Begynderens Guide til Lån og Sådan Lånes Klogt
Lån gør mange ting muligt. Hvis du ikke har råd til at betale kontant for et hus (eller noget andet med en høj pris), giver et boliglån dig mulighed for at købe et hjem og begynde at bygge egenkapital. Men låntagning kan være dyrt, og det kan endda ødelægge din økonomi. Før du får et lån, bliver fortrolig med hvordan lån fungerer, hvordan man låne til de bedste priser, og hvordan man undgår problemer.
Lån klogt
Lån giver det mest mening, når du investerer i din fremtid eller køber noget, du virkelig har brug for og ikke kan købe med kontanter.
Nogle mennesker tænker i form af "god gæld" og "dårlig gæld", mens andre ser alle gælder som dårlige. Det er nemt at identificere dårlig gæld ( dyre payday lån eller en ferie finansieret udelukkende på et kreditkort), men god gæld er mere kompliceret.
Vi beskriver lånemekanikerne nedenfor. Før du kommer ind i møtrikker og bolte, er det vigtigt at evaluere præcis, hvorfor du låne.
Uddannelsesudgifter har et ret godt omdømme: Du betaler for grader og færdigheder, der åbner døre for dig professionelt og giver indkomst. Dette er for det meste korrekt, men alt er bedst i moderation. Da standardlånsstandarderne når heltid, er det værd at vurdere, hvor meget du betaler imod den potentielle udbetaling. Vælg dit studieområde klogt og hold op til et minimum.
Bolig ejerskab ses også som en god brug af gæld. Alligevel var boliglån ansvarlig for pantekrisen i 2008 , og boligejere er altid lettet over at lave deres sidste pantbetaling. Bolig ejerskab giver dig mulighed for at tage kontrol over dit miljø og opbygge egenkapital , men boliglån er store lån - så de er især risikable.
Biler er praktisk, hvis det ikke er nødvendigt, på mange områder. De fleste arbejdstagere skal fysisk gå et sted for at tjene penge, og offentlig transport er måske ikke en mulighed, hvor du bor. Det er desværre let at overføre på en bil, og brugte køretøjer overses ofte som billige muligheder.
At starte og vokse en virksomhed kan være givende, men det er risikabelt. De fleste nye virksomheder fejler inden for få år, men velundersøgte ventures med en sund injektion af "sved egenkapital" kan være vellykket. Der er en risiko og belønning afvejning i erhvervslivet, og låntagning er ofte en del af aftalen - men du behøver ikke altid at låne store beløb.
Lån kan bruges til noget andet (forudsat at långiveren ikke begrænser, hvordan du bruger midlerne). Hvorvidt det giver mening at låne, er noget, du skal vurdere omhyggeligt. Generelt er det ikke bæredygtigt at låne for at finansiere dine løbende udgifter - som din boligbetaling, mad og brugsregninger - og bør undgås.
Hvor skal man få et lån
Du kan sikkert låne fra flere forskellige kilder, og det betaler sig at shoppe, fordi rentesatser og gebyrer varierer fra långiver til långiver. Få citater fra tre forskellige långivere, og gå med det tilbud, der tjener dig bedst.
Banker kommer ofte til at tænke sig først, og de kan være en god mulighed, men andre typer långivere er bestemt et besøg værd. Banker omfatter store husstandsnavne og fællesskabsbanker med lokalt fokus.
Kreditforeninger ligner meget banker, men de ejes af kunder i stedet for udenfor investorer. Produkterne og tjenesterne er ofte stort set de samme, og satser er og gebyrer er ofte bedre hos kreditforeninger (men ikke altid).
Kreditforeninger har også en tendens til at være mindre end store banker, så det kan være lettere at få en låneansvarlig til personligt at gennemgå din låneansøgning. En personlig tilgang forbedrer dine chancer for at blive godkendt, når der er uregelmæssigheder, der er for komplicerede for automatiserede programmer at håndtere.
Online långivere er relativt nye, men de er veletablerede på dette tidspunkt. Midler til online lån kommer fra en række forskellige kilder. Personer med ekstra kontanter kan give penge gennem peer-to-peer långivere, og ikke-bank långivere (ligesom store investeringsfonde) yder også finansiering til lån. Disse långivere er ofte konkurrencedygtige, og de kan godkende dit lån baseret på forskellige kriterier end dem, der anvendes af de fleste banker og kreditforeninger.
