Tjek din DU-fil, før du deler informationen
Da hjemmeforhandlere bliver mere sofistikerede om processen med at sælge et hjem , spørger mange en låntager om at tage det ekstra skridt og at give en DU sammen med det pågældende købstilbud. For mange år siden kunne sælgerne aldrig have hørt om en DU, som er kortfattet for desktop-underwriter. Men at være fortrolig med en DU og vide, hvordan man fortolker sine resultater er to forskellige ting. Man kan stadig have brug for en realkreditmægler til at forklare DU på fælles sprog.
Hvad er en DU?
En DU eller desktop underwriter præsenterer et ret komplet finansielt billede af låntageren. Det er et automatiseret tegningssystem, som Fannie Mae har godkendt, men det bruges også til FHA-lån . Det oprindelige resumé viser låntagernes forhold, både front-end og back-end forhold. Den forreste ende er den procentdel af realkreditbetaling, herunder skat og forsikring, mod låntagerens brutto månedlige indkomst. Dette tal benævnes ofte boligomkostningsforholdet.
Sig for eksempel, at en låntager tjener omkring 80.000 dollars om året, hvilket vil være cirka 6,666,67 dollar pr. Måned. En sum på $ 2,379,33 af PITI (inklusive privat pantforsikring eller PMI) ville svare til et boligforhold på 35,69%. Hvis denne låntager også har revolverende gæld, der øger op til yderligere $ 252 om måneden, ville det bringe back-end-forholdet eller det samlede udgiftsforhold til 39,48%.
Bilbetalinger er ofte den beskidte detalje, der skubber en vilkårlig køber i forhold til for høj til at kvalificere sig til at købe et hjem.
DU kan også kræve, at visse gældsforpligtelser bliver slukket eller afbetalt inden lukningen. Det kunne afsløre et kort salg eller en afskærmning, som selvom tidsrammerne kan være opfyldt, kunne en garantistyrer ved de afsluttende faser af undersøgelsen nægte lånet.
DU vil opregne de mest kredsløbende kreditorer, de ubetalte saldi og de månedlige betalinger, som kreditoren forventer, at låntageren betaler.
Det er et øjebliksbillede af den finansielle gæld og aktiver som rapporteret af visse leverandører og låntageren på låneansøgningen, der hedder en ti-otte-tre (1003).
Nogle gange vil en låntagerens långiver trække en LP, som står for Loan Prospector. Dette bruges af Freddie Mac, og dets krav er noget anderledes. For eksempel kan det toårige krav til beskæftigelse reduceres til et år på en LP. Hvis en datter køber et hjem hos sine forældre, kan en långiver også bruge LP'en, fordi det giver alle parter mulighed for at kvalificere sig som om ejeren er optaget i stedet for ejeren. Ejer-besatte renter er lavere end ejere besatte.
Brug DU til at give en køber kant ved flere tilbudsforhandlinger.
Købere er ofte forsigtige med flere tilbudssituationer og undertiden mistanke om, at oddsene er imod dem, eller en agent forsøger at sabotere en transaktion, men flere tilbud er meget reelle og sker meget på sælgerens markeder. Sagen er, hvis du leder efter et smukt hjem, så er der 20 andre købere. Selvom ikke alle køberne vil turnere hjemmet, du vil købe, vil nok af dem til at generere mere end et tilbud. Bare fordi der er flere tilbud, er der ingen grund til at opgive og proklamere nederlag.
Du kan vinde en flere tilbudssituation ved blot at stå bortset fra de andre købere.
En måde at gøre dig selv skelnen på er at vise sælgeren pengene. Sælgere ønsker at vide, at køberen er kvalificeret til at købe deres hjem og dedikeret til processen. Et kedelplader forhåndsgodkendelse brev eller prequalification brev er ikke altid nok. De siger stort set det samme - at køberen er kvalificeret, hvis ejendommen selv kontrollerer og overholder retningslinjer. En DU er en måde at vise dem pengene på. Det går ud over de penge, som du kan levere ved at inkludere kontoudtog, og det viser dit økonomiske billede, herunder dine FICO-scoringer .
Når en sælger læser gennem en DU, kan sælgeren muligvis ikke forstå alt det, men en sælger vil vide, at en stærk FICO-score afspejler høj kreditværdighed.
På den anden side, hvis dine FICO-score er lavere end normen, kan du måske ikke give disse oplysninger til sælgeren. Denne strategi fungerer bedst blandt højt kvalificerede låntagere.
Nogle af jer undrer måske på, hvorfor nogen ville forstyrre ved at få en DU til at bevise kvalifikation for et pant, når køberen lægger 20% eller mere i kontanter. Men husk på, at en låntagers kredit ofte er så dårlig, at den eneste måde, som en långiver vil kvalificere køberen på, er, hvis køberen lægger et stort stykke af forandring. En lavere udbetaling er ikke altid en afspejling af dårlig kredit. Tag en VA lånekøber, for eksempel, hvem sætter nul. Kravet om at opnå finansiering uden en forskudsbetaling er generelt meget højere end for dem, der sætter minimumsbeløbet. Du sikkerhedskopierer simpelthen dit krav i sort / hvid, og du kan satse på din søde bippy, at en anden køber ikke vil tænke at give det.
På tidspunktet for skrivningen er Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, en Broker-Associate i Lyon Real Estate i Sacramento, Californien