De er som et kors mellem en pension og en 401 (k)
Din virksomhed konverteres til en kontantbalanceplan, eller du har lige landet en stilling og vil falde ind under en kontantbalanceplan som led i din ydelsespakke. Hvad er det, og skal du fejre eller ej?
Definition af kontantbalanceplan
Også kendt som en kontantbalancepension, det ligner meget på en traditionel pensionsplan, hvor et team af investerende fagfolk gør alt for dig. Du investerer ikke nogen af dine egne penge i planen, og du har intet input til investeringsmulighederne.
Pensioner begynder typisk at betale omkring 65 år, men det kan være så tidligt som 55 afhængigt af virksomheden.
I en kontantbalanceplan er den ydelse, du modtager fra en pension, baseret på dine samlede års service og din løn de seneste år før pensionering. I en kontantbalanceplan modtager din konto en årlig kredit baseret på din løn hvert år. Forvent i gennemsnit 5 procent plus en fast rente baseret på din kontosaldo. Ligesom en pension vil din virksomhed give dig en erklæring om din forventede månedlige indkomst baseret på din nuværende kontosaldo.
En anden vigtig forskel er portabilitetsfunktionen. Med en traditionel pension kan du ikke tage pengene med dig, hvis du forlader dit job. Du får simpelthen en udbetaling, når du når pensionsalderen. En kontantbalanceplan giver dig mulighed for at tage pengene med dig, hvis du skifter firmaer. Du vil sandsynligvis rulle midlerne til en IRA for at undgå skat straffer, men i det mindste er det din, der investerer, hvordan du vil.
Hvis du er en klog investor, tror du sandsynligvis, at cash balance planer lyder som en blanding mellem en traditionel pension og en 401 (k). Du har ret - det er det. Portabiliteten, det årlige arbejdsgiverbidrag er alle væsentlige dele af en 401 (k).
Hvorfor vælge en kontantbalanceplan?
Hvorfor vælger et selskab en kontantbalanceplan over en traditionel pension?
Du ved sikkert svaret - fordi det sparer penge. En af de største omkostningsbesparelser for arbejdsgiveren kommer fra det bidrag på 5 procent. At bidrage til regnskabet hvert år i stedet for en fast udbetaling baseret på de sidste par års service er potentielt store omkostningsbesparelser for arbejdsgiveren, men hvad med dig?
Hvis du er en længerevarende medarbejder i virksomheden, vil du desværre sandsynligvis se en lavere udbetaling-15 procent eller mere er fælles, men det er baseret på, hvordan virksomheden opretter kontoen. Hvis du er ung og lige går ind i arbejdsstyrken, kan en kontantbalanceplan i stedet for en 401 (k) være en bedre pensionsplan, da det årlige bidrag normalt er højere end 401 (k), behøver du ikke styre midler, og hvis du skifter virksomheder, kan du flytte pengene til en personlig IRA.
Udbetalingsmuligheder
De fleste kontantsaldo planer kommer med to typer udbetalinger. Du kan vælge at modtage garanterede månedlige udbetalinger i form af en livrente eller modtage et fast beløb. IRS regler kræver annuiteter knyttet til pensionsordninger at opfylde visse krav, der normalt gør dem bedre end en annuitet du ville købe på egen hånd.
For eksempel uden for en pensions- eller kontantbalanceplan kan forsikringsselskaber betale en kvinde mindre end en mand, fordi de forventer, at kvinden skal leve længere.
På grund af antidiskriminationslovgivning, der styrer virksomhedspensionsordninger, skal mænd og kvinder betales det samme. Uden for diskriminationslovgivningen vil en annuitet knyttet til en pension fungere bedre sammen med at sikre en stabil indkomst.
Hvis du vælger at tage et fast beløb og investerer det i en IRA, risikerer du at miste en del af din kontosaldo på grund af markedsforholdene.
Ikke din eneste pensionering æg
Få ikke en falsk følelse af sikkerhed fra din cash balance plan. Eksperter siger, at du sandsynligvis vil have ekstra indtægter i form af en IRA eller 401 (k) for at træde på pensionen komfortabelt . Af den grund kan det være bedst at tage engangsbeløbet og geninvestere, når du når pensionsalderen, men disse beslutninger udføres bedst ved hjælp af en finansiel planlægger.
Du får hvad du får
Er der en chance for, at du får valget mellem en 401 (k) og en kontantbalanceplan?
Det er meget usandsynligt, men nogle virksomheder tilbyder en 401 (k) sammen med en kontantbalanceplan, og nogle få endda matcher en procentdel af dine 401 (k) bidrag oven på din kontantsaldo. Hvis din virksomhed tilbyder en ydelsespakke så god, planlægger at blive lang tid.