Realkreditmæglere er værd at se på, når de køber et hjem. En mægler arrangerer lån og kan være i stand til at handle blandt mange konkurrenter. Spørg din ejendomsmægler for forslag.
Hard penge långivere giver finansiering til investorer og andre, der køber fast ejendom - men som ikke er typiske boligejere.
Disse långivere vurderer og godkender lån baseret på værdien af ejendommen du køber og din erfaring, og de er mindre bekymrede over indkomstforhold og kredit score.
Den amerikanske regering finansierer nogle studielån , og disse låneprogrammer kræver muligvis ikke kredit score eller indkomst for at blive godkendt. Private lån er også tilgængelige fra banker og andre, men du skal kvalificere dig hos private långivere .
Finansvirksomheder laver lån til alt fra madrasser til tøj og elektronik. Disse långivere er ofte bag butikskort og "ingen interesse" tilbud .
Autoforhandlere giver dig mulighed for at købe og låne på samme sted. Forhandlere typisk partner med banker, kreditforeninger eller andre långivere. Nogle forhandlere, især de, der sælger billige brugte biler, håndterer deres egen finansiering.
Typer af lån
Du kan låne penge til en række anvendelser. Nogle lån er designet (og kun tilgængelige) til et bestemt formål, mens andre lån kan bruges til næsten alt.
Usikrede lån giver den mest fleksibilitet.
De hedder usikrede, fordi der ikke er nogen aktiver, der sikrer lånet: du behøver ikke at stille sikkerhed som en garanti for långiveren. Nogle af de mest almindelige usikrede lån (også kendt som personlige lån) omfatter:
- Kreditkort er en af de mest populære typer af usikrede lån. Med en kreditkortkonto får du en kreditkreds, som du bruger til , og du kan tilbagebetale og låne flere gange. Kreditkort kan være dyre (med højrente og årlige gebyrer), men kortsigtede "teaser" tilbud er fælles.
- Signaturlån er personlige lån, der kun garanteres ved din underskrift: Du accepterer bare at tilbagebetale, og du tilbyder ingen sikkerhedsstillelse. Hvis du undlader at tilbagebetale, kan alle långivere gøre skade på din kredit og bringe retssag mod dig (som eventuelt vil føre til garnishing din løn og tage penge ud af bankkonti ).
- Konsolideringslån er designet til at kombinere eksisterende gæld, typisk med det formål at sænke dine låneomkostninger eller dine månedlige betalinger. For eksempel, hvis du har saldi på flere kreditkort, kan et konsolideringslån frigøre dig fra højrenter og forenkle tilbagebetaling.
Studielån er en type usikret lån, der betaler for uddannelsesrelaterede udgifter. Disse lån er generelt kun tilgængelige for personer, der er indskrevet i visse uddannelsesprogrammer, og de kan bruges til undervisning, gebyrer, bøger og materialer, leveomkostninger og meget mere. Den amerikanske regering yder studielån med låntagervennlige funktioner , og private långivere tilbyder yderligere finansieringsmuligheder.
Auto lån giver dig mulighed for at lave små månedlige betalinger på biler, RV'er, motorcykler og andre køretøjer. Typiske tilbagebetalingsvilkår er fem år eller derunder. Men hvis du holder op med at foretage de nødvendige betalinger på et auto-lån, kan långivere genoptage køretøjet .
Boliglån er designet til de store beløb, der er nødvendige for at købe et hjem. Standardlån sidste 15 til 30 år, hvilket resulterer i relativt lave månedlige betalinger. Hjem lån er typisk sikret ved en lien mod den ejendom, du låne for, og långivere kan afskære på den ejendom, hvis du stopper med at foretage betalinger. Variationer på et standard boliglån omfatter:
- Home equity lån (anden boliglån): Lån mod værdien af et hjem, du allerede ejer . Låntagere får ofte penge til boligforbedringer , uddannelsesudgifter og andre anvendelser.
