Kun 3 typer mennesker bør eje aktier i pensionering
- Dem, der har råd til at risikere
- Dem, der risikerer at blive en del af en holistisk pensionsindkomstplan
- Dem, der forstår de handlinger, de skal tage, hvis risiciene materialiseres
Denne artikel forklarer, hvordan du bestemmer, om du opfylder nogle af eller alle disse kriterier.
Kan du betale for at tage en risiko?
Som du nærmer dig pension, vil du gerne beregne det minimale afkast, dine investeringer skal tjene til at opfylde dine livsstilsmål.
Antag for eksempel, at du har gemt $ 200.000. Du bestemmer, at det er ok at dø med $ 1 i banken. I mellemtiden har du brug for $ 10.000 om året i de næste 30 år. Din $ 200k ville have en påkrævet minimumsafkast på 2,85% for at opnå dit livsstilsmål på $ 10.000 om året.
Hvis du kan nå dette mål med noget sikkert og garanteret, som en øjeblikkelig livrente , hvorfor skal du risikere det? På den anden side, hvis du havde sparet $ 300.000, så kunne den første $ 200k måske bruges til at sikre dit livsstilsmål, og resten kunne bruges til at investere i aktier - fordi du på dette tidspunkt har råd til at risikere med det ekstra $ 100k.
Hvis du har brug for din aktieportefølje til at tjene gennemsnitlige afkast for din plan at arbejde, så har du ikke råd til at tage risikoen. Gennemsnit betyder, at halvdelen af den tid, dine aktier vil tjene mere og halvdelen af den tid, de vil tjene mindre. Din pensionsplan skal bruge aktier som et "ekstra" boost, hvis markedet gør det godt - men hvis du har brug for lagerdelen af din portefølje til at udføre, så har du ikke en solid plan.
Bruger du risiko som del af en holistisk plan?
En anden måde at bruge aktier på som en del af en plan ville være at tage $ 200.000 og stige ud cd'er eller obligationer, så $ 10.000 modnes hvert år i de næste 20 år. Med pengestrømme skal sikres i 20 år, kan de resterende $ 100k investeres i aktier, med en utrolig høj sandsynlighed for, at den vil fordoble i værdi over de 20 år.
I løbet af den 20-årige periode kunne en rimelig del af gevinsterne blive taget for at sikre flere års pengestrømme eller for at finansiere ekstramateriale undervejs.
Denne strategi betyder at du bruger aktier som en del af en plan - de skal tjene om et gennemsnitligt afkast på 2,36% over 20 år - hvilket er langt under markedets historiske 20-årige afkastmålinger selv i en dårlig 20 år. Du kræver ikke, at bestande leverer noget, der kun sker 50% af tiden.
Har du en handlingsplan til at følge, hvis risikoen materialiseres?
Hvad hvis du holder en del af dine besparelser investeret i aktier i pensionering og lagre slet ikke godt? Du skal forstå konsekvenserne.
For det første bør du ikke have penge i aktier, hvis du skal sælge og bruge den del af dine besparelser i de næste fem år. Du vil aldrig have egne aktier, medmindre du har fleksibilitet til IKKE at sælge dem, når markedet er nede.
For det andet, hvis lagre gøres dårligt i længere tid, kan du muligvis reducere dine udgifter. Hvis du havde planlagt at bruge $ 10.000 om året fra din portefølje, og aktierne leverer nulafkast, skal du måske reducere udgifterne til $ 9.500 eller $ 9.000 om året.
For nogle pensionister er evnen til at bruge mere tidligt tilstrækkelig kompensation for at tage risikoen - men de ved, om de får langvarige fattige aktiemarkedet, kan det være nødvendigt at reducere udgifterne senere.
De bruger aktier i pension - men med en handlingsplan på plads. De forstår de mulige konsekvenser, hvis aktiemarkederne ikke leverer positive afkast.
Hvordan man ejer aktier i pensionering
Hvis du opfylder ovenstående kriterier, er det næste at forstå, hvordan man ejer aktier. Når jeg siger "bestande", betyder det ikke, at jeg lægger en stor del af dine midler på en enkelt bestand, og jeg mener ikke, at dine penge spredes over en håndfuld bestande, som du undersøgte eller læste om (medmindre det er en lille del af Dine samlede pensionsfonde, og du behøver ikke den del, der hjælper dig med at opfylde dine pensionsindkomstbehov).
Hvad jeg mener betyder at placere en passende del af dine penge i en diversificeret portefølje af aktieindeksfonde . Ved at gøre dette får du eksponering over for næsten 15.000 børsnoterede selskaber over hele kloden og reducerer mængden af investeringsrisiko du tager.
Fordele og ulemper ved at eje aktier (via indeksfonde) i pensionering
Her er en kort oversigt over fordelene og ulemperne ved bestande som en del af din pensionsportefølje.
Fordele
- Baseret på tidligere afkast er lagre mere sandsynlige end andre investeringer for at hjælpe din portefølje og pensionsindtægter holde op med inflationen .
- Aktier giver dig mulighed for højere afkast og dermed muligheden for højere fremtidig indkomst og evnen til at forlade en større arv.
Ulemper
- Aktier er volatile, og at volatiliteten betyder, at hvis du går i pension i en periode med undergennemsnitlige børsafkast, kan dette tvinge dig til en situation, hvor du skal bruge mindre end du troede på pensionering.
- Det kan være stressende at vende nedgangene på aktiemarkedet. Hvis du ikke bruger aktier som en del af en plan, kan det følelsesmæssige stress få dig til at sælge på det forkerte tidspunkt og dermed permanent lindre tab og tvinge dig til at leve mindre ved pensionering.