Hvis du vil spare og investere flere penge, lær at betale dig selv først
Af alle de personlige finans- og investeringsteknikker, der nogensinde er udviklet, står en af dem over de andre med det formål at gøre det nemmere at spare penge , og det er strategien kendt som betalt selv først. Selv om det lyder for simpelt at arbejde, måske endda trit, har selvbetalt metoden vist sig rødder i adfærdsmæssig økonomi og kan gøre en ekstraordinær forskel i den mængde ultimative nettoværdi du akkumulerer for dig selv og din familie, da det overskydende kontante fortabes i midler du kan bruge til at investere i aktier , investere i obligationer , opbygge en portefølje af indeksfonde eller endda begynde at akkumulere kontantgenererende ejendomsejendomme .
Betal dig selv første teknik er alt andet end nem at implementere, normalt koster ingenting, og du kan starte det med minimal planlægning.
Hvad betaler du dig selv første metode til at spare penge?
Betal dig selv først, kræver at du behandler dine opsparings- eller investeringsregnskaber som regninger, der skal betales, før nogen af dine andre regninger kan betales. I de bedst designede opsætninger overføres pengene automatisk, så det kræver ingen viljestyrke, der tilbageholdes ved kilden, f.eks. Ved indskrivning i en 401 (k) plan eller automatisk trukket fra din bankkonto. Afhængigt af den type program, du har oprettet, er midlerne enten stablet i kontanter, måske på en opsparingskonto eller bruges til at vokse dit ejerskab af aktiver, som genererer passiv indkomst .
Hvorfor betaler du dig selv første metode til at spare penge arbejde?
Betal dig selv først er baseret på det faktum, at penge som vand udvider sig til at fylde beholderen, hvor den er placeret.
Hvis du mangler et objektivt sæt finansielle mål for dit liv, og du er som millioner af amerikanere, kommer du sandsynligvis til slutningen af hver måned og finder dig i stykker. Du lover, at næste måned vil være anderledes, men det er aldrig, selv når du får overarbejde på arbejde, afhenter ekstra arbejde eller modtager en form for vold.
Ligegyldigt hvor meget kontanter tumbler i dine kasser, synes det aldrig at holde fast i længe.
Med få undtagelser, såsom en medial nødsituation, kan en parallel findes i klassisk litteratur. Som Shakespeare's Cassius beklagede sin ven, "Fejlen, kære Brutus, er ikke i vores stjerner, men i os selv ..."
Mennesker har en tendens til at tilpasse sig forhold med utrolige kvalifikationer. Desuden er vi psykologisk udløst af tilstedeværelsen af visse ting eller mentale modeller som simpel forening (fx gå i biografen, du vil sikkert have en cola og nogle popcorn). Visse adfærdsmæssige modifikationsmetoder som dem, der ansættes af Overeaters Anonymous - "Udenfor synet, ude af sindet". - drage fordel af denne grundlæggende kendsgerning Du har tendens til ikke at gå glip af det, du ikke ser, så løsningen for nogle mennesker er at fjerne fristelsen helt i stedet for at lære at overvinde det.
Hvad kan Betal dig selv første metode til at spare penge ser ud i den virkelige verden?
Et eksempel på at betale dig selv den første metode er at tilmelde sig en udbytteinvesteringsplan eller DRIP , og få penge automatisk trukket fra din check- eller opsparingskonto hver måned for at købe flere aktier i din yndlingsblåchip- aktie , samtidig med at du har kontante udbytte geninvesteres automatisk uden at du nogensinde har set dem.
Disse planer koster lidt for ingenting afhængigt af planens specifikke og involverede beløb og kan til tider åbnes med kun et lille beløb (for at lære mere at læse, hvordan man investerer med $ 100 eller mindre ).
Læsere af min personlige blog ved, at min familie brugte denne metode til at undervise en af mine yngre søskende om magten til at spare, investere og sammensætte. Ved at få $ 50 per måned automatisk tilbagetrukket til at købe sine aktier i Coca-Cola-aktier, blev hun overdraget næsten $ 13.000 i fælles equity på hendes 21 års fødselsdag, da hendes UTMA udløb. De penge blev aldrig savnet. Ingen nogensinde troede på det, fordi det aldrig blev set. Coke's program administrere, Computershare, kom ind mod begyndelsen af måneden og udtrukket det fra en checkkonto som om det var en automatisk betaling regning. Når hun var gammel nok, selvom vi havde købt bestanden uden mægler , blev den overført til sin personlige mæglerkonto uden for Computershare og sidder nu i sin portefølje, en af flere bedrifter, hun ejer.
Et andet eksempel på at bruge betalingen selv første strategi ville være at bruge regningsbetalingsfunktionen på din bank for automatisk at betale en "regning" til din Roth IRA som om du betalte vandregningen eller dit pant. En check ville automatisk blive udarbejdet på en bestemt dag i måneden og sendt ud af banken alene, i stedet for at gå mod en udgift, ville du have betalingen sendt til dit mæglerfirma. Når mægleren har modtaget checken, ser du den vises i din konto. Mange mæglerfirmaer tilbyder også en slags elektronisk sammenkoblingsfunktion, så du kan få den til at trække fra din check- eller opsparingskonto i stedet for at bruge bankens regningslønfunktion, men nettoeffekterne bliver de samme for de fleste og i de fleste institutioner .