- Statslånsprogrammer: Nemmere kvalifikation med mindre nedbetaling eller lavere kredit score. Långivere har ekstra sikkerhed, fordi lån er støttet af den amerikanske regering. FHA lån er blandt de mest populære boliglån til rådighed.
- Byggelån: Betal til opførelse af et nyt hjem , herunder omkostninger til jord, byggematerialer og entreprenører.
Virksomhedslån giver midler til at starte og vokse en virksomhed. De fleste långivere kræver, at virksomhedsejere personligt garanterer lån, medmindre virksomheden har betydelige aktiver eller en lang historie med rentabilitet. US Small Business Administration (SBA) garanterer også lån til at opmuntre bankerne til at låne.
Mikroloaner er ekstremt små virksomheder lån . For lean outfits og små iværksættere kan disse lån være lettere at kvalificere sig til - især hvis du ikke har kredit, indkomst og erfaring, som almindelige långivere søger.
Hvordan lån fungerer
Lån kan virke simple: du låner penge og betaler det senere. Men du skal forstå lånemekanikken for at gøre kloge låntagningsbeslutninger.
Renter er den pris, du betaler for at låne penge . Du kan betale ekstra gebyrer, men hovedparten af omkostningerne skal være rentegodtgørelser på din lånebalance. Lavere renter er bedre end høje renter, og den årlige procentvise rente (APR) er en af de bedste måder at forstå dine låneomkostninger på .
Månedlige betalinger er den mest synlige del af et lån - du ser dem forlade din bankkonto hver måned. Din månedlige betaling afhænger af det beløb du har lånt, din rente og andre faktorer.
- Kreditkortlån (og andre revolverende lån) har en minimumsbetaling, der beregnes ud fra din kontosaldo og din långivers krav. Men det er risikabelt at kun betale minimumet, fordi det vil tage år at fjerne din gæld, og du vil betale et betydeligt beløb i renter.
- Afdragslån (de fleste auto-, hjem- og studielån) bliver betalt med tiden med en fast månedlig betaling. Du kan beregne denne betaling, hvis du kender et par detaljer om dit lån. En del af hver månedlig betaling går i retning af din lånebalance, og en anden del dækker renten på lånet. Over tid bliver flere og flere af hver månedlig betaling anvendt på din lånebalance.
Længden af et lån (i måneder eller år) bestemmer, hvor meget du skal betale hver måned og hvor meget den samlede rente du betaler. Langfristede lån kommer med mindre betalinger, men du betaler mere interesse over lånets løbetid. Selv hvis du har et langsigtet lån, kan du betale det tidligt og spare på renteomkostninger.
En forskudsbetaling er penge, du betaler foran, uanset hvad du køber . Nedbetalinger er standard med hjem og auto køb, og de reducerer mængden af penge, du skal låne. Som følge heraf kan en forskudsbetaling reducere det beløb, du betaler, og størrelsen af din månedlige betaling.
Se, hvordan lån fungerer ved at se på tallene. Når du har forstået, hvordan renterne opkræves og betalinger anvendes på din lånebalance, vil du vide, hvad du kommer ind på.
- Se, hvordan afskrivning af lån bliver betalt med tiden (de fleste auto-, hjem- og studielån)
- Brug et regneark til at beregne betalinger og omkostninger til et lån, du overvejer
- Se, hvordan betalinger og rentesatser fungerer med roterende konti (kreditkort)
Sådan får du godkendt
Når du ansøger om et lån, vil långivere vurdere flere faktorer. For at lette processen skal du evaluere de samme ting selv, inden du anvender - og tage skridt til at forbedre alt, hvad der kræver opmærksomhed.
Din kredit fortæller historien om din lånehistorie. Långivere ser på din fortid for at forsøge at forudsige, om du vil betale nye lån, du søger om. For at gøre det, gennemgår de oplysninger i dine kreditrapporter, som du også kan se dig selv (gratis) . Computere kan automatisere processen ved at oprette en kredit score, som kun er en numerisk score baseret på oplysningerne i dine kreditrapporter. Høj score er bedre end lav score, og en god score gør det mere sandsynligt, at du vil blive godkendt og få en god sats.
Hvis du har dårlig kredit eller du aldrig har haft mulighed for at oprette en kredit historie, kan du opbygge din kredit ved at låne og tilbagebetale lån til tiden.
