyr for at udskrive en check eller at afgive et betalingskort er ikke uhørt).
Risici
Bortset fra de høje omkostninger, ved du aldrig helt sikkert, hvor meget du får fra IRS.
Hvis din skatteforhandler misberegner eller IRS udelukker nogen af dine fradrag, kan du ende med færre penge end du har lånt. Men du skal stadig betale lånet. Desuden kan IRS tilbageholde midler til ting som ubetalte børnebidrag eller skattelettelser .
Långiveren ved, at dit lån vil blive tilbagebetalt, fordi de har udarbejdet din selvangivelse - de ved, hvor meget de kan forvente af din refusion. Derfor er det et lavrisiko lån til din långiver - men du betaler som om du var en højrisiko låntager.
Når du tilføjer gebyrene i forhold til det beløb de fleste låner, kan disse lån ende med at koste omtrent lige så meget som payday lån (som er notorisk dyre).
Alternativer til lån og forskud
Brug direkte indbetaling: I de fleste tilfælde har du det bedre, bare venter på din refusion. IRS vurderer, at du får din refusion i cirka ti dage, hvis du e-fil og bruger direkte indbetaling. At betale $ 40 eller mere i ti dage er mange penge. Lær, hvordan du giver direkte indbetalingsinstruktioner .
Minimer din refusion: Hvis du stole på årlige refusioner, gør du dit liv svært, giver IRS et rentefrit lån og betaler voldsomt gebyr, mens du er på det. Juster din tilbageholdelse, så din arbejdsgiver tager det korrekte beløb fra din løn og udvikle et budget, så du sparer penge hver måned. Nogle mennesker bruger skattelettelser til at betale feriegæld, men det er bedre at spare på forhånd og betale kontant for gaver.
Lån andre steder: Hvis du absolut skal låne med det samme, skal du se efter billigere alternativer. En skatteforhandler gør dine skatter - det er ikke det bedste sted at få et lån. Du betaler en pris for nemheds skyld, når du bruger et lån til tilbagebetaling af skat, men andre långivere vil gerne konkurrere om din virksomhed og give dig en bedre aftale.
- Lån fra online långivere , herunder peer to peer långivere.
- Ansøg om usikrede lån hos din bank eller kreditforening.