Nogle administrerede konto strukturer er gode, andre ikke så meget.
Typer af administrerede konti
En investeringsrådgiver kan styre en portefølje af aktier , der ofte betegnes som en "separat administreret konto". En investeringsrådgiver kan også styre en portefølje af fonde; hvis denne fondsbestyringstjeneste også dækker gebyromkostningerne, kaldes det en "wrap-konto".
En finansiel rådgiver kan anbefale dig at investere dine penge i både separat administrerede konti og indpakke konti, i hvilket tilfælde du måske betaler flere lag af investeringsgebyrer.
Gebyrer i administrerede konti
Lader af gebyrer kan gøre den forkerte type administreret konto for dyrt; Husk de højere gebyrer, jo lavere er afkastet for dig. Investeringsstyring er ikke en tjeneste, hvor betalende mere leverer højere afkast. Faktisk har det vist sig i fonde, at jo højere fondsbidragene er, jo lavere er dit afkast fra den pågældende fond sandsynligvis.
Indeksfonde opkræver ca. 10 - .35%. Det betyder, at hvis rådgiveren opkræver 1% og bruger indeksfonde inde i kontoen, udgør de samlede gebyrer ca. 1,25%. Det er rimeligt. Men hvis rådgiveren bruger højere gebyrfonde, og der er mange handels- og handelsomkostninger, kan du ende med at betale samlede gebyrer på 2 - 3% om året. Det er en del!
Skatter i administrerede regnskaber
Aktivt forvaltede konti har ofte hyppig handel, der forekommer inde i dem, hvilket betyder, at de ikke er meget skatteeffektive, så for ikke-pensioneringspenge er de måske ikke den bedste løsning. Konti, der omsætter din konto, eller gør hyppige ændringer i din portefølje, medfører højere transaktionsgebyrer og resulterer i en højere skatteregning for dig.
Dette reducerer din nettoinvesteringsafkast (dit afkast efter skat og afgifter.) Nettoafkast er det, der betyder noget.
Hvis du har penge i ikke-pensionskonto eller i en kombination af pension og ikke-pensionering, så er det, du skal være opmærksom på, efter skat. En god investeringsrådgiver kan placere skatteeffektive investeringer i dine ikke-pensionskonti og beskatte ineffektive investeringer i dine pensionsregnskaber . Det er en proces kaldet "asset location." Når dette er gjort ordentligt, viser forskning, at det kan øge din afkast efter skat væsentligt.
Finde de bedst administrerede konti
Ligesom at gøre dine skatter, kan du selv gøre det eller betale nogen for at gøre det for dig. Hvad du betaler for, er en person, der vil opbygge en passende fordeling , vælge billige penge for at udfylde denne tildeling, overvåge den, genbalancere efter behov og rapportere om resultaterne, så du kender din procentvise afkast hvert år.
Du skal beslutte, om du er en gør-det-selv person, eller hvis du foretrækker at delegere. Fagfolk har en tendens til at følge en mere disciplineret proces - så det kan i sig selv føre til bedre resultater, men hvis du selv kunne følge den disciplinerede proces, ville du opnå de samme resultater.
At ansætte nogen betyder ikke, at de vil opnå højere afkast, end du selv ville. Det betyder at du ansætter dem for at følge en disciplineret og konsistent investeringsproces og opbygge en passende portefølje for dig.
Hvis du vil delegere, vil disse retningslinjer hjælpe dig med at finde den bedst administrerede konto:
- Vær opmærksom på de samlede omkostninger. Anmod om et skøn over alle handelsomkostninger, gebyrer og advokatsalærer. Sørg for, at de samlede gebyrer er 2% eller mindre om året.
- Hvis du har penge i efter skat konti samt pensionskonti, skal du finde rådgivere, der administrerer efter afkast.
- Hvis du har penge på mange forskellige typer konti, skal du finde en rådgiver eller en administreret kontoplatform, der administrerer dine aktiver på tværs af en husstand, ikke på et individuelt kontoniveau.
- Hvis du vil have en online løsning til at administrere dine penge automatisk, skal du tjekke nogle af de bedste roboadvisors.
Nedenfor er nogle yderligere tanker om administrerede konti i form af et spørgsmål og svar dialog med en af mine læsere.
Q. Hvad er dine tanker om wrap / managed money konti?
A. Det afhænger af, hvad de er indpakning og hvilken type model de følger. Pakker de ikke indeksfonde og opkræver 1% eller mindre? Det er rimeligt. Eller pakker de aktivt forvaltede fonde eller aktieforvaltere med samlede gebyrer i 2-3% -intervallet? Styrer de over en husstand, placerer investeringer i konti på en skatteeffektiv måde eller styrer hver konto som sin egen separate enhed? Der er omtrent lige så mange måder at tilbyde wrap / managed penge konti, da der er fonde, så det er svært at give mere end et generisk svar. Ideelt er dine penge styret på husstandsniveau - ikke konto for konto. At tage en holistisk husstandsvisning kan hjælpe alt sammen sammen mod et fælles mål.
Q. Tak så meget for at komme tilbage med mig, så taknemmelig! Svære at stole på nogen helt, når de har en monetær interesse i spillet. Jeg vil omdanne en 401 (k) til en IRA . Gebyret er 1,25% på aktiver, og de ønsker mig at gå med forvaltede porteføljer, som de specifikt kan skræddersy til mig med Morningstar eller Curion. Jeg spurgte om fonde, og de sagde, at de ville gå den rute, hvis jeg foretrak det. Ikke sikker på hvad jeg skal gøre - betragter Vanguard og laver ikke-fonde fonde på egen hånd, ikke sikker på om jeg har tid eller ekspertise, men ikke ønsker at miste penge til belastninger og høje gebyrer. Hvad tænker du?
A. Godt, afhængigt af hvor mange penge du taler om 1% - 1,25% er ret standard. Du kan også finde online-tjenester, der vil opbygge porteføljer til mindre, nogle gange omkring .50% eller endda lavere. Mange afgiftsmæssige finansielle rådgivere opkræver ca. 1%, bruger indeksfonde og kan tilbyde yderligere planlægningsrådgivning sammen med investeringsledelsestjenester. Hvis du ikke har tid eller ekspertise, anbefaler jeg ikke at gøre det selv. Uden at kende hele din husstandsplan ved jeg ikke, om deres anbefalinger giver mening, men alt, hvad du har delet, lyder rimeligt.