Tips til individuelle pensionskonto ejere
Kender du alle måder at få mest muligt ud af din IRA? Nedenfor er ti ting, mange mennesker ikke ved om deres individuelle pensionsregnskaber. Jeg vedder, at der er mindst én ting på denne liste, som du ikke vidste.
01 Sådan bruges ikke-fradragsberettigede IRA-bidrag
Afhængigt af din indkomst, og om du har en virksomhedssponseret pensionsplan gennem din arbejdsgiver, kan du være berettiget til at foretage et fradragsberettiget bidrag til en IRA eller et regelmæssigt bidrag til en Roth IRA. Men vidste du, om du ikke er berettiget til nogen af dem, kan du stadig gøre et ikke-fradragsberettiget bidrag til en IRA, og du kan muligvis bruge denne strategi til langsomt at konvertere IRA-aktiver til en Roth IRA? Det er en fantastisk strategi for dem, der gør det konsekvent.
02 IRA har ikke "satser"
Jeg ville ønske jeg havde en dollar for hver gang nogen spurgte mig, hvor de kunne finde de bedste IRA-satser. En IRA er ikke en investering. Det er heller ikke en bankkonto. Betegnelsen IRA repræsenterer et sæt af skatteregler, der gælder for kontoen og de underliggende investeringer i den. Du kan åbne en IRA hos en bank, et mæglerfirma eller med et forsikringsselskab. Satsen afhænger af typen af investeringer inden for IRA.
03 Du kan gøre et spousal IRA bidrag
Hvis du har en ikke-fungerende ægtefælle vidste du, så længe du har nok arbejdsindkomst, kan du lave et spousal IRA-bidrag til dem? Mange par kan gemme flere penge i skattebegunstigede konti ved at lære og bruge spousal IRA reglerne. Spousal IRA regler også arbejde for Roth IRA'er! Denne mulighed for at yde et bidrag på vegne af en ikke-erhvervsdrivende ægtefælle bliver ofte savnet. Det er en fantastisk måde for par at øge deres besparelser.
04 IRA'er tilbyder kreditorbeskyttelse
Meget som 401 (k) aktiver er IRA-penge beskyttet mod mange kreditorkrav. Op til $ 1 million af IRA-penge er beskyttet mod konkurs under føderal lovgivning. Denne beskyttelse gælder muligvis ikke for arvede IRA-penge, men vil gælde for eventuelle IRA-penge fra dine egne bidrag og til alle saldi, der rulles til en IRA fra en 401 (k) eller anden virksomhedsplan. Faktisk for penge rullet til en IRA fra en virksomhedsplan kreditor beskyttelse kan strække sig ud over $ 1 million. Individuelle statslove afgør, om den er beskyttet mod andre kreditorkrav. Denne kreditorbeskyttelse skal overvejes, før du udbetaler en 401 (k) for at betale ned gælden.
05 Sådan bruges IRA rollovers for at konsolidere gamle 401 (k) s
Penge folk tror, hvis de flytter penge ud af deres 401 (k) plan om, at de vil betale skat, uanset hvad. Det er ikke sandt. Du kan flytte gamle 401 (k) s til IRA'er ved at bruge det, der kaldes en overdragelse eller overførsel. Så længe du gør det ordentligt, er det ikke en afgiftspligtig transaktion. Dette skyldes, at du ikke trækker en tilbagetrækning - du overfører simpelthen penge fra en skatteudskudt konto til en anden.
06 IRA modtagerens betegnelser trump din vilje og tillid
Tror du på din vilje har du dækket? Tænk igen. Din IRA-modtagerens betegnelse tilsidesætter hvad der er i din vilje eller tillid. Dette er en af de største fejl, jeg ser folk gør, når de gør deres ejendom planlægning. At have tillid og vilje er fantastisk! Du skal gøre det. Men du skal også gå gennem hver konto og opdatere de modtagende betegnelser, du har på filen. Mange mennesker har gamle konti, der stadig har en tidligere navn som modtager. I nogle tilfælde kan det være, hvad du vil have, men hvis det ikke er det du vil have, skal du få det rette papirarbejde gjort for at ændre det.
07 Du kan eje fast ejendom i IRA
Ja, du kan eje fast ejendom i din IRA. Det betyder ikke, at du nødvendigvis skal, men når det er gjort korrekt, er det helt lovligt. Fast ejendom i IRA kan dog medføre nogle problemer senere, så lær alle fordele og ulemper, før du går ned ad denne vej. Hvis du ikke følger IRS-reglerne, kan du diskvalificere hele din IRA-konto med denne type aktiv. Det kunne være en dyr fejltagelse.
08 IRA har krævet udlodninger
Når du når alder 70 ½, skal du begynde at tage udtag fra din traditionelle IRA og andre kvalificerede konti som 401 (k) s. Der er en formel, der bruges hvert år, der bestemmer, hvor meget du skal trække tilbage. Hvis du ikke tager din krævede minimumsfordeling (RMD), gælder der en strafsats. RMD'er gælder ikke for Roth IRA'er, medmindre du arver en fra en ikke-ægtefælle; så gælder de.
09 Skatter på IRA-tilbagekøb
Der er ikke en særlig skattesats, der gælder for IRA-tilbagekøb. Tilbagebetalingsbeløbet fremgår af den første side i din selvangivelse, ligesom enhver anden indtægtskilde. Summen af alle dine indkomster og fradrag er, hvad der bestemmer din skatteprocent. Hvis du tager mere ud af din IRA i et kalenderår, kan nogle af din indkomst beskattes med en højere sats. Ved at planlægge i forvejen kan du ofte tage din IRA-tilbagetrækning for at minimere mængden af skatter, du betaler ved pensionering.
10 IRA penge kan flyttes tilbage til en 401 (k)
Mange 401 (k) planer giver dig mulighed for at overføre IRA penge tilbage i 401 (k) planen. Dette kaldes undertiden en omvendt rollover. Der er tidspunkter, hvor en sådan omvendt rollover kan give en masse mening, for eksempel at undgå RMD'er, hvis du stadig arbejder på 70 år, konvertere ikke-fradragsberettigede IRA'er til Roth IRA'er eller bruge billige penge, hvis de tilbydes indenfor af din 401 (k) plan. En kreativ finansiel planlægger kan hjælpe dig med at udforske alle de juridiske muligheder, der er til rådighed for dig, for at se, om en omvendt rollover har værdi for dig.