Faktisk skyldes succesen med 401 (k) planen at betale dig selv den første metode. Et af de mest fascinerende og berømte casestudier fra adfærdsmæssig økonomi havde at gøre med forskellige niveauer af nettobevægelse blandt forskellige racegrupper; Et problem for rigdomens ulighed senere i livet, der var så væsentlig, fik nogle til at undre sig, om den strukturelle racisme var på spil. Forskere bemærkede, at første generation af sorte medarbejdere ikke akkumulerede aktiver på samme måde som hvide medarbejdere var selv når deres uddannelsesbakgrund, lønniveauer og andre fordele var alle, men identiske. Efter at have gravet ind i dataene og søgte et svar, fandt de det: en kraft kaldet intergenerationel transmission. Hvide arbejdere var uforholdsmæssigt vokset op i middelklasse familier med college uddannede forældre. Som et resultat heraf blev en af de første ting, de gjorde, da de fik arbejde, kørt ned til HR-afdelingen efter deres familie og tilmeldt 401 (k) og valgte at få en vis procentdel af deres lønseddel tilbageholdt til investere i egenkapitalfonde . De så aldrig disse penge. Som følge heraf blev de ikke fristet til at bruge det. Den første generation af sorte arbejdere havde derimod ingen fortæller dem dette, og de savnede ikke kun skattefordelene og bidragsmatchen, men tog flere af deres lønseddel i form af penge, som engang i deres checkkonto, blev en anden kilde til let tilgængelige midler. (Løsningen endte med at være strålende. At vide, at et andet område af adfærdsmæssig økonomi havde afdækket folk, var langt mindre tilbøjelige til at fravælge et program, end at de skulle vælge det på grund af inerti bias, 401 (k) blev planer ændret, så alle nye medarbejdere, der var berettigede, begyndte automatisk at blive indskrevet. Kort sagt var de racediskriminationer mellem tilsvarende beliggende hvide og sorte arbejdstagere, da de vedrørte 401 (k) aktiver, begyndt at falde sammen. De af jer, der er lidenskabelige med at forstå systembrede finansielle strukturer bør undersøge det, da det er en kraftfuld illustration af, hvordan små ændringer kan resultere i mere retfærdige, bedre og mere lige udfald for alle på grund af udjævning af videnskaben.)
Betal dig selv første metode til at spare penge er særlig effektiv, når du modtager en kampagne eller løft
Der er en stærk kraft kendt som decimal kryb eller livsstilinflation, som ellers medfører, at smarte mennesker opfører sig uansvarligt, når det kommer til penge. Det sker, fordi de fleste mænd og kvinder uden for et bestemt tidspunkt måler udgiften relativt, ikke absolutte udtryk ; udfører en kompleks, men næsten øjeblikkelig intern beregning om deres personlige hjælpeprogram og mulighed for omkostninger. Hvis du laver $ 40.000 om året og opholder sig på et dejligt hotel, kan du ikke være så ivrig efter at betale $ 28 for røræg og toast fra room service. Det virker som et komplet affald. Hvis du laver $ 500.000 om året, er du mere tilbøjelig til ikke at bekymre sig om det. Uanset om vi indser det eller ej, værdsætter de fleste af os penge baseret på 1.) hvor lang tid det tager os at tjene det, og 2.) hvor svært det er at tjene.
Livsstilinflationen tager langsomt men sikkert. Tricket er, i det øjeblik dit pengestrømme og indtægterne øges, afsætter al den ekstra kapital til at betale dig selv første metode. Det vil sige, hvis din lønseddel var $ 4.000, og du får en rejse, så det vil være $ 4.600, har det $ 600 taget ud for at finansiere dine opsparinger eller investeringer, før du nogensinde ser det, hvilket giver dig den samme $ 4.000, som du skal bo på. Ved at skabe kunstig mangel opbygger du rigdom og akkumulerer kapital, der kan være produktive formål; penge, der en dag kan bruse dig med udbytte, renter og leje . Du har nu en ekstra $ 7.200 til at arbejde for dig hvert år. Før længe kan kraften i sammensætningen virke sin magi.
Med andre ord, at betale dig selv først er virkelig processen med at købe økonomisk uafhængighed . Med hver check, du skriver, har hvert automatisk fradrag du har taget ud af din konto, forudsat at du har investeret forsigtigt, du er et skridt tættere på at kunne nyde dit liv, leve hvornår, hvor og hvordan du vil.
Oplev flere af mine artikler om spare penge
For mere information om, hvordan du kan begynde at spare penge, læs Den komplette begynderguide til spare penge , som vil linke dig til flere af mine artikler og essays om emnet.