Hvor meget af et pant kan du komfortabelt håndtere?
De er alle fornuftige, logiske spørgsmål. Masser af homebuyers overvurderer, hvor meget de virkelig har råd til.
Du kan realistisk beregne, hvor meget hjem din indkomst og budget kan rumme, når du forstår alle de involverede vilkår og hvordan de påvirker din købekraft.
Front-end gældsforhold
Først skal du se på din månedlige bruttoindkomst. Det er din indkomst før skat og ting som pensionsbidrag trækkes fra. Dette er hvor meget du laver per måned, ikke hvor meget du tager hjem. Brug dette tal til at beregne to forhold.
Långivere bruger det, der hedder et front-end-forhold, hvilket afspejles som en procentdel af din brutto månedlige indkomst for at bestemme, hvor meget lån du kan kvalificere til. Front-end-forholdet angiver den betaling, du med rimelighed har råd til fra långiverens synspunkt, selvom det ikke er at sige, at du ikke foretrækker en lavere betaling.
Front-end ratio for et FHA lån er 31 procent pr. 2017. For et konventionelt lån er front-end ratio 28 procent. Det betyder, at hvis din månedlige bruttoindkomst er $ 4.000, kan din månedlige hovedstol, rente, skat og forsikringsbetaling, kaldet PITI , ikke overstige 31 procent på $ 4.000 eller $ 1.240.
Det kommer ud til $ 1.120 PITI for et konventionelt lån.
Back-end gældsforhold
Back-end-forholdet afspejler dit nye realkreditlån plus alle dine tilbagevendende gæld. Det er også beregnet på din brutto månedlige indkomst. Back-end-forholdet er altid højere end front-end-forholdet. Back-end-forholdet er 43 procent i 2017 for et FHA-lån og 36 procent for et konventionelt lån.
Dette betyder, at hvis din bilbetaling er $ 300, og du betaler $ 100 om måneden mellem to kreditkort, er din samlede månedlige tilbagevendende gæld $ 400. Din samlede gæld ville være $ 1.640 inklusive en FHA lån betaling på $ 1.240 PITI og at $ 400 i tilbagevendende deb. Back-end ratio nummer er $ 1.720, eller 43 procent af $ 4.000. Din samlede gæld er mindre end $ 1.720, så du ville kvalificere dig.
For et konventionelt lån multiplicere $ 4.000 med 36 procent for at nå frem til $ 1.440. Din samlede gæld på $ 400 plus din nye pant betaling på $ 1.120 for et konventionelt lån svarer til $ 1.520. Det er mere end back-end ratio på $ 1.440, så du kan ikke kvalificere dig til et konventionelt lån.
Hjem Salgspris Overkommelighed
Nu hvor du ved, hvor meget af et realkreditlån du sandsynligvis vil kvalificere til, kan du finde ud af, hvordan det vedrører salgsprisen. Du vil høre eksperter sige, at du skal betale hvor som helst fra to til seks gange din årsløn, men det er klogere at se på det beløb af pant du kan få til den månedlige betaling, du har råd til.
Dit realkreditbeløb afhænger meget af renten. Renterne svinger dagligt, nogle gange hver time. Sig, du vil betale $ 1000 pr. Måned PI. Ved 6 procent rente på et 30-årigt fastforrentet realkreditlån kan du låne $ 170.000, betales til $ 1.019 per måned.
Ved 7 procent rente, kan du dog kun låne $ 150.000, der skal betales til $ 998 per måned. I dette eksempel taber du $ 20.000 af lånekraft, når satsen springer fra 6 til 7 procent.
The Down Payment
Nedbetalingsbeløb er afhængige af flere faktorer. Først hvor meget har du det godt til at lægge ned? Det foreslås ofte, at førstegangs boligkøbere holder en sund reserve og ikke dump hver eneste cent, de har i nedbetalingen på et hjem.
Hvis du kvalificerer dig til 100 procent finansiering, vil din forskudsbetaling være nul. VA lån er tilgængelige for veteraner uden penge ned. Nogle første gangs køberprogrammer accepterer låntagere med begrænsede midler til gaveindbetalingsprogrammer , forudsat at de kan opfylde visse indkomstgrænser. Du vil ikke kvalificere dig, hvis du tjener for mange penge.
Minimum FHA nedbetalinger er 3,5 procent af salgsprisen pr. 2017.
Din salgspris vil være $ 155.440, og din forskudsbetaling ville være $ 5.440, hvis du lånte $ 150.000. Nogle første gangs køberprogrammer hjælper med nedbetalingen, når de bruges sammen med FHA.
Ethvert lån, der er mere end 80 procent af salgsprisen, vil kræve PMI eller privat pantforsikring, og dette vil øge din månedlige pant betaling. Typiske nedbetalinger er 5 procent, 10 procent eller 15 procent af salgsprisen. Hvis du planlægger at nedbringe 5 procent og låne $ 150.000, vil din salgspris være $ 157.900, og din forskudsbetaling vil være $ 7.900.
Så er der lukkekostnader. Sælgere betaler nogle gange eller alle en købers lukning omkostninger , men du kan regne med, at de vil tilføje op til 2 til 3 procent af salgsprisen. Til en salgspris på $ 150.000 kan dine lukkekostnader løbe omkring $ 4.500 på en salgspris på $ 150.000, hvilket er ekstra og ud over din forskudsbetaling.
Dit betalingsniveau for komfort
Før du hopper ind i boligejendom, hvorfor ikke afsætte det ekstra beløb, du ville betale for et pant i hver måned for at se, hvordan du gør det? Hvis din husleje f.eks. Er $ 800, og du planlægger at betale $ 1200 for en PITI-betaling, skal du afsatte 400 dollar om måneden i tre til seks måneder. Med andre ord foregive du, at du laver et pantelån. Hvis $ 1.200 om måneden ikke binder dig for kontanter, har du nok råd til det meget for en pant betaling.
Hvis du føler dig mere komfortabel at låne mindre end det beløb, du har vist, er dit lån forudgående brev, så gør det. Gør ikke fejlen ved at tage ud af et pant, der vil være en kamp for dig at opretholde. Gør hvad der føles rigtigt.
Et drømmehjem kan normalt vente. Du behøver sandsynligvis ikke at købe det dyreste hjem, du er kvalificeret til at købe. Overvej en startside som dit første hjem. Arbejd først med at opbygge egenkapital og sikkerhed for dig selv og din familie. Hvad er en boomerang køber ?