Du har brug for indkomst til at tilbagebetale et lån, så långivere er altid nysgerrige om din indtjening. De fleste långivere beregne en gæld til indkomst forhold for at se, hvor meget af din månedlige indkomst går i retning af gæld tilbagebetaling. Hvis en stor del af din månedlige indkomst bliver spist op ved lån betalinger, de er mindre tilbøjelige til at godkende dit lån. Generelt er det bedst at holde dine månedlige forpligtelser under 31 procent af din indkomst (eller 43 procent, hvis du medtager boliglån).
Andre faktorer er også vigtige. For eksempel:
- Sikkerhedsstillelse kan hjælpe dig med at blive godkendt. For at bruge sikkerhedsstillelse "lover du" noget, som långiveren kan tage og sælge for at tilfredsstille din ubetalte gæld (forudsat at du stopper med at foretage de nødvendige betalinger). Som følge heraf tager långiveren mindre risiko og kan være mere villig til at godkende dit lån.
- Lån til værdiforhold på din sikkerhedsstillelse er vigtig . Hvis du låne 100 procent af købsprisen, tager långivere større risiko - de bliver nødt til at sælge varen til top dollar for at få pengene tilbage. Hvis du foretager en forskud på 20 procent eller mere, er lånet meget sikrere for långivere (dels fordi du har mere hud i spillet).
- En cosigner kan forbedre din ansøgning. Hvis du ikke har tilstrækkelig kredit eller indkomst til at kvalificere dig selv, kan du bede nogen om at ansøge om lånet med dig . Den person (som skal have god kredit og tilstrækkelig indkomst til at hjælpe) lover at tilbagebetale lånet, hvis du undlader at gøre det. Det er en enorm - og risikabel - fordel, så både låntagere og cosigners skal tænke omhyggeligt, inden de går videre.
Omkostninger og risici ved lån
Det er nemt at forstå fordelene ved et lån: Du får penge, og du kan betale det tilbage senere. Endnu vigtigere, får du hvad du vil købe, såsom et hus, en bil eller et semester i skolen. For at få det fulde billede skal du holde ulemperne ved at låne i tankerne, når du beslutter dig for hvor meget du skal låne (eller om et lån ikke giver mening).
Betalinger: Det er nok ikke overraskende, at du skal tilbagebetale lånet, men det er udfordrende at forstå, hvilken tilbagebetaling der vil se ud. Især hvis betalinger ikke starter i flere år (som med nogle studielån), er det fristende at antage, at du vil finde ud af det, når tiden kommer. Det er aldrig sjovt at lave lån, især når de tager en stor del af din månedlige indkomst. Selvom du låner klogt med overkommelige betalinger, kan tingene ændres. Et jobskære eller en ændring i familieudgifterne kan forlade dig, at du regreder dagen for lån.
Omkostninger: Når du tilbagebetaler et lån, betaler du alt du har lånt - og du betaler ekstra. Det ekstra omkostninger er normalt interesse , og med nogle lån (som hjemme og auto lån), er disse omkostninger ikke let at se. Renter kan bages i din månedlige betaling usynligt, eller det kan være en linjepost på dit kreditkortregning. Uanset hvad hæver renter prisen på alt, hvad du køber på kredit. Hvis du beregner, hvordan dine lån fungerer (beskrevet ovenfor), vil du finde ud af, hvor meget rent det er.
Kredit: Din kredit score afhænger af en lånehistorie, men der kan være for meget af en god ting. Hvis du bruger lån konservativt, kan du (og sandsynligvis) stadig have fremragende kredit score. Men hvis du låne for meget, vil din kredit til sidst lide. Plus, du øger risikoen for misligholdelse på lån, hvilket virkelig vil trække dine score ned.
Fleksibilitet: Penge køber muligheder, og at få lån kan åbne døre for dig. På samme tid, når du låner, sidder du fast med et lån, der skal betales. Disse betalinger kan fælde dig i en situation eller livsstil, som du hellere vil komme ud af, men forandring er ikke en mulighed, før du betaler gælden. For eksempel, hvis du vil flytte til en ny by eller holde op med at arbejde, så du kan tilbringe tid til familie eller en virksomhed, er det lettere, når du er gældsløs .